金融災難也是如此。
我們與全國各地的財務規劃人員討論了他們所看到的災難使客戶的計劃脫軌 - 以及您如何躲避客戶的計劃。
推遲購買人壽保險
“如果你熱愛自己的孩子，那麼可以獲得人壽保險，”馬薩諸塞州沃爾瑟姆市（Waltham）Insights Financial Strategists的財富策略師Chris Chen說。 鈍，是的，但也是正確的目標。 他解釋說，如果有其他人依賴於你的收入， 人壽保險不是可選的。 凱利格雷夫斯，在夏洛特的卡羅爾財務規劃師，認證的理財規劃師，同意 - 他看到這場災難的第一手涉及一個有四個小孩的家庭。 “你不一定避免死亡，”他說，“但你可以避免經濟災難。”至於購買多少人壽保險？ 你薪水的十倍是一個很好的起點，但重要的是要記住，你不只是取代收入，還有福利，健康保險，退休金，大學學費等等。
在進行購買之前，與收費的理財規劃師（即不是試圖向您銷售人壽保險的顧問）交談以確保您為您和您的購買合適的金額是個不錯的主意家庭。 你可以找到一個按小時通過Garrett Planning Network收費的人。
在賣舊房之前買新房
正如在下一份文件上簽署文件之前離開一份工作不是一個好主意，在你正式出售舊文件之前，你應該避免購買新房子 - 或者至少在合同簽署之前。 否則，您面臨的風險更大，因為出售拖延（或通過）導致您需要承擔兩套住房的責任 - 以及兩套房產稅，維護費以及與住房擁有權有關的所有其他費用。 “這可能會讓人們失望，”馬薩諸塞州牛頓的卡普蘭金融服務公司總裁蘇珊卡普蘭說，目前在這種情況下有兩名客戶。 “沒有什麼比支持兩個住宅更痛苦了。”至於一些銷售額下降的原因？ 人們往往情緒上依附於他們居住的地方，因此他們可能高估了價值，推遲了銷售並使其複雜化。 修復？ 即使房地產經紀人告訴你這是一件“確定的事情”，無論即將出售的房產看起來多麼美好 - 在結束舊協議之前，不要在新房子上放置觸發器。
幫助成人的孩子...太多了
“我與退休客戶見面的最大危險之一就是[成年]兒童的支持，”卡普蘭說。
以下是底線：即使是準備退休並有足夠儲蓄的夫婦可能沒有足夠的資金長期支持他們的成年後代 - 尤其是如果那些成年子女擁有自己的家庭。 雖然退休費用可能保持相對穩定（直到晚年醫療保健費用增長），但成年後代的費用可能每年都會增加。 Kaplan說，當孩子失業或沒有足夠的錢購買第一套住房時，立即跳槽幫助你“只是推遲不可避免的事情”。 含義：他們最終需要找到另一份工作，改變領域，移動或節省更多。 而且，如果你為抵押貸款進行設計並且你的孩子失去了一份工作，那麼你可能會為整個金額而陷入困境。
凱利格雷夫斯看到類似的問題使他的一些客戶的財務計劃失敗。
“有時候，”格雷夫斯說，“你必須自私。 你必須說，'我通過大學得到了這個孩子，讓他們走得這麼遠 - 我現在必須擔心自己。'“所以，如果你看到你的成年孩子在滑坡上，先取得要求支持和請坐下來談談。 試著通過提供聯繫方式，建議和信息來提供支持，同時讓他們知道，雖然你永遠都會在情感上得到支持，但你無法在經濟上幫助。
為退休儲蓄太晚在遊戲中或...
這是一條很好的經驗法則：即使你認為你永遠不會退休，也可以退休。 陳說：“我從來沒有見過有人告訴過我他們很難為他們挽救，”陳說。 或者像他們那樣早。 20多歲和30多歲時，這些美元就像是一批很好的發酵劑。 它們可以長達數十年，您可以觀看複合行動的魔力。 換句話說，就拿一個30歲的年收入為6萬美元的人來說，她將10％的稅前收入用於退休 - 或者每月500美元。 在65歲時，假設年收益率為7％，她將擁有超過906,000美元。 如果她一路上加註並增加她的貢獻來匹配，她會有更多。 但如果她等到40歲才開始將500美元的收入扣除，她在65歲時只有40.7萬美元。即使她的收入水平較高，比如說每月750美元，她也趕不上。 她只用了611,000美元就打了65場。 重點：儘早開始。 經常保存。
...搶劫你建立的退休儲蓄
而且，當你處於這種狀態時，避免向401（k）貸款提供貸款 ，紐約弗朗西斯金融公司的分析師戴維巴雷特說。 Gen Y Planning的創始人索菲亞·貝拉（Sophia Bera）在招致高昂的搬遷費用之後，已經有客戶處於這種狀況，並且她還看到有人試圖還清信用卡債務。 401（k）貸款的規則規定，長期來說，你將在貸款上支付自己的利息，但是很多人在藉入現金時都沒有考慮到這些缺陷。 這筆錢將超出計劃，這意味著你錯過了這一增長。 當你償還自己的錢時，你可能無法完全支付額外的捐款。 而且，如果您因任何原因離開公司，該貸款將在60天內自動到期。 如果你不能償還它，它被視為撤回，這意味著你必須支付所得稅和10％的罰款。
沒有檢查您的健康保險狀況或B計劃提早退休
像提前退休的想法一樣？ 誰不？ 但是在拉動觸發器之前做你的研究 - 特別是如果你打算在65歲之前離職，並有資格享受醫療保險。 “我有客戶每月為夫婦每月支付高達2,000美元的醫療保險，因為他們在符合醫療保險條件之前退休，”格雷夫斯說。 當您的公司沒有承擔一部分成本時，健康保險可能會花費最高的美元。 即使您利用COBRA--這項計劃允許符合條件的人在離職後的18個月內繼續獲得工作場所的健康福利 - 這些價格不會獲得補貼。 法律只是讓你享有這些福利，但是如果沒有雇主的幫助，你將會花費他們每人花在健康保險上的金額。 解決方法：在決定退休之前先做好所有數學工作，以確保您在財務上做好準備。 美國退休人員協會有一個退休計算器，可以讓你開始。
同樣，如果你早日退休，你會兼職工作或者選擇一邊演出，但是當它出現時，你會發現它比你想像的要困難。 “在你離開傳送帶之前，你必須有適當的東西，”卡普蘭說。 所以在你離開你的全職演出之前，必須確定你有足夠的退休收入。 （Vanguard有一個退休收入計算器，比較你現在可能擁有的和你需要的東西。）
試圖計時市場
最後，一次又一次的研究表明，平均而言，被動管理的指數基金勝過積極管理的基金。 作為人類，我們喜歡認為我們知道的更好 - 本能可以告訴我們我們的錢會以最快的速度增長，而我們的膽量會在我們走出時警告我們。 實際情況是，當涉及到市場回報時，這種過度自信會讓我們失望。 去年夏天，由於英國脫歐和選舉不確定性，巴雷特的一位客戶認為美國股市應該進行調整。 儘管顧問發出警告，他將所有資金都轉移到了一個現金賬戶中，預計他會在更正發生後重新投入市場。 他去年在美國股市的回報率為15％。 “從長遠來看，你不想把所有的雞蛋放在一個籃子裡，並且賭上一些不確定的東西，”巴雷特說。 不要冒險預測你的財務未來 - 記住你正在玩這個漫長的遊戲。
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