術語
首先，讓我們澄清使用的術語。 語言的差異主要是地理上的。 一些州使用“escrows”一詞，而另一些州使用“impounds”一詞。 這些都是完全一樣的東西，這些詞在本指南中將互換使用。
首先要注意並強調的是，進入一個有限的賬戶的錢不是做貸款的成本。 這是你的錢。 它將被用來支付你的財產稅和你的保險。
在貸款結束時，無論您是否對房產進行再融資或出售，您都可以在賬戶中留下任何餘額。 貸款人必須在貸款支付60天內將支票寄給您。
儘管賬戶被設計為保護貸款人，但對借款人也是有益的。
通過全年逐步支付高額住房費用，借款人避免每年支付一次或兩次大額賬單的嚴重打擊，並確保在需要時支付這些賬單的錢將存在於那裡。
對於首付低的借款人，託管賬戶通常不是可選的。
由於較低的首付款借款人被認為是一個較高的風險，因為他們在房地產中的私人利益較低，因此貸款人希望得到某種程度的保證，即由於不繳納財產稅，州不會扣押該房產，如果財產遭到破壞，那麼沒有房主保險 。
換句話說，如果你的投入少於20％，你可以預期你的抵押貸款人需要有一個託管賬戶。
什麼是預付費用（Escrow和Impounds）
預付款是購房者在技術上應付之前支付的費用或物品。 他們有必要創建一個託管賬戶或調整賣方現有的託管賬戶。
預付款可以包括稅收，危險保險，私人抵押貸款保險和特殊評估
一個不完善的賬戶（也稱為代管賬戶，取決於你居住的地方）僅僅是由抵押公司維護的賬戶，用於收取保險所需的保險和稅款，但在技術上並非抵押貸款的一部分。
貸方將每種保險的年度成本分為每月保險金額，並將其加入到您的按揭付款中。
您的託管如何影響現金關閉
您的第三方託管保證金會根據您關閉貸款的年份與您的房產稅到期月份而有所不同。
如果您在二月份關閉了貸款，那麼在四月一日之前您不會在該筆貸款上進行首次付款。 如果你的財產稅在一月份到期，他們將會被支付。 這意味著您的初始託管存款很小。
您的貸款人有足夠的時間在下一筆支出前收取託管費。
在一個價值50萬美元的物業上，即使在基本稅區，也就是大約2000美元的房產稅，如果你的保險是每年1200美元，那麼你必須拿出400美元。 2400美元入帳。
如果您正在購買房屋，您的房主保險將全額支付兩個月。
用同樣的50萬美元的貸款額，假設你在10月份進行再融資。 您最初在二月份購買。 在保險到期前你只需要支付兩筆款項（十二月和一月），因此你的保險單只有1000美元的保險金。
你將不得不拿出3000美元來支付上半年的房產稅，再加上你在下半年到期前只有兩筆款項，另外還有3000美元或6個月的付款。 總計到期7000美元。
固定利率借款人認為其每月付款的現金金額仍可能發生變化 - 這是賬戶呆賬最大的問題之一。 由於房主保險和財產稅可能會發生變化，每月付款金額可能會波動。
對於許多房主來說，抵押貸款是一個必要的罪惡。
如果沒有他們，貸款人可能不願意向低首付的借款人提供抵押貸款。