每種類型的保險都有其優點和缺點
那麼如何理解所有不同類型的政策而不會感到不知所措？ 以下是最常見的保險政策類型以及每種保險的優缺點。
定期人壽保險
定期生活正是它聽起來像。 您購買特定期限或期限的人壽保險，可能在五到三十年之間。 您支付整個學期的保費; 一旦期限屆滿，政策也會如此。 如果您在任期屆滿前離職，該保單會向您的受益人支付死亡撫卹金。 根據您的需求，死亡福利可低至5,000美元或高達500萬美元。
成本方面，長期生活通常是最實惠的壽險類型。 保費取決於您的健康狀況以及您選擇的保險範圍。 你越年輕，越健康，覆蓋面越便宜。
定期生活可以分為幾個不同的類別：
- 等級期限 - 無論是10年，20年還是30年，您的保費和死亡補貼在整個期限內保持不變。
- 年度可更新期限 - 死亡利益在整個期限內保持不變，但合同每年更新一次，通常每年增加保費。 起初，保費可能低於水平定期保單中的保費，但隨著時間的推移，保費可能會變得更加昂貴。
- 減少的期限 - 在這裡，死亡福利每年減少，但保費保持不變。 該政策在死亡利益達到零時結束。
定期人壽保險的優勢
定期人壽保單提供了只購買所需保險的靈活性。 例如，如果您只是在您的孩子年輕時才關注人壽保險 ，或者您有抵押貸款可以支付，那麼您可以獲得20年的保險，而不是為您確實需要的更長期保單支付費用。
定期生活的缺點
定期人壽保單不會累積現金價值。 具有特定的術語也可能是一個缺點。 如果您購買20年定期保單，並在20年後決定延長保險期限，您可能需要接受可保險證明，並可能被拒絕額外保險或需要以顯著更高的保費續保。
普遍生活
普遍人壽保險是一種永久性保險，可在整個生命週期內為您提供現金價值組件。 在這裡，您只需選擇一個特定的期限並將100％的保費投入保單，而不是只保留一部分保費，這實際上就是保單中的現金賬戶。 這個現金賬戶賺取利息並累計延期交稅。
普遍生活的優點
普及壽險比壽險提供更大的靈活性。 因為它有現金組成部分，只要現金價值能夠支付保險費用，您實際上可以暫時停止支付保費。 此外，你也可以隨著時間的推移增加或減少死亡利益。 此外，您通常可以在政策中免除抵扣現金價值的免稅貸款 。
普遍生活的缺點
因為它是永久的覆蓋範圍，所以普遍生活往往比定期生活更昂貴。
雖然有些增加的成本將以建立現金價值的形式進入賬戶，但您用這筆錢賺取的利率可能不如投資於股票或共同基金的利率。 這就是為什麼許多金融專業人士建議購買期限並投資差額。 這樣，您仍然可以購買死亡利益，同時可以靈活地將差異投入到您選擇的任何地方。
可變普遍人壽保險
可變壽險與普遍生活非常相似，但有一個主要區別。 有了這種類型的政策，您不會在現金價值型基金中獲得特定的利率，相反，您可以將這部分投資於多種不同的投資，如共同基金 。 所以，你從現金價值中獲得更多的控制權和潛在的更高回報。
可變壽命的優點
只要您保持最低保費，您仍然可以獲得最低死亡賠償金。 您還可以靈活地將現金價值部分投資於各種投資工具。 如果您做出明智的投資決策，您可以利用這些投資的重大稅務延期收益。
可變生活的缺點
通過將您的部分政策投資於可能存在風險的投資 ，如果市場轉向南方，則可能會危及您的政策。 賬戶價值的大幅下降可能會迫使您支付額外的保費，以保持您的保單生效。 此外，與可變普遍生活投資相關的費用可能會顯著高於您可能在其他地方支付的費用。
全壽險
正如名字所暗示的，整個人生都是為了掩飾你的一生。 像普遍生活一樣，整個生活都有現金價值組成部分。 在大多數情況下，終生保單的保費和死亡保險金是固定的。 您購買年輕的保險，保費可能較低。 整個生活通常作為對幼兒的投資而向父母推銷，其前提是他們可以在年輕時鎖定保險範圍，一旦他們成年後便可以承擔得起。
終生的優點
一生都沒有驚喜。 您在保單的有效期內享有保證金， 利率和死亡利益 。 現金價值也增加稅收延期，並且通常還允許對政策進行提款和貸款。
終生的缺點
整個生活通常比長期和普遍的政策更昂貴。 這很大程度上是由於整個生活帶來的附加保證。 同時請記住，該政策不太靈活; 改變你的死亡福利或保險費不是一種選擇。 與普遍的生活一樣，現金價值賬戶所賺取的利息可能會低於其他地方所能獲得的利息。
做出明智的選擇
有多種人壽保險方案可供選擇，適合您的方案可能並不能反映其他人適合的方案。 花時間了解每種類型的政策可以確保您選擇最適合您的長期需求和財務狀況的政策。