不要根據你的收入來確定你的預測
關於退休計劃最棘手的部分之一是，根據您可能需要退休多少錢的一般經驗法則往往反映您的收入水平。
這給那些試圖計劃退休的人提出了許多問題。
例如，許多金融專家表示，您希望取代退休前收入的70％至85％。 所以，如果你每年掙10萬美元，你的目標應該是創造足夠的退休收入，使你每年可以生活在70,000美元至85,000美元之間。
擺脫退休所帶來的問題需要從當前收入中解脫出來
不幸的是，這種經驗法則對於處於職業生涯早期階段的人來說沒有什麼幫助。 如果您的年齡在20歲或30歲以上，您可能獲得的收入反映了入門級薪水。
此外，如果您處於職業生涯中期並決定改變職業生涯，那麼您可能會暫時體驗到較低的收入年限。
當你不確定你的退休前收入是多少時，你怎麼可能預測你在大四期間需要的數額？
另一個問題：如果你是一個拯救者？
在我們解決這個問題之前，讓我們再介紹一個關於“取代你的收入”的經驗法則的問題。 這個建議取決於你花費大部分收入的假設。
畢竟，如果您通常將退休收入的10％至15％和其他10％至15％的收入用於其他非退休類型的儲蓄，那麼這意味著您花費了大約70％你的收入的85％。
這是非常具體的情況下，如果你花費大部分你做的 ，你不希望你的消費習慣在退休時改變任何東西，那麼你需要創造足夠的錢，這樣一切都會保持不變。 這似乎是一個不穩定的假設。
人們花費大部分時間並不一定是這種情況。 有些人的花費超過了他們的收入，最終導致信用卡債務 ，而其他人的花費遠遠低於他們賺取的金額。
這是第二個也許更有說服力的理由，為什麼把你的退休預測放在你的收入而不是你的支出上可能不是計劃的最佳框架。
什麼是解決方案？
關注支出，而不是收入
我建議你根據你的支出水平而不是你的收入來確定你的退休預測。 這解決了上述兩個問題。
現在有了這樣的說法，你退休時的花費與今天的支出不一樣。 例如，退休時，您可能沒有抵押貸款 。 你的孩子可能會長大，自己生活，你不再需要支持他們。 與您的工作相關的成本 ，如兒童保育，商務著裝和通勤成本也將消失。
話雖如此，你可能還有其他費用 ，你今天沒有。 現成的處方和醫療費用可能是一個更大的問題。 你可能還想外包你目前自己做的與家庭有關的任務，比如清洗排水溝，耙葉，或者在你七八十歲的時候鏟雪。
你也可以選擇更多的旅行 ，利用你的退休去探索你在工作期間無法追求的愛好。
所有這些都導致我們陷入第二個困境，這就是說，儘管收入並不是確定退休投資組合的多少錢的合適基礎，但支出也不是一個完美的選擇。 然而，代替更好的替代方案，費用可能是您應該致力於創建多大規模投資組合的最佳基準。
如果我們接受這樣一個事實，那就是你的一些當前支出會下降，但其他支出會增長，而我們把這兩個支出當作洗錢，那麼說明你目前支出的數額也可能是相當合理的你在退休年度花費。
你需要多少錢才能退休？
現在我們已經確定了， 您實際需要退休多少錢 ？
以下是一個廣泛的經驗法則： 將目前的年度支出乘以25 。 這就是您的投資組合需要在退休時的規模，以便您每年安全地提取該投資組合金額的4％以維持生活。
例如，如果您目前每年花費40,000美元，那麼您需要的投資組合是該規模的25倍，或在退休開始時的100萬美元。 這是一筆足夠大的金額，您可以在退休的第一年撤回該100萬美元投資組合中的4％ ，並且相同的4％在隨後的每一年都會根據通貨膨脹進行調整 ，並且保持一個合理的機會，使其不會超過您的資金。
這聽起來可能令人望而生畏，但如果你從小就開始儲蓄退休，早在20多歲的時候，即使薪水只有30,000到40,000美元，你也可以累積100萬美元的投資組合。 （查閱這篇文章 ，詳細了解如何以40,000美元的薪水成為百萬富翁的數學計算。）
如果你有節省的起步較晚，該怎麼辦？
但是，如果你晚年開始，不要絕望。 你需要記住的關鍵是補償起步較晚的最好方法是積極地為你的賬戶做出貢獻。
換句話說，節省更多，更省力 。 然而，避免的策略正在增加您的風險敞口，以彌補浪費時間。 不要過度分配你的投資組合的一部分股票，理由是你需要高風險的投資來彌補失去的幾十年的儲蓄。
畢竟，風險是雙向的，如果這是對你的反對，你將沒有多少時間來恢復。
尋找低收費的指數基金，並在合理的股票和債券組合之間分散投資。 請繼續定期從事其他工作職業，目標是在退休當天節省25倍的當前支出。
使用退休計算器來確保你的工作正常進行，並且不要過分關注財經新聞中可怕的頭條新聞。 你正在玩一個長期的遊戲 ，陷入市場的日常動盪只會抑制你的進步。
如果您為了退休而儲蓄起步較晚，請專注於可以提高收入或降低費用的方法 。 如果可以的話，做兩者的組合。 以下是這些策略如何幫助您縮小差距。
重新定義退休意味著什麼
現在，聽到有關員工“半退休”的情況並不鮮見，要么是因為他們無法完全退休，要么因為他們想保持忙碌。
如果你的儲蓄起步較晚，為了彌補你所需要的和你所擁有的不同而需要掙更多的錢，在你“正式”退休之前考慮一些替代方案。
例如，如果您熱愛自己的工作，留下並利用雇主匹配的貢獻以及對您的401（k）的追趕貢獻是有意義的。 更何況，你可以繼續保持其他好處。
也許你不喜歡你的工作，但是你喜歡你工作的領域。在你的錢持續增長的同時，是否有可能兼職擔任顧問幾年？
也許你不想完全放棄工作，但是想要在一段時間內熱愛的事情中開始第二次職業生涯。 如果減薪可以讓你走上正軌以滿足退休儲蓄的需求，那麼在新的行業開始一段新的旅程還需要幾年。
重新定義退休生活方式
也許你沒有開始儲蓄的起步較晚，但無法免除額外的變化，以建立一個能反映當前支出水平的投資組合。
如果賺不到額外的錢，那麼你可能不得不重新定義你想要退休的生活方式。
例如，當大多數人想到退休時，他們會想到無盡的放鬆，熱帶風光，打高爾夫球，或與朋友玩紙牌遊戲。
不過，這並不一定是你退休的樣子。 有很多方法可以降低成本，並在退休時保持有趣的生活方式。
不要保留你現在擁有的房子，縮小規模並退休到沒有所得稅的州可能更有意義。 你可以更進一步，退休一些生活費用較低的海外地區。 你甚至可以決定成為一個游牧民族，出售你的房屋， 購買一輛房車 ，看看美國的所有產品。
有很多方法可以讓退休工作，你只需要使用數字來看看你有什麼可能。 所以如果一個100萬美元的投資組合沒有在你的未來，找出是什麼，並基於此調整你的生活方式。