年金有很多種。 在購買之前，你應該問什麼？
在你購買年金之前，你需要知道你為什麼購買它，以及你期望它為你做什麼。 通過以下五個問題來確保您購買的年金對您適合。
1.你正在購買什麼類型的年金？
有許多類型的年金。
最常見的類型是立即年金，延期年金和可變年金。 也有固定的年金和股票指數年金。 每個工作不同。
憑藉即期年金 ，您可以一次性交易一筆錢，以獲得有保證的收入。 即時年金可以提供固定或可變的收入流，具體取決於您購買的即期年金的類型。 購買即時年金的人正在尋找有保障的收入，並希望保證知道收入將在他們的整個預期壽命中持續。 他們明白他們將不再有機會接觸他們的校長。
通過遞延年金 ，您可以將錢存入保險公司，並讓其延長遞延稅款，直至您的合同中規定的特定年齡或日期。 遞延年金可以是固定的也可以是可變的。 固定的遞延年金提供了由保險公司保證的固定回報率。
延期變量年金允許您將資金投資於股票和債券子賬戶組合。
購買可變年金的人正在尋求延期繳稅，並且往往是“保險”他們未來退休收入的一種方式。 可以分成可變年金的好處很複雜，不幸的是，許多購買他們的人不明白他們在購買什麼。
很多時候， 可變年金中的稅務延期並不像看起來那麼有益 ，而且如果您不小心，可以通過高昂的費用與可變年金進行討論。
然後是股票指數年金，就像一個固定的年金保證利率，但您也有可能獲得額外的利息，具體取決於股票市場。 購買股票指數年金的人正在尋找一種安全的投資 ，使他們能夠按照他們賺取的利息推遲所得稅。
2.為什麼你購買年金？
在你購買年金之前，問問自己，“為什麼我要買這個？”是否因為這是某人向你呈現的第一個解決方案？ 如果是這樣，退後一步，做額外的研究。
如果您購買的是年金，因為您已經查看了許多投資選擇，並選擇了年金作為您的整體投資計劃的一部分，以補充其他投資，那麼您就處於正確的軌道上。
有一件事年金確實非常好 ：它提供了一個很好的長壽對沖。 這意味著它保留了你無法活過的最低收入水平。 將你的一部分資金分配給一個可以為生活提供收入的選擇是合理的。
不幸的是，許多人沒有先花時間去創建長期投資計劃 ，而是進行投資（例如購買年金）。
投資計劃可以幫助你看到你的錢會為你做什麼。 就像工作描述一樣，一旦你知道這筆錢需要做什麼，選擇最適合完成這項工作的選擇就容易多了。
不要讓別人告訴你年金能夠實現你所有的目標。 這不可以。 每個投資選擇都有折衷。
3.年金中的費用是多少？
每種類型的年金都有不同的收費方式。
由於年金可變，所有費用均在招股說明書中披露。 儘管披露了這些信息，但很難弄清楚所有的成本以及它們的應用方式。 許多可變年金每年的收費超過3％ 。
由於年費高，您的投資必須在實際賺錢之前收回費用。 這可能是好的，因為年金是一種保險。 你不應該期望獲得巨大的回報。 您購買它的期望是它將為您的未來提供最低保證收入水平。
有了固定和即時的年金，保險公司會為您提供扣除所有費用的報價。 這更像CD或儲蓄賬戶。 您可以獲得所提供的利率，這意味著保險公司在確定他們可以提供給您的利益之前已將其費用考慮在內。
4.年金如何徵稅？
稅收應被視為您決策過程的一部分。 很多時候，延期納稅被用作可變年金的賣點，但除非您的稅率很高，並且在您需要收入之前需要很長的時間，否則實際上可能對您沒有多大好處。
以下簡要介紹不同類型的年金是如何徵稅的。
當您購買延期年金時，無論是固定的還是可變的，您投入的金額都是您的成本基礎 。 從那時起，任何投資收益（或虧損）都是延稅的。 這意味著您將不會收到1099表格，報告每年獲得的利息，股息或投資收益。 這些收益全部推遲。 但延期稅與免稅不一樣。
當您從延期年金中提取款項時，您將收到一份報告分配情況的1099表單。 收益被認為首先被撤回，所有提款均按您的普通所得稅稅率徵稅。 59歲以前的任何提款也需繳納10％的罰款稅。
有了即時的年金，您收到的每筆付款的一部分將被視為本金的歸還（歸還自己的錢），一部分是利息。 您將對利息部分繳納稅款，但不會在被視為本金歸還的部分納稅。 保險公司將向您提供一份稅務說明，指明哪一部分是應納稅的。
在購買年金之前，保險公司可以告訴您您的排除比例是多少。 排除比率是可以從稅收中排除的每個月度支付的金額。
如果您將遞延年金轉換為即期年金，則稅款將起到立即年金的作用，每筆付款的一部分視為本金的返還，另一部分視為利息。
5.你死後的年金發生了什麼？
在您去世後，您的剩餘年金福利（如果有的話）將轉到您指定的受益人身上，但同樣，這種工作方式會因年金類型而異。
當您選擇即期年金時，您必須選擇年金年限 。 該術語指明是否只為你的生活付款，為了共同的生命期限，以及是否有剩餘的資金將被轉移給繼承人。
大多數固定年金死亡福利很簡單; 無論帳戶是值得的是在死後獲得的報酬。
可變年金死亡福利可能很簡單，或者您可以與提供增強死亡福利選擇的騎手一起升級您的保單。 對於沒有資格獲得人壽保險但希望找到一種方法來增加他們傳遞給配偶或繼承人的方法，這些增強的選項可能是一個很好的選擇。
死亡後，繼承年金的人必須就任何收益繳納所得稅，並按照普通所得稅稅率徵稅。 如果他們以高額利潤兌現年金，可能會將他們推高稅率。 如果配偶繼續執行保單，那麼年金不被認為是兌現的，因此在這種情況下不適用稅收。 將此與當某人繼承股票或共同基金組合時發生的情況進行對比。 通過退休賬戶中沒有的股票或基金， 繼承人可以在成本基礎上進一步提高 。 這種稅收優惠不適用於年金。
總而言之，作為計劃的一部分，正確理由購買的年金是一個不錯的選擇。 但是，在壓力下購買年金時，如果你真的不明白它是如何運作的，最終可能會成為退休計劃的信號。