私人，聯邦和其他類型的貸款
合併與再融資
首先，澄清學生合併與貸款再融資之間的區別很有幫助。
將多筆貸款合併為單筆貸款時會發生合併 。 這個概念是多對一的 ：不是處理幾個單獨的貸款，每月支付和賬單報表，您可以將所有內容捆綁在一起並通過一次付款處理。 如果你願意，你可以稱之為“簡化”而不是合併。
再融資就是當你用一筆全新的貸款取代一筆貸款 （或多筆貸款），理想情況下是一筆更好的貸款。 目標通常是降低利率，這樣您可以減少一生的利息成本和每月付款。 當您再融資時，您也可以同時合併（通過用新貸款還清多筆貸款）。 而不是“ 再融資 ”這個詞，你可能會認為這是“優化”你的債務，這樣你就可以少支付。
如果您的學生貸款最初來自政府計劃，那麼真正的合併只有意義（而且這是唯一可能的）。
您可以通過將多筆貸款捆綁在一起來“整合”私人貸款，但整合的主要好處是保留給政府貸款。
債務合併“計劃”也會造成混亂： 計劃是信貸諮詢機構和類似組織提供的服務。 這個想法是，該機構將與債權人進行談判，使付款更實惠。
你只支付一筆款項， 但支付給代理機構 ，然後為你支付多筆貸款。
聯邦貸款合併
當您有多個聯邦學生貸款時，您可以使用直接合併貸款合併這些貸款。 您支付的利率作為一個整體不會改變 - 您最終得到的貸款加權利率與您單獨為這些貸款支付的利率實際上是相同的。 該單一利率將適用於所有合併的債務，這可能也可能沒有關係（如果您以某種方式獲得一筆相對於其他貸款較高的貸款，最好積極支付這筆貸款，而不是將其添加到您的貸款中合併貸款）。 這些貸款的利率是固定的 。
合併也可能讓您選擇更改還款時間表。 例如，您可能可以延長25年的還款期限，而不是縮短期限。 然而，較長的還款期意味著您將在這些貸款的生命週期內支付更多利息，您今天將享受較低的每月付款 ，但會以較高的總體成本為代價。
將聯邦學生貸款與私人貸款結合起來怎麼樣？ 如果您使用私人貸款人（不是通過聯邦直接合併貸款），您可以這樣做，但您需要仔細評估該決定：一旦您將政府貸款轉移到私人貸方，您將失去聯邦學生貸款的好處 。
對於某些人來說，這些好處是沒有幫助的，但是你永遠不知道未來會帶來什麼，而且延期和收入還款等功能可能有一天會派上用場。
與私人貸款人再融資
如果您為債務進行再融資，私人貸款合併只是一種選擇。 在私人市場上，貸款人可能願意為你的貸款競爭， 如果你有良好的信用 ，你可以得到很多。 由於信用評分隨時間變化而變化，如果您已按時付款多年 ，現在可能會做得更好。
再融資可以幫助你簡化，但這實際上是為了節省資金。 如果你可以獲得更低的利率（或其他優勢），你將處於更好的位置。 再次，可以延長未來幾年的還款期限 - 每次您再融資時，您都會開始償還貸款 - 但這可能會讓您長期付出代價。
要看到這是如何工作的， 熟悉貸款攤銷 （這是償還貸款的過程）。
當你再融資時，你最終會得到固定或浮動利率貸款。 請務必了解匯率如何運作，以及如果利率變動會發生什麼 - 您的每月付款會在某一天增加嗎？
其他類型的債務
在再融資時，您可能會試圖將其他類型的債務納入您的新貸款（例如汽車，信用卡或個人貸款）。 雖然這會簡化事情，但這通常不能用學生貸款來完成。 但是，還有其他類型的貸款可以處理不同類型的債務。
個人貸款可用於任何你想要的 。 這意味著您可以使用個人貸款為您的學生債務，一兩張信用卡和汽車貸款再融資。 當然，如果你真的要節省資金（並且一旦你釋放了這些信貸額度 ，就避免再次發生債務），這才有意義。
你應該鞏固還是再融資？
如果你有聯邦學生貸款 ，請仔細評估利弊 - 特別是如果你想轉換為私人學生貸款。 使用聯邦合併貸款並不是非常危險。 但從聯邦貸款轉向私人貸款不是可以扭轉的 - 您將永遠失去這些聯邦貸款的好處。 例如，如果你在公共服務部門工作，你可能有機會在經過10年就業後獲得聯邦貸款的寬恕 - 祝你好運，從私人貸款人處獲得這筆交易。 聯邦貸款也可能允許您根據您的收入更改（降低）您的每月付款額，但私人貸款機構不太適應。
分開合併聯邦貸款（使用聯邦合併貸款和單獨處理私人貸款）可以簡化您每月的一次付款，並且您將獲得固定利率，以便您始終知道您的付款會是什麼。
如果你有私人學生貸款 ，總是值得購物，看看你是否能得到更好的交易。 尋找更低的利率，低（或沒有）申請和處理費用，以及其他條件，這意味著您將真正節省資金。 為每筆貸款做一個快速分期表 - 包括現有的貸款 - 然後選擇最適合您的選項。