退休計劃基於假設
退休計劃的核心是基於假設。 你必須猜測你會活多久，股市會產生什麼樣的長期回報，你的“必要”開支如醫療費用或長期護理將會是什麼，以及你希望的生活方式是什麼買得起。 這些都難以置信地難以預測。
你還必須猜測你會停止工作的年齡。 許多年輕人通過簡單地陳述“我愛我的工作，所以我會工作，直到我70歲”，從而剔除退休儲蓄的重要性。“
但並非所有的退休都是自願的。 許多年輕人低估了他們的健康對他們工作能力的影響。 許多健康的60歲的人發現自己在經濟不景氣的時候被裁員。 老年人努力找到願意僱用和培訓他們的雇主。
（詳細了解退休繳費限額 。）
粗糙估計
以下是估算退休時需要多少錢的快速指南：
第一步：首先猜測你想在某一年花多少錢。 既然你已經做出了預算，而且你知道你的年度開支是多少，那麼你應該很清楚你目前的花費。
請記住，退休時不再需要您的部分當期費用 - 例如，您的房子可能會全部還清。
但你會有新的開支。 當你成為大四時，你的車險費率會上漲。 您可能需要根據身體局限性或殘疾情況對家庭進行改造。 你可能想幫助你的孫子送上大學。 你可能不得不照顧殘疾的兄弟姐妹。 你可能只想要更多旅行。
步驟2：將您在某一年需要支付的金額（您的年度支出）乘以25至33。此範圍表示您退休時需要的大概金額。
例如，如果您需要40,000美元來支付您的年度生活費用，那麼您將需要40,000美元x 25 = 100萬美元作為保守估計退休，或40,000美元x 33 = 132萬美元作為更慷慨的估計。
為什麼要乘以25到33？ 它假設你的資金在通貨膨脹之後將獲得3％（乘以33）至4％（乘以25）的“實際”回報。
我們為什麼假設？
傳奇投資者沃倫巴菲特表示，他預計美國股市的長期增長率將達到7％的長期年均化水平，因此當您估計股票投資組合的回報率時，這是一個體面的指標。 美國的通脹率長期保持在3％左右，所以這也是一個不錯的使用假設。
根據這些數字，你的“真實”回報將是7％減3％的通貨膨脹率，即4％。 既然你不會把所有的資金都投入到股票基金中 - 你會被分散到更安全的投資中，比如債券和現金 - 我喜歡用3％的“真實收益”指標。
詳細了解兩條重要的數學退休規則 。
這個系統的缺點
但是，這只能作為一個非常粗略的指導。 一些退休人員發現，他們在退休後的頭幾年花費最多，因為他們有健康和精力去海外旅遊，升級廚房，購買帆船並加入網球俱樂部。 隨著時間的推移，退休人員有時會開始參與更少的活動，這會導致他們花費更少。
此外，很難預測您的稅率，天然氣和電力費率或水和污水排放率將從現在幾十年。 幾乎不可能猜測醫療保險或社會保障將提供多少醫療保險或社會保障，特別是當您目前處於20歲或30歲時。
底線是，隨著年齡的增長，選擇和靈活性很重要。
如果你在59歲時失業，如果你的健康狀況下降，或者如果天然氣和能源價格暴漲，經濟會變得不穩定，那麼在你的高年級，你會得到安慰，因為你有舒適的坐墊或安全網根據。
這就是為什麼我鼓勵你稍微高估退休金需求量的主要原因 - 即使你喜歡你的工作，並且你永遠不想停止工作。