確定稅收多元化及其如何為您提供幫助
稅收多元化定義
稅收多元化是一個財務術語，指的是將投資美元分配到多個帳戶類型。
稅收多元化與資產所在地相似（不要與資產配置混淆），即在各種賬戶類型（投資資產的位置 ）之間分配投資資金並選擇在這些賬戶中效果最好的最佳投資類型。
投資賬戶的兩種基本類型是應納稅賬戶和延期納稅賬戶。 當你投資於應稅賬戶時，你所投資的金額不是可以減稅的，也不會增加延稅。 相反，如果投資者以高於購買價格的價格出售，投資者將在年內獲得股息（如果有的話）以及資本收益。 通過IRAs和401（k）等稅務延期賬戶，所投資的資金在退出之前增加免稅額。
沒有稅收多元化會發生什麼？
傳統觀點認為，如果可以通過雇主獲得所有長期儲蓄（例如退休儲蓄），首先可以獲得401（k），並且至少可以與雇主匹配，然後為Roth IRA提供任何其他可用資金。
一般來說，這是很好的建議。 然而，許多投資者出於減少當期應稅收入的唯一目的而錯誤地將其401（k）最大化為雇主匹配。 或者他們可能犯了一個嚴重的錯誤，為了類似的原因（當前的稅收節省），在傳統的IRA而不是Roth IRA中投入更多的儲蓄。
這可能是一個錯誤的原因是，大多數或所有投資者的長期儲蓄可能最終完全分配到稅收延期儲蓄賬戶。 為什麼這是個問題？ 如果您所有的退休儲蓄都在延稅賬戶中，例如401（k）和傳統的個人退休金賬戶，那麼如果退休時唯一的收入來源是這些賬戶，您最終可能會支付更高的稅款。 雖然對這些賬戶的捐款不徵稅，但撤資對投資者的最高聯邦所得稅稅率為100％徵稅。 因此，如果稅率變高或如果您的生活中的稅收支出更高，其中任何一種都是可能的，那麼您可以支付更多的稅款，如果您擁有其他賬戶類型（例如應納稅賬戶和/或羅斯IRA）。
此外，如果您想在獲得全額社會保障福利之前退休，那麼可以明智地擁有在退休關鍵的第一年中提款率較低（或根本沒有納稅）的賬戶。
欲了解更多信息，請參閱我的文章： 傳統的愛爾蘭共和軍是死？
稅收多元化的好處
正如您可能已經猜到的那樣，稅收多元化（在各種賬戶類型之間分配儲蓄）的好處與投資多元化類似 - 降低風險。
例如，應稅賬戶投資的長期資本利得稅率為15％。 然而，遞延退稅賬戶將在個人（或夫婦共同申請）的最高聯邦所得稅稅額中徵稅。 對許多退休人員來說，這可能是25％或更高。
此外，您還可以盡可能延長您的401（k）和傳統IRA資金，並儘可能延長免稅並逐漸增加稅收，從而最大限度地減免稅務延期。 因此，退休時首先退出應納稅賬戶和Roth IRA並在稍後退出延遲納稅賬戶是明智的做法。
如果你想提前退休，特別是在59歲之前退休，那麼當401（k）和傳統的愛爾蘭共和軍退出會產生10％的“提前取款罰金”時，擁有應納稅賬戶可能是有益的。
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