準備意外的費用和更好的費率
我們將通過下面的詳細示例，但CD階梯背後的想法是，您將來會在不同時間購買具有到期日的多張CD。
CD梯子的好處
CD帶有附加的字符串：您必須等到CD成熟後才能取出資金。 如果你提前提取資金， 你會支付罰款 - 可能比你甚至贏得利息更多。 您可以購買允許您隨時提取資金的 “流動”CD，但這些產品的付款比傳統CD要少。
CD階梯是管理CD投資挑戰的簡單策略。
需要現金：如果您需要CD中的現金，您可能不必等待很長時間，如果您使用梯子。 其中一張CD應該很快就會成熟 - 提供流動現金而不會受到懲罰 - 並且希望您不需要一次性支付所有的資金。
改變利率：當你將錢投資於CD時，你通常會在購買CD時停留在可用的利率上。 當利率很高時，這對您有利，但不幸的是，在您鎖定低利率之後，利率會上升。
隨著CD梯子，你會不斷地重新投資，所以你會定期更新你的利率。
CD梯子例子
CD梯是一系列隨時間推移而成熟的CD。 例如，您可能有10,000美元投資於CD，但您不希望陷入今天的費率或將您的所有資金捆綁多年。
您可以使用以下方法構建梯子：
- 2,500美元進入一年期的CD。
- 2,500美元進入兩年期的CD。
- 2500美元用於三年期CD。
- 2,500美元進入四年期的CD。
每年（從一年CD成熟後開始），您將您的到期資金循環回到階梯的長端。 繼續上面的例子，原來的兩年CD只剩下一年，直到成熟，原來的三年CD還剩兩年，依此類推。 為了回到原來的梯子設計，您只需要更換四年的CD。 每一年，循環都會繼續，您可以重複此過程（在梯子的末端添加一張新的四年期CD）。
上面的例子是一個相對簡單的階梯，但如果你願意，你可以變得更加複雜 - 增加六個月的時間間隔或更長期的CD。 但是，由於增加了複雜性，維護梯子變得更加困難。 你現在可能有時間和想要建立一個複雜的階梯，但事情可能會在未來發生變化。
CD梯子長度
您的CD梯子應該放多久？ 這取決於你想要完成的事情。 大多數人停留三到五年。 長期到期的CD支付更高的利率，因為您正在承受更高的利率和流動性風險，所以更長的CD階梯應該為您賺取更多。
也就是說，如果您在利率較低的情況下建立長期階梯，那麼如果利率快速上漲，您實際上可能會獲得較少的收益 - 這取決於您的時間安排以及未來的發展方向。
長期來看，你必須樂於鎖定資金。 對於長期目標，與註冊財務策劃師交談以探索最適合您的目標的長期策略是明智的。
有多遠？
你還必須決定每個梯級應該有多遠。 你應該使用三個月的CD還是兩年的CD？ 大多數人在CD梯子上結算六個月或一年期限。 如果你走得更短，CD梯子變成一個高維護的項目（並且你不太可能繼續下去）。 但是，您可以通過CD梯子獲得創意，以實現您的任何目標。 例如，您可能會將到期時間與可支付的費用（如學費支出）相匹配。
CD梯子證明具有挑戰性
CD梯子可以幫助您投資CD，同時管理意外支出或利率上升的風險。 但是，有幾種情況最好避免。
短期使用： CD梯子是一個長期計劃。 如果你不堅持這個計劃，可能會有更好的選擇。 如果你認為你必須打破階梯並兌現現金，任何提前退款的處罰可能不僅僅是消除你賺取的額外利息。 儲蓄賬戶或貨幣市場賬戶將更具流動性，並允許免罰款提款。
移動中的利率：通過CD梯子，您可以避免對利率變動做出預測 - 無論利率如何，這就是您開始賺取的利潤。 但是，如果您可以預測利率即將上漲，那麼可能需要等待建立階梯或在短期保持到期。 同樣，如果你知道利率即將下降，那麼傾向於較長期限的階梯可能是有道理的。
使用CD梯子的目的是為了避免考慮這些事情，但是可能會有一段時間您可以合理預測CD利率會做什麼。
CD Ladders的替代品
如果您決定不使用CD梯子，您還可以把現金放在哪裡？
高收益賬戶：儲蓄賬戶可能是一個合適的選擇。 網上銀行可能會支付一些CD，而貨幣市場賬戶可能是CD和儲蓄賬戶之間的中間地帶。 您也可以查看“回報”或利息支票帳戶 ，這些帳戶對流動現金支付高利息。 這些替代方案的問題是您沒有得到保證的費率。 利率會波動，如果他們降下來，那麼你的CD可能會更好。
子彈戰略：如果你知道什麼時候你需要CD中的所有資金，而且你不想繼續騎自行車，那麼子彈投資策略可能適合你。 要使用這種方法，請購買所有CD，以便它們在同一時間成熟。 您可能會在幾年內購買CD，但您會選擇幾乎同時發生的期限。 該策略對於已知的費用可能是有用的。
槓鈴策略：採用槓鈴方法，您只會購買兩種類型的CD--短期和長期到期日。 隨著時間的推移，你不會延長你的成熟日期，你會堅持最長和最短的選擇（同時跳過中期CD）。 例如，您的館藏可能完全由六個月的CD和四年的CD組成，每個CD都有一半的資金。