你能鞏固私人和聯邦貸款嗎？
合併和再融資
在填寫申請表之前，澄清一些細節至關重要。 你需要知道你是否有私人學生貸款或聯邦學生貸款 - 或者每個人都有。
接下來，決定放棄哪些貸款，以及哪些貸款再融資或合併。
合併僅適用於聯邦學生貸款。 這對於有私人貸款的學生和畢業生來說很混亂，因為“合併”債務意味著將多筆貸款合併為一筆貸款（這可以通過私人學生貸款 - 當您再融資時）。 聯邦直接合併貸款允許您將多筆貸款合併為一份，同時保留聯邦學生貸款的所有好處 。 您的利率成為您現有貸款的加權平衡，您可以選擇新的收益期。
再融資可用於私人教育貸款和聯邦貸款。 當你再融資時，你用一種全新的貸款清償現有的債務 - 理想情況下，新貸款比你還清的貸款要好。 從技術層面來說，當您合併多筆貸款時，您也在進行合併 ，但對於私人貸款機構而言，您無法整合併從政府計劃中獲得同樣的收益。
與私人貸款人合併聯邦貸款
許多私人貸款機構都希望鞏固任何類型的貸款，包括聯邦學生貸款。 但是，一旦您將聯邦貸款轉出教育部計劃（並轉入私人計劃）， 您將放棄聯邦學生貸款帶來的收益 - 您的貸款將成為私人學生貸款。
聯邦學生貸款的好處包括：
- 收入為基礎的還款計劃，可在您的收入較低時實現支付
- 貸款寬恕，基於你在公共服務或其他因素方面的職業
- 延期和忍讓：在困難時期暫時停止支付的能力（一些私人貸款機構提供這些功能，儘管它們通常較不慷慨）
- 更容易獲得信用不良或沒有信用記錄的某些貸款（並且沒有委託人）
- 在您上學時支付利息費用
- 固定利率可能會低於您自己的利率
- 寬限期不需要在學校付款
欲了解更多詳情，請參閱教育部對私人與聯邦債務的解釋。 你可能不需要這些好處，但你至少應該知道有什麼危險。
再融資私人貸款
當您從私人貸方借款（包括再融資）時，您需要根據您的信貸和收入獲得貸款資格。
信用評分取決於您的借閱歷史 。 貸款人希望看到你已經成功借錢並償還了其他貸款人。 如果您過去已經貸款，並且您總是按時付款，那麼您的信用狀況應該良好。
如果您沒有借款歷史（ 或者您已經違約了貸款），則需要建立您的信用記錄以符合最佳貸款條件。
您的收入為您提供了每月支付的資金，貸款人希望每個月都能看到大量收入。 為了確定你是否有能力償還新的貸款，私人貸款人使用債務收入比率 。 你每月支付的債務（包括信用卡和汽車支付）越少越好。
如果您無法根據自己的信用和收入獲得私人貸款資格，則可以通過委託人獲得幫助 。 Cosigners 向您申請貸款 ，並在貸款協議上簽名。 貸款人會將您的委託人的收入和信用信息添加到申請中，因此擁有強大信用和大量收入的委託人是最好的選擇。
不幸的是，您的委託人會幫助您解決風險 - 如果您沒有為貸款付款，委託人的信用將受損，貸款人可以嘗試從您和您的委託人那裡收取債務。
在合併私人貸款時，您可以使用任何類型的貸款（只要您的新貸款人允許您償還私人貸款）。
- 私人學生貸款合併貸款旨在為您的私人債務再融資。 提供這些貸款的貸款人願意提供大額貸款，但您需要符合這些大額付款的條件 （可能還有一位委託人）。 這些貸款還可能提供借款人友好的功能，例如在失業期間暫時中斷支付。
- 來自銀行，信用合作社或在線貸方的 個人貸款幾乎可用於任何目的，包括償還學生債務。 借助個人貸款，您無需擔保抵押物或將資金用於特定目的。
- 房屋淨值貸款用你的房子來保證貸款。 因此，資格證明可能會更容易，而且您可能會獲得更低的利率。 然而，把你的房子放在線上是有風險的：如果你不能付款， 你會面臨止贖 （以及信用損失）。 更重要的是，房屋淨值貸款也被稱為第二抵押貸款，其結算成本通常很高 。
為什麼要重新融資？ 為什麼不？
再融資可以幫助您節省資金並簡化您的生活，但也可能導致問題。
更高的成本是私人教育貸款再融資時最大的威脅。 除了申請和關閉費用外，如果您再融資，您可能會在貸款期限內支付更多利息。 即使您的新貸款利率較低，但還款期較長 （例如，貸款將在20年內償還，而不是10年）可能會增加您的成本。 在您完成這些付款之前， 先做一些快速貸款計算並比較成本。
如果您有資格獲得更低的費用 ，這將有所幫助。 特別是如果您最初是與私人貸款人借款的，可能會有機會降低您的借貸成本。 在過去的幾年裡，您的信用可能會有所改善，或者新的競爭對手可能希望以更具吸引力的利率貸款。
固定利率是可預測的 。 如果您的貸款利率浮動，如果未來利率大幅上漲，您可能會感到意外。 然而，浮動利率通常低於固定利率，利率實際上可能並沒有太大的變化 - 只有時間才能證明。 如果你的固定利率很低，而且擔心利率上漲，那麼再融資可能是有道理的 。
如果您使用cosigner獲得批准，那麼您可能可以在沒有委託人的情況下進行再融資。 這樣做可以讓你的朋友和家人擺脫困境，並允許他們在需要的地方借錢 。 但是，您可能不需要重新貸款以取消委託人 - 如果這是您的首要任務，請向目前的貸款人詢問“委託人發行”。
低支付總是很好，但他們可能會付出代價。 有兩種方法可以降低您的付款：使用較低的利率或延長還款期限（或兩者兼而有之）。 如果現金流量現在是個問題，那麼通過再融資你肯定可以獲得一些喘息的空間 - 只要提前找出是否要為這種舒適付出更多利息。
更少的支付更容易跟踪。 如果你有五個不同的貸款人的貸款，事情可以通過裂縫。 再融資和合併將把五筆付款合併為一筆，但除非您從交易中獲得額外利益，否則這可能是不必要的。 現在，支付自動化很容易， 讓銀行處理所有事情 。
私人合併貸款
如果你有重大的學生債務，專注於教育貸款的私人貸款可能會成為你名單的頂部。 因為你沒有使用政府計劃，這些貸款基本上只是作為教育貸款品牌的個人貸款。 當您在貸方中購物時，請評估以下所有功能。
利率：您的利率是新貸款最重要的特徵之一。 您的利率越高，您在貸款期限內支付的利息就越多 。 如果你打算在短短幾年內積極償還債務，利率就不那麼重要了。
在困難時期提供幫助：聯邦學生貸款在失業或收入低時提供幫助 - 您可以暫時停止支付，而不收取高額費用或損失信貸。 私人貸款人並不那麼慷慨，但他們可能會提供短期失業延期和其他福利。 找出可用的東西 - 以防萬一。
符合條件：銀行可能拒絕您的申請，但嘗試其他貸款人。 如果您的FICO評分較低，一些貸款人願意查看其他信息來源來確定您的信譽。 例如，他們可能會審查您的公用事業付款歷史，或者他們可能會根據您的收入和職業生涯做出決定。
Cosigner發布：現在，獲得批准可能是您的主要優先事項。 如果您使用的是委託人，請嘗試使用具有明確政策的貸款，在您進行一定數量的按時付款後，從貸款中解除委託人。 你的委託人正在幫你一個忙 - 你可以通過降低風險來回報他們的好感。 當然，你計劃償還，但意外發生了，最好盡快撤銷騙子。