為什麼美國人負債太重的三個原因
消費者債務有兩種類型：信用卡（循環）和固定付款貸款（非循環）。 信用卡債務被稱為循環，因為它意味著每個月都還清。 他們招致與Libor掛鉤的浮動利率 。
非循環債務不會每月支付。 相反，這些貸款通常持有相關資產的壽命。 借款人可以選擇固定利率還是浮動利率。 大多數非循環債務是汽車貸款或學校貸款。
雖然房屋抵押貸款也是一筆巨額貸款，但它們不是一種消費者債務。 相反，他們是住宅房地產的個人投資。
統計
2018年2月，美國消費者債務上漲3.3％至3.867萬億美元。 這超過了上個月創紀錄的3.857萬億美元。
其中，2.837萬億美元是非循環債務，上漲4.4％。 大部分增長來自教育和汽車貸款。 最新的數據是從2017年12月起。它顯示學校債務總額為1.491萬億美元，汽車貸款為1.111萬億美元。
2月份信用卡債務總額為1.031萬億美元，增長0.2％。 它超過了2008年4月創下的1.02萬億美元的紀錄。
但信用卡債務僅佔總債務的26.7％。 2008年是38％。
美聯儲每月報告消費者債務。 這裡是1943年以來的歷史數據。
為什麼美國人負債太多？
為什麼美國的債務如此之高？ 有三個原因。
首先，由於2005年 “ 破產保護法” ， 信用卡債務上升。
該法令人們申請破產更為困難。 結果，他們轉向信用卡，拼命試圖支付賬單。 信用卡債務在2008年7月達到了1.028萬億美元的歷史最高點。每戶平均為8,640美元。 這些債務大部分用於支付意外的醫療費用。 因此， 醫療保健成本是破產的首要原因 。
經濟衰退削減了信用卡債務。 在2009年的前三個月中，這一比例下降了10％以上。在經濟衰退期間， 銀行削減了消費貸款。 然後， 多德 - 弗蘭克華爾街改革法案增加了對信用卡的管理。 它還創建了消費者金融保護局來執行這些規定。 此外，銀行收緊信貸標準。 到2011年4月，信用卡債務已降至8396億美元的低點。 儘管出現這種下降，但美國人平均每戶仍欠7,055美元。
其次，由於低利率， 汽車貸款增加很多。 人們利用美聯儲寬鬆的貨幣政策 。 美聯儲在2008年降低利率以應對經濟衰退。 這些貸款從三年到五年。 如果借款人未能付款，銀行通常會收回相關資產。
第三，隨著失業者尋求提高技能， 學校貸款在經濟衰退期間增加。 2010年，“ 平價醫療法”允許聯邦政府接管學生貸款計劃。 它取代了之前的管理員Sallie Mae 。 通過消除中間人，政府削減了成本並增加了教育援助的可用性。 它有助於將非循環債務從2008年的62％的所有消費者債務提高到2017年的73％。
學校貸款是10年，但有些長達25年。 與汽車貸款不同，銀行沒有資產作為抵押品。 為此，聯邦政府保證學校貸款。 這可以讓銀行提供低利率來鼓勵高等教育。 政府鼓勵它，因為該國受益於熟練的勞動力。
消費者債務如何惠及經濟
消費者債務有助於經濟增長 。 只要經濟增長，你可以在未來更快地償還債務。 那是因為你的教育可以讓你獲得一份薪水更高的工作，而你可以讓你接受這份工作。 這會產生一個上升的周期，進一步推動經濟。
它允許你提供你的家，支付教育費用，並且無需為他們保存汽車。 這樣，它就支持了美國夢 。
債務的缺點
但債務可能是毀滅性的。 如果經濟陷入衰退，而你失去了工作，你可能會陷入違約。 這可能會破壞您的信用評分，並有可能在未來取得貸款。 即使經濟依然強勁，你可以承擔過多的債務。 這不僅僅是因為所謂的差勁消費習慣。 這也是意外醫療費用的結果。
避免信用卡債務弊端的最好方法是每個月支付一次。 此外，節省六個月的花費。 如果經濟衰退打擊，失去工作或面臨醫療緊急情況，這將緩解您的壓力。