如果選擇債務清算來處理您的債務，請小心
您可能已經將債務清算作為破產的替代方案或解決您不斷增長的債務的簡單解決方案。 這些廣告聽起來特別有希望，通常會讀到“減少高達65％的債務！” 或“在不到六個月內擺脫債務！”
債務清算公司承諾通過與債權人進行談判來減少債務，但是它對信用評分的潛在負面影響並沒有十分清楚地解釋。
如果你正在考慮將債務清算作為解決債務問題的辦法，那麼首先要看完整的故事。
過程如何工作
當你打電話給債務清償公司並告訴他們你的情況時，這個過程就開始了。 你給出了債權人的名字和你欠的金額。 然後債務清算公司會給你一個減少債務的估算，以及一個新的較低的每月付款。 正如結算公司所建議的那樣，您不再向您的債權人付款，而是向債務清算人支付款項。
債務清算公司會將您的每月付款存入儲蓄賬戶。 一旦賬戶增長到一定數額，債務清算公司就會打電話給您的債權人並開始協商解決。 結算金額低於您的全額未結餘額。
如果您的債權人同意結算金額，則結算公司向債權人支付費用，並就和解協商工作收取費用。
這可能是固定費用或取消債務的一部分。
債務清償有什麼不好？
表面上看，債務清償聽起來很不錯。 你償還債務清償公司，而債務清償公司又向你的債權人付款。 最後，每個人都可以獲得報酬，並且可以繼續生活。 但是，請記住在談判達成和解時您停止向債權人付款的部分？
這將是困擾你的一部分。
債權人通常不會清償債務，除非他們已經過了幾個月。 這意味著您必須停止付款，並允許他們過期。
同時，您的延遲付款會被報告給信用局 ，您的信用評分下降，您可能會開始收到來電 。 無論債務處理行動如何，這些逾期付款仍然在您的信用記錄上長達七年。 在您積累積極的信貸活動之前，您很難獲得新的信用卡和貸款。 你甚至可能會發現你的信用評分會干擾工作或保險費率。
如果債務清算公司成功與您的債權人達成和解，則違規信息不會從您的信用報告中刪除。 相反，您的帳戶會更新為顯示您已解決的問題，例如“已解決費用已解決”或“已付費解決”。 結算狀態與“完整支付”帳戶的信用評分差不多。
輻射
債務清償後，可能需要幾個月甚至幾年才能重建您的信用並獲得無擔保信貸的批准。 您也可以對已結清的債務繳稅 。 國內稅務局（IRS）將免除債務視為收入，並希望您按原諒金額繳納所得稅 。
債權人應該向您發送表格1099-C來報告取消的債務，但是國稅局希望您將債務納入您的納稅申報表中，即使您沒有收到該表格。
替代方案
如果你目前在你的賬戶上，或者甚至僅僅落後一兩個月，並且你想保持良好的信用評分 ，那麼債務結算不適合你。
考慮消費者信用諮詢 ，這可以幫助您與債權人簽訂債務管理計劃 。 您可能會減少每月付款，而且您仍然可以全額支付餘額，這反映在您的信用報告中。 只要您每月按時付款， 消費者信用諮詢不會損害您的信用。
您也可以與債權人一起制定自己的付款計劃。 如果您錯過了一次或兩次付款 ，請向您的債權人詢問是否有經濟困難客戶的困難計劃。
提示：在對話中使用“困難”一詞。 你可以經常以你每月的支付和貸款或信用卡利率的形式暫時減免六個月至一年的時間。