對於18歲以下的人來說，開設銀行賬戶非常困難。 問題在於您需要簽署合同才能開立賬戶，未成年人簽署的合同很複雜。
在很多情況下，未成年人的處境會比銀行更好（如果有爭議的話）。 因此，除非賬戶中還有一位成人，否則銀行不會為任何18歲以下的人開立賬戶。
經驗和獨立性：未成年人不必完全存在於銀行系統之外。 有幾種方法可以為18歲以下的人開立賬戶，並且在某些情況下，兒童甚至可以主動使用銀行賬戶。 獲得金錢的舒適感是一項能夠在生活中得到回報的重要技能，並為負責任的兒童提供獨立性。
為未來儲蓄：如果父母想要開設和管理賬戶以提供未來支出，很容易。 你甚至可以為新生兒開立賬戶。
這些帳戶的詳細信息因州而異，從銀行到銀行（有關詳細信息，請諮詢銀行的客戶服務部門），但最常見的解決方案如下所述。
聯合賬戶
如果目標是讓未成年人使用該賬戶（例如通過借記卡進行存款，取款和購買 ），那麼聯合賬戶就可以做到這一點。 只需至少有一位成年人作為賬戶持有人開設賬戶。 這個賬戶可以是一個普通的聯合賬戶，也可以是一個為18歲以下人群設計的賬戶。
大多數賬戶作為“兒童銀行賬戶”以聯名賬戶的形式出現，儘管它們的名稱不同：
- 青少年檢查帳戶
- 青年儲蓄賬戶
- Looney Toons帳戶
- 儲蓄俱樂部
- 學生檢查
在某些情況下，成年人需要成為家庭成員或法定監護人，但有些銀行允許任何人成為共同所有人（例如Capital One 360 ）。
聯名賬戶風險：通過一個標準的聯名賬戶，每個賬戶持有者可以100％獲得資金，因此成人或兒童都可以流失賬戶並支付透支費用 （除非銀行限制孩子能做什麼）。 在將您的孩子放在一個大的可用餘額之前，請牢記這一點。 如果你是未成年人， 僅與一位你可以信任的成年人分享一個賬戶非常重要 - 你不希望你的血汗錢消失。
保持知情（或控制）：無論好壞，這些帳戶可能具有讓成人了解帳戶活動的功能。 家長可以設置文本或電子郵件提醒 ，如果超支是一個問題，他們甚至可以設置借記卡的支出限額。
18歲？ 一定要問你的銀行，當未成年人年滿18歲時會發生什麼情況。如果未成年人可以做的事情受到限制（例如，他們無法提款），事情可能會改變 - 你會想知道提前時間。
同樣，任何費用豁免可能會消失（但如果成人成為學生，您可能會延長費用）。 如果未成年人需要自己的賬戶，您可以嘗試從賬戶中刪除“老年人”，或者在未成年人18歲時開設新賬戶。
保管帳戶
保管帳戶是另一種選擇。 這些賬戶也被稱為UGMA或UTMA賬戶 ，在未成年人不參與資金管理時非常有用。 它們不適合兒童使用 ，但它們被用於兒童的利益 。
為了孩子的利益：託管賬戶中的資金合法地屬於孩子，並且向該賬戶存入的任何存款都是不可撤銷的禮物。 成年人必須作出決定（不管是否購買CD）和處理後勤（存款和取款），但這筆錢只能用於子女的利益。
換句話說，成人不能為自己購買奢侈品，因為那會從孩子那裡偷竊。 另一方面，支付未成年人的教育費用或購買她的汽車可能是可以接受的費用。
18歲？ 未成年人達到成年年齡時會發生什麼（大多數州為18歲，但有一些例外）？ 任何保管賬戶中的錢都是“未成年人”。一旦她是成年人，她就可以做任何她想做的事 - 從投資教育到週末兌現和吹捧。
在哪裡開立賬戶
幾乎任何銀行或信用社都會提供上述帳戶，因此您只需購買最重要的功能即可。 尋找低收費（或不收費） ，具有競爭力的利率以及易於使用的機構。 如果你在本地找不到任何東西，網上銀行是一個不錯的選擇 。
教育帳戶
除了銀行賬戶外，還有幾個專門用於教育費用的賬戶。 這些賬戶可能有稅收優惠（在做出任何決定之前請諮詢您的稅務顧問），這樣他們可以減輕為學校付款的負擔。
529計劃：大學儲蓄計劃允許您為一個帳戶捐款，並假設您遵循所有相關稅法，將這筆資金用於高等教育支出。 “高等教育”可以包括貿易學校，海外機構，食宿和大學或研究生院的其他費用。 您可以為這些帳戶做出重大貢獻 ，因此它們是拯救未來的強大方式。
Coverdell教育儲蓄賬戶（ESA）：對於其他教育費用，例如小學學費，ESA可能會幫助您建立所需的資金。 這些帳戶也可以用於大學。 然而，並不是每個人都有資格參與歐空局，每年的最大貢獻度相當低 - 所以你需要儘早開始。
預付卡？
如果主要目標僅僅是讓青少年用塑料支付，預付卡是另一種選擇 。 但是，預付費卡的費用是非常昂貴的，而且他們提供的支票賬戶無法提供很多。 青少年和兒童的銀行賬戶通常收費較低（或免除費用更容易獲得資格），所以與預付卡更好的交易機率很小。
重要的稅務和法律問題
無論您是使用聯合賬戶還是保管賬戶，重要的是要考慮稅收和法律影響。 與當地的稅務顧問交談，了解每種類型的賬戶會發生什麼; 你可能不得不處理禮品稅，遺產問題，“小孩”稅和其他復雜問題。 此外，當地的律師可以幫助您了解任何法律缺陷。 特別是當涉及大筆資金時，與專業顧問交談時，您的時間會花費很多。 你甚至可能會發現信任 （和相關賬戶）會更好地工作。
學生援助：除稅務和法律問題外，使用這些帳戶還會影響孩子獲得學生資助的能力。 如果您關心教育費用，請與教育經費專家交談。