契約代替止贖（DIL）是退出房屋貸款的幾種選擇之一。 您可以自願地將所有權轉讓給您的貸方（無論如何將其持有） - 而不是通過止贖 ，而是基本上簽署證書並交出鑰匙。
為什麼選擇DIL？
如果您無法償還抵押貸款，無法獲得貸款修改並無法出售您的房屋，那麼DIL交易可能是您的最佳選擇。
信用報告： DIL 的信用狀況與普通的止贖情況略有不同，但最終結果是一樣的 - 您的銀行將該財產出售並將其出售以償還您的貸款。 在很多情況下，您的信用評分將下降，就像您通過止贖一樣。 但是你可能能夠盡快再藉一次，而一個通過你的信用報告（而不是計算機化的評分模型）的人可能會感覺到DIL比止贖更好。 如果你可以做任何其他事情（如賣空 ，修改貸款或公開市場出售），你會看起來更好。
缺乏：當你的貸款人出售你的房子時，房子可能賣不出你欠的房子。 你還欠著什麼錢？ 你的貸款人可能會試圖收集這個不足 ，這意味著你的掙扎還沒有結束。 但是，在某些情況下，您可以在DIL交易中清除缺陷。 務必與律師仔細查看您的協議，並向稅務籌劃者諮詢您可能承擔的任何責任。
速度： DIL可以比其他選項更快，這意味著您可以停止每月付款（並轉向更經濟的住房）。
隱私：雖然你可能不關心（也沒有其他人），但DIL不如止贖公開。 這是您與您的銀行之間的協議 - 不是您所在州授權的法律程序。
當您使用契約代替止贖時，銀行也會受益。 對於銀行而言，取消贖回權是昂貴的，費時的，並且是有風險的。 他們寧願快速結束事情，這就是為什麼他們同意這些交易。
也就是說，銀行並不總是同意讓你以這種方式釋放你的房屋。 如果您的家中有其他留置權 （也許您在某個時候獲得了第二筆抵押貸款 ），那麼您的銀行可能不願意繼續使用DIL。
缺點
取代止贖契約的一個主要缺點是你會損害你的信用。 但是，您可能沒有其他選擇，並且如果您要錯過每月付款並最終違約 ，那可能無關緊要。
請注意，使用DIL時，您必須搬出家中。 你會停止付款，銀行將擁有該物業，所以你需要找到替代的住宿。
鑑於這些缺點，賣空可能是比DIL更好的選擇。 通過賣空，您仍然可以免除任何不足（再次，通過與當地律師的協議閱讀），並且您的信用損失會更小。
此外，DIL只是您和您的抵押貸款人之間的協議。 如果你欠他人錢（第二抵押貸款，HOA費用，稅收等），你仍然欠這筆錢。
DIL過程
要獲得抵押貸款發布，您需要與貸款人合作。 每個貸方都有不同的要求，因此您需要打電話詢問有關過程。 讓他們知道您無法支付款項，並且一定要討論所有的替代方案（例如貸款修改，賣空， HARP 2.0等政府計劃等 ）。
對於大多數貸方，您需要填寫申請表，並且需要證明您無法付款。 計劃提供顯示您的收入，每月費用和銀行賬戶餘額的文件。 您的銀行需要了解您面臨不可能的困難，而且您無法支付。
銀行處理DIL申請需要時間。 在聽到答案之前，預計會等待30天或更長時間，但打電話並要求更新狀態絕不會感到痛苦。
沒有什麼會很快發生（但它仍然可能比止贖或公開市場銷售更快）。
在您簽署任何最終文件（並在整個過程中）之前，請從當地的房地產律師處獲得指導。 這將花費數百美元，但任何“誤解”可能會輕易花費十倍 - 甚至更多。 你會特別確定你明白如何處理任何不足。