學生貸款終極指南
如果您在獎學金，助學金和經濟援助之後沒有足夠的資金來支付大學學費，學生貸款可以幫助彌補差距。 學生貸款旨在幫助您用借來的錢支付教育費用，這樣您就可以實現您對大學的夢想。
儘管近來學生貸款已成為常態，但它們的工作方式以及可用選項仍存在很多混淆。
什麼類型的學生貸款可供學生使用？
如果你需要學生貸款，你可以選擇兩種方式：
聯邦學生貸款由美國教育部提供，並且是您在填寫FAFSA（免費聯邦學生援助申請）後可以獲得的貸款。 目前，有兩個聯邦學生貸款選項可用：
- 威廉D.福特聯邦直接貸款計劃
- 聯邦珀金斯貸款計劃
根據直接貸款計劃，有四種類型的貸款可供學生使用：
直接補貼和無補貼貸款可用於證明需要的本科生和研究生，而PLUS貸款可供研究生或家長使用。 直接合併貸款可用於還款的學生，並希望將他們的貸款合併為單個月付款。
私人學生貸款由銀行和其他金融機構提供。
沒有足夠的聯邦援助來支付學費的學生可能會尋求私人學生貸款來彌補資金缺口。
你如何獲得學生貸款？
聯邦學生貸款和私人學生貸款的過程是不同的。
為了獲得聯邦學生貸款，您需要在10月1日之前填寫免費聯邦學生援助申請表（FAFSA） 。 重要的是要注意，你的州和大學可能有不同的截止日期。
一旦您的FAFSA處理完畢，您將收到您有資格獲得的學生貸款的獎勵套餐。 與此同時，您可以使用FAFSA4caster來估計可能提供給您的聯邦援助。
當你拿到你的聯邦學生貸款時，你將簽署一份總承付票據，這是一份具有法律約束力的合同，規定你將償還你的學生貸款。
要獲得私人學生貸款，您需要確定提供私人學生貸款的當地銀行，信用合作社或金融機構。 一旦你選擇了你想要的提供者，你將需要填寫一個應用程序。 許多私人學生貸款提供者要求你有一個委託人。
通常情況下，您的父母可能會共同簽署您的貸款，但重要的是要知道，如果您未能付款，共同簽署人對您的學生貸款負有法律責任。 在選擇私人學生貸款提供商時，請查看他們是否有共同簽署者發布作為選項。
學生貸款利率
當你拿出學生貸款時，你借了一定數額來支付你的學費。 但是，你也會支付利息，這可以加起來。 貸款人為了便利借貸而將利息作為百分比收取。
聯邦學生貸款有固定利率，這意味著他們在還款期間不會改變。 利率由國會每年制定 。
目前，聯邦學生貸款利率是：
- 直接補貼貸款：4.45％
- 直接無抵押貸款：4.45％
- 直接無償貸款（研究生）：6％
- 直接加貸款：7％
雖然聯邦學生貸款具有固定利率，但私立學生貸款可能具有固定利率或浮動利率 。
固定利率在一段時間內保持不變，而浮動利率可能會根據市場情況而變化。 每個私人學生貸款提供者將有不同的利率。 聯邦和私立學生貸款利率之間的巨大差異是私人學生貸款利率通常基於您的信貸。
如果您的信用良好，您可以獲得較低的利率。 通常情況下，學生沒有太多的信用記錄，這就是為什麼大多數私人學生貸款都需要一個委託人。
如果您的委託人信用良好，您可能有資格享受較低的利率。
利息可能會增加您的學生貸款餘額，因此了解利息會如何影響您的整體還款很重要。 您可以使用利息計算器來更好地了解您的利率如何影響您的總餘額。
還款選項
學生貸款可幫助您在上學期間支付費用。 一旦你畢業了，是時候償還你的學生貸款。
大部分聯邦學生貸款都有6個月的寬限期，您不需要支付任何學生貸款。 換句話說，如果你在春季畢業，你的第一筆學生貸款可能會在畢業後六個月 - 有時在秋末或初冬。 如果您負擔得起，您可以在寬限期內付款並減少利息。 私人學生貸款可能沒有寬限期，並取決於提供者。
當您的寬限期結束後，您將開始還款旅程 。 您的付款將取決於您的還款計劃。
聯邦學生貸款借款人自動參加標準還款計劃，該計劃為學生提供十年的還款期。 好消息是有許多聯邦 學生貸款還款計劃 ，您可以隨時更改計劃。
以下是對聯邦學生貸款還款方案的詳細介紹：
- 標準還款計劃 。 固定支付10年期限。
- 畢業還款計劃。 付款從低開始，每兩年增加10年。
- 延期還款計劃。 固定或分期付款25年。
- 修改後的付款（REPAYE）。 付款是你收入的10％，你可以支付20到25年。 到那時，任何剩餘的餘額都會被原諒。 必須符合該計劃的資格。
- 按付款方式賺取還款計劃（PAYE） 。 付款是您20年收入的10％。 到那時，任何剩餘的餘額都會被原諒。 必須符合該計劃的資格。
- 基於收入的還款計劃 （IBR） 。 在20至25年的時間內，支付金額將是您收入的10％至15％。 到那時，任何剩餘的餘額都會被原諒。 必須符合該計劃的資格。
- 收入緊急還款計劃。 付款是根據您的收入的20％或根據您的收入調整的金額（以較低者為準）。 還款期限為25年。 之後，任何剩餘的餘額都會被原諒。 必須符合該計劃的資格。
- 收入敏感型還款計劃 。 根據您的年收入的百分比，您的付款將被限制，貸款人的年收入的百分比會有所不同，還款期限最長為15年。 此選項不提供貸款寬恕。
每個計劃都有自己的細微差別和資格要求，所以最好與您的貸款服務機構談談，看看您有資格獲得哪些計劃，如果您希望改變計劃。 （注意：您的貸款服務商不一定與您的貸款人相同，貸款人是誰提供您的學生貸款，而您的貸款服務機構是管理您的學生貸款支付的公司。）
如果您堅持標準還款計劃，您將支付最少的利息，如果您選擇延長還款計劃，則支付最多的利息。 如果您擔心提供付款，收入驅動計劃是降低您的學生貸款支付的最佳選擇。
這些計劃根據您的收入限制您的付款，有些情況下可能為零美元（是的，真的）。 最重要的是，他們還提供20至25年的學生貸款寬恕，這對學生貸款借款人很有吸引力。
雖然學生貸款寬恕對許多藉款人很有吸引力，但重要的是要注意，您將對任何原諒的學生貸款繳納稅款。 唯一免費項目是公共服務貸款寬恕計劃，這是公共服務中的學生貸款借款人的一種選擇。
私人學生貸款的還款方式較少，並且根據貸方而有所不同。 由於私人學生貸款來自私人金融機構，他們設定了還款條件。 確切了解可用的還款選項非常重要。
當選擇你的還款計劃時，你想找到適合你的預算的東西，所以計算你的預期每月付款。 另外，要確定您計劃支付多少利息時要切實可行。 較短的計劃意味著較大的付款，較少的利息，而較長的還款期將提供較少的付款，但您將支付更多利息。
如果您想要更改還款計劃，或者如果您有付款問題，請立即聯繫您的貸款服務機構，查看可用的選項。
如果我不能償還我的學生貸款，會發生什麼？
作為學生貸款借款人，您必須在還款計劃中規定的時間範圍內償還學生貸款。 但是如果你無力償還你的學生貸款呢？ 然後怎樣呢？
如果你是聯邦學生貸款借款人，你有一些選擇。
首先，你想看看你是否有資格獲得收入驅動計劃。 如果您真的無法支付款項，您的付款可能為零美元，您的貸款將會保持良好信譽。
你也可以考慮推遲和忍受作為選擇。 在這些選項下，您可以將付款暫停一段指定的時間。
您的延期選擇根據您的情況而有所不同，但如果您失業或遇到經濟困難，您可以延遲付款最多三年。 在推遲期間，您可能不需要支付延期期間累積的利息。
相比之下，你的貸款確實會在利潤下增加利息。 有兩種忍讓形式：
- 一般忍讓
- 強制性忍讓
在一般忍讓下，您可以將您的付款延遲長達12個月。 遇到經濟困難，就業狀況轉變或不合理醫療費用的借款人可能有資格獲得一般性寬容。
強制性寬容適用於符合特定要求的學生，如醫療或牙科住院計劃中的或在國民警衛隊或Americorps服務的學生。 對於符合條件的用戶，您可以將付款延遲12個月。
無論您想推遲還是忍受，您都必須向您的貸款服務機構申請這些還款選項。 您必須繼續付款，直到您獲得其中一個選項的批准。
如果您停止支付學生貸款並且不與您的貸款服務機構聯繫，您的貸款將會拖欠。 270天后，您的貸款將進入違約 。
違約可能會傷害您的信用，您的貸款服務機構有權裝飾您的工資以及您的納稅申報表，以償還貸款。 您希望避免這種情況，因此如果您無法償還學生貸款，請務必先聯繫您的貸款服務機構。
如何在我的學生貸款上省錢？
學生貸款可以快速加起來，並從您的預算中拿出一大筆錢。 如果你想在學生貸款上省錢，你能做什麼？
註冊自動付款。 如果您註冊自動付款，許多貸款服務商會提供0.25％的利率扣除。 當然，你想確保你的支票帳戶有足夠的錢，以避免透支費用。
為學生貸款再融資。 你的聯邦學生貸款有固定利率。 那麼如果你對你的利率不滿意，你能做什麼？ 您可以向私人公司或金融機構再融資您的學生貸款。 通過再融資，您還清您的舊學生貸款，並獲得新貸款批准，希望以更好的利率。 削減利率的幾個點可以幫助您節省資金，使您更容易專注於您的本金平衡。 但是， 再融資聯邦學生貸款可能會帶來負面影響 。
選擇公共服務貸款寬恕。 如果您在公共部門工作並付款10年，您可能有資格獲得公共服務貸款寬恕。 在這個計劃下，你可以得到你所有的貸款。 獎金：你的免稅貸款也不會被徵稅。
選擇標準還款計劃。 標準還款計劃的還款期最短，這將有助於您節省利息。
支付超過最低限額。 您將根據您的還款計劃獲得最低付款。 但你可以付出更多！ 如果你負擔得起，支付超過最低限度的費用，節省利息，並儘早擺脫債務。
使用雪崩法。 首先，高負債學生貸款的債務雪崩方法歸零，其餘則最低。 舉例來說，如果你有本科和研究生貸款，那麼你應該把重點放在首先支付你的PLUS貸款，並支付其餘的最低額。 以最高利息償還貸款可以為您節省一段時間。
我償還學生貸款後會發生什麼？
當你向你的貸款服務機構提供最終付款時，你也要確保包括這個利息。 如果你不這樣做，你可能會做出你認為是你的最終付款，但是仍然欠下一筆名義利息。 您也可以聯繫您的貸款服務機構，說您要全額還貸。
一旦你這樣做了，你應該收到你的學生貸款服務機構的一封信，說明你的貸款已全部支付。 保留這封信作為記錄。 一兩個月後，您需要檢查AnnualCreditReport.com，以確保它表示您的貸款已在您的信用報告中得到了回報。
償還學生貸款後，您可以慶祝並開始將資金用於儲蓄和投資。