修復不良信用的循序漸進指南
獲得不良信用並不需要太多。 在你意識到自己有信用評分之前，或者在你意識到獲得良好信用評分的重要性之前，你可能會毀掉你的信用評分。
您的信用評分反映了您如何處理您的財務義務。 它基於信用卡發行商和貸款人等公司向信用局報告的信息，您擁有財務賬戶。
如果您已按時付款並明智地管理帳戶，那麼您的信用評分就會很高。 但是，如果你犯了一些錯誤 - 比如沒有按時付款或者根本沒有付費 - 你最終會得到不良信用。
如果你有不良信用，那麼你知道它有多艱難。 不良信用使許多事情變得困難，不可能，或者更昂貴。 我們都知道銀行在給你信用卡或貸款之前先檢查信用分數。 這意味著，如果信用不良，購買房屋或汽車的過程會變得更加困難。 如果沒有良好的信用評分，即使租用公寓也很困難。 保險公司通常對信用評分不好的司機收取較高的費率。 公用事業服務提供商檢查您的信用以決定是否應支付保證金。 隨著歲月的流逝，檢查信用的公司名單可能會增長，而不是縮水。
為什麼追求信用修復？
不管你的信用現在有多糟糕，這種損害並不是永久性的。 信用修復使您能夠修復損害信用的錯誤並提高您的信用評分。
修復您的信用對於在保險，貸款和信用卡上節省資金至關重要，但這不是修復信用的唯一原因 。 更好的信貸開創了新的就業機會，甚至可以與現任雇主一起晉升和加薪。 如果你夢想創業，或者只是想知道你可以藉錢的安全性，你應該盡快修復你的信用，而不是以後。
你能修復你自己的信用嗎？
你可能在電視，收音機，互聯網上，甚至在路邊看到過廣告信用修復。 好消息是，你不必聘請專業人士來修復你的信用。
你可以做一個信用修理公司可以做的所有相同的事情，所以省下一些錢和找到一家有信譽的公司的麻煩，並且自己修復你的信用。
從您的信用報告開始
在你開始之前，你必須知道你需要修理什麼。 您的信用報告包含導致您的不良信用的所有信息。 這可能是逾期帳目，收債，高額信用卡餘額或公共記錄。 仔細閱讀您的信用報告以確定影響您信用評分的負面項目。
獲取免費的信用報告
根據法律規定，您有權每年從三家徵信機構獲得免費的信用報告。 此年度免費信用報告僅可通過AnnualCreditReport.com獲取。 如果更方便，您還可以通過電話或郵件訂購 。
還有一些其他情況下您有權獲得免費的信用報告：
- 由於您在過去60天內的信用報告中存在某些信息，因此您被拒絕獲得信用
- 您目前正在接受政府援助
- 你失業了，併計劃盡快找工作
- 你認為你是信用卡欺詐或身份盜竊的受害者
- 您所在州的法律每年會為您提供額外的免費信用報告
這些免費信用報告應直接通過信用局訂購。
支付您的信用報告
如果您已經用完今年的免費信用報告，則可以直接從信用卡局或myFICO.com 訂購信用報告 ，但需要付費。 該局都提供三位一體的信用報告 ，並列所有三份信用報告。 三合一信用報告的成本高於單一信用報告，但低於購買個人信用報告的總價。
為什麼訂購所有三份信用報告？
你的一些債權人和貸方可能只向其中一個信用局報告。 而且，由於信用局通常不共享信息，因此您的每個報告都可能有不同的信息。 訂購所有三份報告將為您提供信用記錄的完整視圖，並允許您在所有三個部門而不是一個部門修復您的信用。
查看您的信用報告中的錯誤
徹底閱讀您的信用報告，檢查可能不准確的事情。 消化可能很多，特別是如果你第一次檢查你的信用報告。 如果您需要，請花幾分鐘時間查看您的信用報告。
閱讀您的信用報告
熟悉每個信用報告中的信息。 無論您在哪裡訂購信用報告，它們都將包含：
決定需要修理什麼
以下是您需要修復的信息類型：
- 信息不正確，包括不屬於您的賬戶，延遲報告錯誤的付款等。
- 過期到期的帳戶，已過期，已收款或已收到收款。
- 最大限度地超過信用額度的帳戶。
突出顯示或用不同顏色劃分每種類型的信息以幫助您制定信用修復計劃。
對於每種類型的信息，您都會採取不同的方法。 使用不同的顏色突出顯示，每次準備付款，致電債權人或發送信函時都可節省時間，重新閱讀您的信用報告。
爭議信用報告錯誤
您有權獲得準確的信用報告。 您可以對您的信用報告中任何不准確，不完整或您認為無法驗證的信息提出異議 。 當您訂購信用報告時，您會收到有關如何對信用報告信息進行爭議的說明。 在線訂購的信用報告通常會附帶說明，以便在線進行爭議，但您也可以通過電話和郵件進行爭議。
信用修復糾紛的最佳方法
在線爭議更快更容易，但除了截圖之外，您不會為此過程提供紙質記錄。
通過郵件發送糾紛有幾個好處。 首先，您可以包含支持您的爭議的證據，例如，取消支票顯示您已按時付款。 您也可以保留一份爭議信件的副本以備記錄。 最後，如果您通過認證郵件將您的爭議發送至您要求的回執（您應該） - 您可以證明您郵寄爭議的日期。 這很重要，因為信用局有30-45天的時間來調查和回應您的爭議。
你最終可能會發送幾封糾紛信件。 在計算機上保存信用報告爭議模板 ，您可以針對不同的爭議和不同的信用局進行修改。 這將節省您的時間，並防止您每次從頭開始寫一封新信。
發送你的爭議
當你發送你的爭議時，你可以包括一份你的信用報告的副本，其中包括突出顯示的爭議項目以及你支持爭議的任何證據的副本（不是原件）。
務必包含有關您的爭議的足夠信息。 否則，信貸局可以決定您的糾紛是輕微的，並拒絕調查糾紛或更新您的信用報告。
只要你的爭議是合法的，信貸局就會進行調查。 這項調查通常與詢問債權人信息是否準確一樣簡單。 調查完成後，信用局會向您發送對您的糾紛的回复。
信用局爭議替代方案
您可以將您的糾紛直接發送到列出信用報告信息的銀行或企業。 他們有相同的法律義務調查您的爭議，並從您的信用報告中刪除不准確，不完整或不可驗證的信息。 與信息提供者直接爭論是信用局“確認”的錯誤是準確的錯誤所必需的。
糾紛後會發生什麼
如果爭議成功並且您的信用報告更新了，該局將進行更改，提醒其他信用局並向您發送信用報告的更新副本。
另一方面，如果該項目未從您的信用報告中刪除，您的報告將被更新以顯示您對該信息有爭議，您將有機會在您的信用報告中添加個人聲明。 個人陳述不會影響您的信用評分，但可以在企業手動檢查您的信用報告時提供有關爭議的更多信息。
處理過期的帳戶
支付歷史對您的信用評分的影響超過了其他因素 - 這是您評分的35％。 由於付款記錄是您信用評分的很大一部分，因此您的信用報告中有多個逾期賬戶會嚴重損害您的分數。 照顧這些對於信用修復至關重要。 旨在將逾期賬目報告為“當前”或“已付款”。
獲取已過期但尚未扣款的帳戶的最新信息 。 收款是最差的賬戶狀態之一，一旦您的付款過期180天，就會發生。
如果您支付逾期未付款項，逾期未滿180天的帳戶可能會被扣除 。 要小心，你身後的越遠，追繳付款就越高。
與您的債權人聯繫，討論如何使您的帳戶處於最新狀態。 您的債權人可能願意放棄延期處罰或以少數款項分攤過期餘額。 讓他們知道你急於避免關機，但需要一些幫助。 您的債權人甚至可能願意重新規劃您的帳戶以顯示您的付款為最新付款，而不是拖欠款項，但您必須實際與您的債權人進行談判才能進行談判。
付款帳戶已被扣款 。 您仍然負責扣除餘額。 隨著年齡的增長，充電過程會降低您的信用評分。 但是，未結餘額將使得難以獲得新信貸和貸款的批准，有時甚至是不可能的。 您的部分信用維修必須包括支付的費用。
如果您全額支付充值金額，您的信用報告將更新為顯示$ 0餘額和“已付”狀態。 從停電之日起，停電狀態將繼續報告七年。
另一種選擇是以小於原始餘額的方式結算沖銷 。 通過和解，債權人同意接受較低的付款並取消剩餘的債務。 結算狀態將留在您的信用報告上並保留七年。
您可能能夠說服債權人從您的信用報告中刪除撤銷身份以換取付款，但這並不容易。 最重要的是要支付你的費用，如果你能得到有利的賬戶狀態，這是一個額外的獎勵。
照顧收款帳戶 。 帳戶在被扣款或拖欠了數月後會被發送到收款機構。 即使您的信用報告中沒有正常列出的帳戶，也可以將其發送到收款機構並添加到您的信用中。
您的付款方式與付款方式非常相似，您可以全額付款，甚至可以嘗試為刪除付款，或者您可以結算帳戶以低於應付餘額。 收集將保留在您的信用報告七年根據原來的拖欠。
照顧過去的應付帳戶：
將高額信用卡餘額降至極限以下
您的信用利用率 （將您的信用卡餘額與信用額度進行比較的比率）是影響您信用評分的第二大因素。 這是你的分數的30％。 您的餘額越高，它越損害您的信用評分。
刷完信用卡花費寶貴的信用評分點。 最大限度地使信用卡低於信用額度，然後完全支付餘額。 信用卡餘額低於信用額度的30％對您的信用評分更好。 低於10％是理想的。
貸款餘額和您的信用評分
您的貸款餘額越接近您借入的原始金額，越會傷害您的信用評分。 首先關注信用卡餘額，因為它們對信用評分有更大的影響。 然後，減少你的貸款餘額。
過期應付賬款與高餘額
您可能無法一次性支付餘額和過期賬戶。 首先關注可能會過期或被取消的帳戶。 盡可能多地獲取這些帳戶。 他們都可以，如果你可以。 然後，支付您的信用卡餘額。 第三，處理已經被撤銷或送到收款機構的賬戶。
獲得新的信用
在您解決信用報告中的負面項目後，請努力獲取正面信息。 就像遲到付款嚴重損害您的信用評分，及時付款有助於您的分數。 如果你有一些信用卡和貸款按時上報，那就太好了。 繼續將這些餘額保持在合理水平，並始終按時付款。 如果你沒有任何開放的經常賬戶，你將不得不重新開始。
何處獲得新的信用
過去的拖欠情況可能使您無法獲得主要信用卡的批准，因此將您的信用卡申請限制為最多兩個，直至您的信用評分提高。 這將最大限度地減少信用查詢 ，每次您提交新的信用申請時都會將其添加到您的信用報告中。 太多的信用查詢會損害您的信用評分以及您獲得新信用批准的能力。 您的信用報告仍然存在兩年的查詢，但僅影響您12個月的信用評分。
如果您被拒絕使用主要信用卡，請嘗試申請零售店信用卡。 仍然沒有運氣？ 考慮一張擔保信用卡 ，它要求您提供保證金以獲得信用額度。 安全押金使得安全卡有點難以獲得，但是來自主要處理網絡的安全卡比零售信用卡要好。
使用新的信用來幫助您的信用評分
七個信用修復技巧
在努力提高信用評分時，記住這些信用修復技巧。
- 打撈你能做的 。 不要犧牲那些信譽不好的賬戶。 繼續及時對所有當前帳戶進行付款。
- 在一段時間內傳播你的爭議 。 如果您對信用報告中的多個項目存在爭議，請在每封信中僅填寫一處爭議，並將爭議留出空位。 信用可能會引起太多爭議的懷疑，並認為它們是無聊的。
- 小心關閉信用卡 。 很少關閉信用卡可以幫助您的信用評分。 事實上，關閉信用卡更可能會損害您的信用評分 ，尤其是當帳戶有餘額時。
- 了解哪些因素會損害您的信用評分 。 了解哪些因素會對您的信用評分產生負面影響，以避免犯這些錯誤。
- 您的信用評分可能會波動 。 在您進行信用修理時，您的信用評分可能會意外下降。 這並不一定意味著你做錯了什麼。 繼續在您的信用報告中添加正面信息，隨著時間的推移，您的信用評分將會提高
- 考慮消費者信用諮詢 。 如果你的債務壓倒一切，債權人不願意和你一起工作，你似乎也無法自行製定付款計劃，消費者信用諮詢是回歸正軌的一種選擇。
- 如果破產是不可避免的，盡快提交申請 。 如果申請破產是唯一可以讓你重新走上正軌的方法，那麼不要浪費時間在無效的策略上。 評估你是否應該提前申請破產，這樣你就可以開始這個過程並開始重建你的信用和你的生活。