每個選項的優點和缺點
當涉及到信用卡和個人貸款等常見的消費債務時 ，降低利率的兩種最流行的方式包括餘額轉賬和債務合併貸款 。
這些選項之間有什麼區別 - 哪一個最好？ 它們都有優點和缺點，但是一旦你了解了費用以及你目前的債務是如何設置的，你可以做出有教育的決定。
信用卡餘額轉賬
借助信用卡餘額轉賬，您可以將債務轉移至新的或現有的信用卡。 為此，您的發卡機構可能會提供促銷便利性檢查或允許您在線申請轉賬。 當您知道您將很快償還債務時，信用卡餘額轉賬最具吸引力。
在最好的情況下，您可以支付0％的債務利息，至少在有限的時間內。 消除利息費用有助於阻止流血，因為您的貸款餘額停止增長，並且每筆付款的100％都用於減少債務。 但要注意印刷精美。
費用：確定是否需要支付費用才能轉移餘額。 成本通常是您轉賬金額的3％左右，或者是平穩的美元金額（以較高者為準）。 您從低利率獲得的任何儲蓄都需要超過轉會費。 如果您打開新的信用卡，您也可能會收取新的年費 。
利率：最佳利率適用於信譽良好的客戶。 您可能會在廣告中看到誘人的優惠，但您需要在查看信用卡後查看發卡機構實際提供給您的信息。 即使你的年利率為0％ ，這個利率可能也不會持續很長時間。 查看費率何時變化以及促銷期結束後會發生什麼。
您的信用：餘額轉移優惠不一定對您的信用不利，但可能會導致問題。 每次申請新卡時，放款人都會查看您的信用記錄， 這些查詢可以降低您的信用評分 。 擁有太多的消費者賬戶（如信用卡）可以降低您的分數。 如果您最終使用信用卡轉賬餘額，請務必將其用作債務償還工具 - 而不是增加債務的工具。 避免使用您付清的卡進一步深入債務。
債務合併
您可以將債務與個人貸款 ，某種類型的擔保貸款或P2P貸款合併，而不是使用信用卡。 大額貸款可能允許您合併多筆貸款，並將所有內容都集中到一個地方。 債務合併貸款通常以固定利率提供，因此當信用卡促銷期太短時，它們更有意義。 例如，如果您預計需要三年的時間來償還債務，那麼三個月的0％年利率可能無益。
費用：您可能會也可能不會為債務合併貸款支付任何前期費用。 有了一些貸款，你會看到明顯的成本，如處理費或起始費。 與其他貸款一樣，這些成本將是不可見的，但它們是建立在利率之上的。
比較幾種貸款以找到最有利於您的預付費和利息費用的組合。
利率：您支付的利率將取決於您使用的貸款類型。 例如，個人無擔保貸款的收益率高於擔保房屋淨值貸款 。 不過，您可能會以低於標准信用卡利率的利率支付利息，但“傳情”或促銷信用卡利率應該更低，至少幾個月。
如果你還債幾年 - 比任何信用卡推廣都要長 - 你可能會在債務合併貸款方面做得更好。 利率可能是可變的 ，這意味著它們會像信用卡利率一樣上下移動，或者它們可能是固定的。 固定利率使得計劃更容易，因為您可以知道每月付款是在貸款的整個生命週期中。
但固定利率通常開始高於可變利率。
你的信用：就像信用卡一樣，新的貸款會引起詢問，這會影響你的信用評分 - 至少在短期內。 從長遠來看，一些債務合併貸款可能比餘額轉賬更有利於您的信用。
當您使用不同類型的信貸混合時，信用評分會更高，並且分期貸款使您比僅依靠信用卡的借款人更具吸引力。 如果你是一個沉重的信用卡用戶，看起來你花費的錢超出了消費品的支付範圍，並支付高利率 - 這是不可持續的。
債務合併貸款可能表明您已經承諾償還債務，並且您為此目的使用了正確的債務類型。 這意味著你是一個聰明的借款人，所以你很可能在未來償還其他貸款。 只要您按時付款並且只承擔您能負擔的債務，您的信用就會增強。
擔保抵押品
對於一些債務合併貸款，您可能需要抵押 。 這意味著如果您未能償還貸款，您允許銀行獲得您的資產並出售。 例如，您可以將房屋抵押作為房屋淨值貸款的一部分 ，也可以使用您的汽車作為抵押品。
保證無抵押貸款無擔保：抵押品可以幫助您獲得批准，但承諾您的資產具有風險。 如果事情不按照你計劃的那樣工作，你會在沒有家的情況下生活嗎？ 你可以開車工作，賺取收入嗎？ 最好保證無抵押貸款不安全，因為唯一有風險的是你的信用。 如果您使用房屋淨值貸款清償無抵押信用卡債務，您將大幅增加風險。 如果出現意想不到的事情，你可能會在喪失贖回權的房屋中失去家園
再融資擔保貸款：如果您已經有抵押擔保的債務，可以考慮分別再融資這些貸款 。 例如，對無擔保債務使用餘額轉移或債務合併貸款，並為您的擔保債務獲得不同的貸款。 也就是說，如果你能夠償還有擔保債務並將其變為無擔保債務，那麼你就可以降低風險 - 只要確保它值得任何額外費用。
學生貸款：使用注意
如果你有學生貸款，在合併這些貸款或用任何個人貸款支付這些貸款之前做一些作業。 政府貸款提供獨特的好處，例如貸款寬恕的可能性或推遲支付的能力。 如果您通過私人銀行再融資或合併 ，您可能會失去對這些借款人友好功能的訪問權限。
欲了解更多詳情，請參閱聯邦學生貸款的優勢 。