錯誤的舉動可能會讓你花費數千美元
1.了解您的歸屬時間表和狀態
如果您參加401（k）或類似的雇主退休計劃，您可能有資格獲得雇主比賽或某種其他形式的雇主對您的退休賬戶的供款。 這些雇主捐款通常被稱為“免費”資金，並可能對退休賬戶的規模產生重大影響。 雖然您通過薪水扣減繳納的款項總是100％歸屬 ，這意味著它始終是合法的（無論您是否在公司工作），但您公司的比賽通常有一個歸屬時間表 ，用於確定您的雇主捐款在法律上屬於你和何時。 這些歸屬期通常安排在幾年內。 如果您有雇主匹配，請檢查您的退休計劃文件或詢問您的人力資源部門何時100％歸屬。
有時再等幾個月或一年，可以使您在離開時攜帶的“免費”金額有多大。 另一方面，在完全歸於你之前離開你的雇主意味著你將放棄你的雇主的一部分（如果不是全部）貢獻和這筆錢的任何收入。
我們來看一個例子。
假設根據您的雇主計劃條款，您每年享有20％的薪酬，為期五年。 你已經和你的雇主呆了四個月，所以你有60％歸屬。 假設您每年獲得40,000美元，並為您的401（k）計劃貢獻了15％的薪水或每年6000美元。 我們還要說，我們的雇主匹配你的貢獻的100％，或者每年另外6000美元。 如果你現在離開，你會在過去幾年獲得雇主比賽的60％，即$ 14,400（$ 6,000 /年x 4年= $ 24,000 x 60％）。 如果你再呆一個月，你會額外獲得20％的獎金，並獲得額外的4800美元的雇主比賽。 如果你再呆13個月，那麼你已經在那裡參加四年的雇主比賽會獲得9,600美元的額外獎金，再加上第五年6,000美元的比賽獎金， 雇主比賽總共需要15,600美元，在投資時間內不考慮該筆資金的任何收益。 即使你的雇主的比賽低於100％，你仍然可以通過不仔細計算你的離開時間，看到你如何擺脫大量的免費金錢。
2.了解您的退休賬戶選項
一旦你做出了改變工作和轉換雇主的決定，你將面臨的最重要的財務問題是如何處理你的401（k）或其他雇主退休計劃的錢。
很多人最終在換工作時兌現退休儲蓄，並將這筆錢用於其他事情。 這不僅是我們要避免的六大退休計劃錯誤之一 ，也是完全可以避免的。 當談到你的401（k）時，大多數人離開他們的雇主時基本上有四種選擇，它們是：
- 兌現
- 把錢留在計劃中
- 滾動到您的新雇主合格計劃中
- 滾動到IRA或其他
讓我們來看看這些選項對你來說意味著什麼。
401（k）現金
為了理解這個常見錯誤的含義，我們用數字來說明。 假設你的401（k）計劃中有5萬美元。 您不需要直接向另一計劃滾動 ，而是直接向您付款。 根據法律規定，您的計劃管理員將自動收取20％的稅款，相反，您將收到40,000美元的支票。
當納稅時間到期時，您可能會驚訝地發現，如果您在兌現時的年齡低於59½，則必須在原（稅前）總額上支付10％的罰款，或者在此示例中，另外5000美元。 現在你的錢已經從50,000美元縮減到了35,000美元。
傷害並不止於此。 您的稅率可能會高於您的計劃管理員從您的資金中扣除的20％。 如果是這樣的話，你將不得不拿出差異來納稅時間。 舉例來說，如果你的稅率為31％，那麼你需要將差額提高20％到31％，這是額外的11％，即5,500美元。 如果你沒有計劃進行這項額外的稅收計劃，而且許多人不這樣做，那麼你可能需要藉錢才能拿出額外的稅收 。 除了這個直接的資金問題，你最初的5萬美元的退休儲蓄現在會下降到29,500美元。 現在計算你的州和地方稅為50,000美元，從剩餘的29,500美元中扣除，你可能會再減少5,000美元左右，這取決於你住在哪裡。 哎喲! 實際上，你只能拿走你原始投資的一半，並嚴重縮短了退休時間。
將錢留在您的前雇主計劃中
所以你知道你不想在離開時兌現計劃，但是你必須做任何事情嗎？ 答案不一定。 如果您的401（k）計劃中至少有5,000美元，大多數雇主會讓您選擇將您的資金留在舊計劃中。 只要您對計劃的投資和管理表現滿意，這可能是一個不錯的選擇，特別是如果您的新雇主不提供401（k）計劃。 但你仍然可能想考慮後面的選項（我們會告訴你為什麼）。
滾動到新雇主401（k）
檢查你的新雇主，看看他們是否提供401（k）或其他合格的計劃，以及你何時有資格參加。 大多數雇主退休計劃將接受其他合格雇主計劃的轉賬。 事實上，接受額外的資金是為了他們的利益，因為立即有更多的錢可以收取管理費用。 如果你選擇這條路線，並且有參加新雇主計劃的等待期，請考慮將你的資金留在舊雇主的計劃中，直到你符合新計劃的條件。 轉賬最重要的考慮因素是確保交易確實是一次輪轉（或受託人到受託人的轉賬）。 為此，請確保所有翻轉檢查都直接寫入新計劃管理員，而不是您。 如果支票是直接寫給您的，您的計劃管理員將扣除20％的稅款，您必須拿出20％的差額才能完成翻轉和避稅。 雖然在這種情況下，只要你在60天內提取了100％的資金，在你在年底提交所得稅申報表時，你會得到20％的回報，但為什麼被迫想出了一個大筆金額，讓山姆大叔在此期間免息使用您的資金？
雖然將退休資產轉入新雇主的計劃是一個完全可以接受的舉措，但這可能不是您的最佳選擇。 讓我們來看看401（k）基金的最後一個選項，找出原因。
滾動到IRA
如果你不能或不想將你的錢留在舊雇主的401（k）計劃中，而你的新雇主不提供計劃，那麼你幾乎可以去任何一家銀行或金融機構，並開立一個單獨的退休計劃賬戶（IRA）將資金轉入其中。 許多工人忽視了這一選擇，因為他們同樣樂意繼續以某種形式的雇主計劃來保留他們的退休資產，但這是你不想要的一個令人信服的理由。 大多數雇主退休計劃都有限制投資選擇，以降低成本，但也有高昂的管理費用，降低了您的賬戶價值。 通過選擇翻轉IRA，您不僅可以將個人股票和債券的投資機會開放給共同基金和ETF，而且可以避免昂貴的費用。 現在，這是一個退休儲蓄雙贏！
底線
離開你的雇主尋找新的機會可能比你以前考慮的財務後果更多，但考慮到這裡討論的所有影響，你可以明智地評估改變工作可能會對退休儲蓄產生的影響，並作出最明智的決定。