準備大學學費不斷增長的價格標籤
那麼平均家長做什麼？ 就像你應該在20歲時開始儲蓄退休一樣 ，如果你的高等教育資助是你的財務目標之一，你應該開始為孩子的學費早點存款，而不是晚點。
這裡有5個簡單的步驟來開始融資你的孩子的大學教育。
1.立即開始！
你越早開始為孩子的教育投資，就越好。 與其他任何投資目標一樣，時間和復利興趣是您最好的朋友和最寶貴的資產。 您越早開始定期儲蓄，就越需要長期儲蓄。
看看你的預算，以確定你可以致力於大學儲蓄。 即使每月只需50美元，那也是一個開始，隨著收入增長或開支減少，您可以提高儲蓄率。 如果你還沒有能力保存任何東西，請聯繫祖父母，看看他們是否有興趣為孩子的大學教育基金提供一個開始。
2.制定計劃
制定大學儲蓄計劃的第一步是估計你的孩子的教育總費用可能是多少。
在2017-18學年，四年制公立學校的平均州內學費和學費總額不到1萬美元。 每年通貨膨脹率為5％時，從現在開始18年的估計成本約為24,000美元（從現在起10年，成本約為16,000美元）。 私立學校的費用可能高出兩到三倍。
不要讓這些數字讓你感到無所作為。 有些孩子的教育可以通過獎學金， 經濟援助 ，贈款和私人學生貸款來支付。 即使你現在沒有達到目標，如果你提早開始，定期做出貢獻並明智地投資，也可以節省其餘的時間。 當然，如果這不是你的目標，你不必計劃孩子100％的學費。 要開始計劃，您可以查看免費的在線工具，如SavingforCollege.com的大學儲蓄計算器。
3.經常保存和定期保存
為了籌集足夠的資金為大學四年提供資金，您不僅需要儘早開始儲蓄，還需要定期進行積極投資。 由於每個月都在計算，所以不要每年投入一定金額的費用，而應每月投入一小筆費用來利用美元成本平均策略和復利計劃。
另一種策略是如果您保存在529計劃中，則需要前置您的孩子的帳戶。 （有關以下內容的更多信息）前端加載允許您代表您的孩子向大學儲蓄賬戶提供長達五年的捐款。 這些捐款的總額不得超過該五年期間的年度贈與稅排除。
4.明智地投資
唯一比不儲蓄更糟糕的是把你的錢存入存摺或貨幣市場賬戶。 就投資工具而言，歷史上股票基金幾乎總是超過十年或更長時間的其他投資。 尋找空投（免費購買或出售）共同基金或交易所買賣基金進行多元化，成本更低。
但是，不要把你的錢放在一兩個基金裡，而是放棄它。 至少每年檢查一次基金的表現，並根據需要對錶現不佳的基金進行調整。 與財務規劃師合作的好處之一是他或她不僅可以提供有關儲蓄計劃的建議，還可以管理和監控投資業績並發送季度報表。 如果您正在管理自己的投資，請務必說明您不得不投資的時間。
例如，如果你的孩子從大學開始五年，那麼現在可能是時候開始將資金轉移到增長和收入股票基金和債券基金上，從而減少你在暴露於市場漲跌的同時仍然追求高回報。
在你的孩子開始上大學之前的兩到四年時間裡，將足夠的股票和債券存入第一年，並將其放置在安全和可訪問的地方，如貨幣市場基金。 如果您等到需要這筆錢之前，您可能會被迫在市場表現下降的時候將其取出，從而損失部分收入。
5.了解你的儲蓄和投資選擇
在試圖為孩子的大學教育籌集資金時，投資工具和融資方法的結合可能會效果最佳。 請務必利用您有資格申請的任何免稅或延稅方法。 一些大學儲蓄的最佳投資選擇包括：
- Roth IRA：如果您的孩子上大學時您將達到59½，那麼Roth IRA可能是一個有吸引力的投資工具，因為投資將增加免稅，提款也將免稅（假設您擁有賬戶至少五年）。 只要資金用於合格的教育費用 ，您可以在59歲半之前提取高達10,000美元的免稅和免罰金。
- Coverdell教育儲蓄賬戶（以前稱為教育IRA）：雖然對Coverdell ESA的捐款不是免稅的（意味著您現在必須繳納稅款），但賬戶價值將增加免稅，賬戶中的分配是用於指定受益人的合格教育費用時免稅。 Coverdell ESA的主要不足之處在於每年捐款的最低限額為2,000美元，調整後的總收入（AGI）超過限額的家庭無法參與。 一旦你的孩子變成18歲，你就無法對計劃做出任何新的貢獻。 您的孩子在30歲之前必須使用所有Coverdell ESA儲蓄; 否則，您將對任何剩餘的餘額支付沉重的稅款罰款。
- 州立大學儲蓄計劃（529計劃）： 529計劃讓您有機會獲得多年不需要的大學儲蓄的股票市場回報。 捐款增加延稅，直到資金用於支付大學費用，然後收入按學生的稅率徵稅，這是另一個有吸引力的好處，因為學生的稅率通常低於其父母的稅率。 但是，如果這筆款項不用於合格的教育費用，則可能會有10％至15％的累積收入或賬戶餘額的1％的罰款。所以您要確保不要過度保存為529計劃。 對於大多數州的529計劃，基本上沒有年度繳費限制，但這些計劃確實有終生繳費限制。 限制因計劃而異。
- 預付學費計劃：這些計劃本質上是529計劃的另一種類型，但與529計劃不同，該州在預付計劃中承擔了大部分風險。 由於大學學費每年上漲10％左右，這些國家計劃尤其具有吸引力。 但他們有一些主要限制。 首先，投資資金只能用於州內公立大學的學雜費（不包括食宿費或其他費用）。 將這筆錢用於任何其他目的或大學將導致罰款。 其次，預付學費計劃將您的增長限制在您所在州公立大學的學費增長率。 因此，當學費增加4到5％時，這些計劃對於大學教育的融資已不再是很有吸引力的工具。
如果你早點開始，了解你的投資工具的選擇，制定計劃，明智而經常地投資，就有可能為你孩子的一些或全部大學教育支付費用。