女士們，把你的財務帽子，並檢查了羅斯IRA。
克雷格說，這個想法來自於觀看瑪麗蓮夢露演唱這首標誌性歌曲的電影“紳士喜歡金發女郎”。
他擔心他的許多女性客戶或者沒有資助羅斯IRA，或者更糟的是甚至沒有聽說過他們。
作為一名正在進行財務規劃的女士，當我第一次聽到Craig工作室的標題時，我迷上了。 多年來，我一直採用羅思資助戰略，並且在符合條件時鼓勵客戶資助他們。 以下是克雷格和我都認為羅斯IRA是女人最好的朋友的三大理由。
1.可訪問性
許多女性不以自己的名義存儲流動性儲蓄賬戶。 通常他們擁有的不是聯合賬戶的唯一賬戶是他們的401（k）或其他工作場所退休計劃。 但那些退休計劃並不是很方便。 稅收，罰款或繁重的貸款費用和文書工作（如果提供貸款的話）可以使這些錢在退休年齡保持安全，但現在還不能立即使用。 這不是一件壞事。 這些賬戶應該留在退休時使用。
但是你仍然需要一些可以用於“無法預料”的事件的資金。
這就是羅斯個人退休帳戶進來的地方。任何人（包括女性 - 單身，已婚，離婚和喪偶）都可以隨時以任何理由撤銷其羅斯個人退休帳戶的捐款（但不包括投資收益部分），不會受到任何處罰。
是的，羅斯個人退休帳戶是為了退休，但因為你可以提取捐款，所以你的羅斯可以擔任你的緊急基金的雙重職責 。 而這筆錢並非共同持有。 如你所願，用你的名義來做。
請記住，如果帳戶有增長，您希望僅在59½年之前離開該帳戶。 您將支付固定的所得稅以及提前將增長部分拿出的10％罰款。 這些稅款不適用於退出捐款，並且由於羅斯退出規則 ，捐款總是被認為首先被撤回。
對於父母來說，羅斯的另一個優勢是， 在Roth IRA持有的資金無需報告FAFSA（免費申請聯邦學生援助）進行大學規劃。 但是，您的捐款可以稍後退出（通常在大學的高年級），以支付大學學費，食宿費等，而不被視為FAFSA表格中的可報告資產。 而且，如果你等到你的孩子（或孫子）沒有上大學，那麼這筆錢可以被撤回，以償還他們已經拿出的學生貸款。
2.靈活性
與傳統的IRA不同，當您退休時退出Roth IRA時，您的提款是免稅的，這意味著您可以保留每一美元退出 - 即使是收益（只要他們已經在那里呆了5年或直到您達到年齡59½，以較長者為準）。
許多購買行為，例如新汽車或一次一次的假期，可能需要一年以上的資金。 羅斯是用於支付這些額外費用的完美賬戶類型，因為提款不會增加您欠稅的部分。
這是因為與提取稅收IRA和401（k）不同，Roth IRA不會對您的社保繳納稅款。 幾乎所有類型的收入 - 養老金，股票紅利，免稅債券利息，CD利息，年金收益 - 都對社會保障的稅收公式有所貢獻，但是羅斯個人退休賬戶的提取卻沒有。 羅斯的這項稅收優惠可能對女性產生重大影響，她們可能活得更久，並且最終會在今後的生活中作為單一的納稅申報人申報稅收。
為了讓更多的錢進入羅斯，比他們的丈夫年齡顯著更小（5年以上，肯定是10年或更長）的女性應該強烈考慮使用一種稱為羅斯個人退休帳戶轉換的方式 ，在傳統的個人退休賬戶上繳稅並轉換它變成了羅斯賬戶。
這種策略通常在配偶獲得社會保障之前的幾年中得到最佳利用。 通過使用Roth轉換，您可以預先繳納稅款，然後可以減少或消除未來寡婦的主要收入來源的稅收......社會保障。
Craig是Ed Slott的精英IRA顧問研究小組的成員，他經常使用Ed的一句引述來強調Roth轉換的價值，“IRA是IRS的欠條。”Ed指的是傳統的IRA。 配偶之間的年齡差距越大，Roth IRA稅收優惠可能會改善您的退休情況。
合格的財務顧問與合格的稅務顧問一起應該能夠幫助您確定此Roth轉換策略是否適用於您的情況。
3.長壽
女人比男人活得長。 我們知道 - 但是你有沒有想過在晚些時候如何影響你的稅收？
活得越久，意味著你越早為Roth IRA增加資金，就越需要增長。 並且記住它一直在增加免稅。 由於這筆資金沒有附加稅款，羅斯個人退休賬戶成為對未來較高稅收的金融“對沖”。
當你考慮所需分配的影響時，Roth IRA對婦女特別重要。 當任何人轉過70½時，他們必須從他們的傳統IRA和401（k）賬戶中進行強制分配 。 這筆錢不僅是應稅的，但強制性分配可能會開始讓您的社會保障福利更多應納稅。
Roth IRA中的資金不受70歲所需的最低限度分配，如非Roth IRA和401（k）。 所以如果你不需要這筆錢，它不必從帳戶中出來，並且可以保持增長免稅。
配偶留給配偶的羅斯個人退休金計劃中的資金也不需要強制性分配。 然而，當一個孩子繼承羅斯時，他們將被要求開始分配 - 但是所有的分配對他們來說都是免稅的。 希望給孩子或孫子留下遺產的父母可以將這種資產留給年輕的繼承人，而非配偶的受贈人可以“延長”他們一生的分配，為他們提供終身免稅收入。
對於那些進行遺產規劃的人來說，如果你想把錢留給你的孩子和慈善機構，總是考慮把非羅斯錢留給慈善機構，因為慈善機構不會在收到這些類型的賬戶時納稅，而你的孩子將。 在幾乎所有情況下，你都想把羅斯個人退休金賬戶留給一個不是機構的人。 在進行這種類型的計劃時，總是建議諮詢合格的顧問。
把錢變成羅斯IRA
羅斯IRA有關於您可以貢獻多少以及誰符合資格的規定。 例如，為了將資金投入羅斯IRA，您必須獲得收入。 對於不在家外工作但丈夫工作的婦女，稱為配偶個人退休金計劃的工作仍允許以非工作配偶的名義提供捐款。 許多配偶不知道這種選擇。
對於高收入的女性來說，如果你做得太多，你往往無法為羅斯做出貢獻，但是有一種叫做“後門”的策略，在這種策略下，你可以為不可抵扣的個人退休賬戶提供資金並轉換為羅斯 。 即使你認為自己無法做出貢獻，這也是一種讓羅斯賺錢的方法。 若干特殊稅收規則適用，因此請尋找合格的財務和/或稅務顧問來討論您的選擇。
你還應該與你的雇主核實一下，看他們是否允許羅斯對401（k）的捐款，這就是所謂的指定羅斯401（k）賬戶 。 如果他們不這樣做，請他們修改計劃以允許這樣做。
無論你需要做什麼，跳過鑽石，並開始羅斯IRA。