你應該提取4％的退休金嗎？ 還是只有3％？
你可以安全退出退休組合多少錢？
但是，現在專家指出，3％可能會更好。
那它是哪一個？
為什麼4％的規則如此受歡迎？
它可以追溯到財務顧問比爾本根1994年的一項研究。 這項研究表明，退休人員每年從其投資組合中抽出4％的主要投資基本保持不變。
他們通過保持一個保守的投資組合來實現這一點，該投資組合產生足夠的年度回報以跟上通貨膨脹。
是的，校長會隨著時間的推移而衰退。 但是，這種情況發生的速度如此之慢，以至於退休人員在統計上可能會維持他的投資組合。
幾十年來，有4％是確定退休儲蓄需求的標準協議。
一個100萬美元的退休投資組合將為您帶來每年40,000美元的退休收入（1,000,000美元乘以0.04等於40,000美元）。
70萬美元的投資組合將為您帶來每年2.8萬美元的退休收入（70萬美元，0.04美元等於28,000美元）。
然而，2012年的市場回報正在讓投資者對4％的規則提出質疑。 一些財務顧問擔心，4％的提款率過於激進。 他們已經將他們的建議更改為3％的提款率。
為什麼？ 原因有兩個： 通脹和投資組合價值較低。
通貨膨脹需要做什麼？
當本根在1994年進行了4％的基準研究時，你可以從保守的投資如債券，CD和國庫券獲得的回報是體面的。 然後，在2012年4月，這些保守投資的回報幾乎沒有。
與此同時，通貨膨脹也幾乎沒有。
“安全回報”與通貨膨脹保持一致是恰當的。 換句話說，即使原始數據已經改變， 相對於通貨膨脹的回報也是相似的。
但2012年並不正常，近年來這種趨勢仍在繼續。 然而， 利率不能永遠保持這個低點 。 有一個機會 - 不是保證 - 通貨膨脹可能在未來幾年內由於利率如此低而上升。
如果發生這種情況，安全/保守投資的回報也有可能跟不上通貨膨脹。 在這種情況下，4％的提款率可能過於激進。
什麼是低投資組合價值？
你的投資組合的價值是不穩定的。 這取決於市場做得如何。 如果您堅持4％的規則，您將根據市場波動情況調整您的生活方式。
例如，在牛市期間，您的投資組合可能會達到100萬美元。 這意味著你每年的生活費用將達到40,000美元。 在市場暴跌期間，您的投資組合可能會下降至85萬美元。 如果你堅持4％的規則，你將只有34,000美元的生活在那一年。
如果你不能少生活會發生什麼？ 如果您需要40,000美元來支付賬單 ，那麼當市場出現下跌時，您最終會賣出更多的投資組合。
這是最糟糕的時間出售。
這就是為什麼今天的財務顧問告訴人們計劃提取3％的提款率。 這個建議遵循“希望最好，計劃最糟糕”的想法。 計劃3％的必要費用。 如果股票下跌並且你被迫收回4％來償還賬單，那麼你仍然是安全的。
這是什麼意思？
這意味著相同的100萬美元的投資組合每年將產生30,000美元的收入，而不是40,000美元。
如果您即將退休，而且您的投資組合不會接近一百萬或更多，請不要驚慌。 這僅用於規劃目的。 其他因素，如您的養老金，社會保障，版稅和租賃屬性將改變您的計算。
你的退休開支也可能低於你的想像。 一旦你的抵押貸款被支付，你的孩子賺錢，你的賬單將會小得多。
退休時的稅率也可能下降。
底線？ 優先考慮退休儲蓄 。 通過401（k）計劃，Roth IRA和其他長期投資（如擁有租賃物業）積極保存。 當你長大後，你會感謝你，因為你可以更安心地享受退休生活。