你不必在Roth IRA和共同基金之間進行選擇
與共同基金不同，羅斯個人退休賬戶不是一種投資。
Roth IRA是一種賬戶。 您可以持有羅斯IRA 內的投資項目，如股票 ， 債券 ，現金，甚至是共同基金 。
不同類型的機構提供他們自己的Roth IRA版本。 來自Charles Schwab等折扣經紀商的Roth IRA讓您幾乎可以購買任何類型的投資，包括已經提到的股票，債券和共同基金。 來自銀行的Roth IRA可能只會讓您購買存款證或貨幣市場證券。 來自共同基金公司的Roth IRA可能只會讓你購買共同基金公司自己提供的共同基金。
為了幫助你理解為什麼Roth IRA vs.共同基金的整個想法是荒謬的，我將通過一些場景來運行你。 通過觀察投資者如何在現實世界中開設這些稅收優惠賬戶之一，您可能能夠更好地了解他們的工作方式。
羅斯個人獨聯體如何運作的基礎
羅斯個人退休賬戶是由國會創建的一種退休賬戶。 它與傳統的IRA在幾個顯著的方面有所不同 。 國會每年允許你放置一定數額的資金，最高可以稱為“捐款限額”。 我將使用最新的羅斯個人退休金計劃的捐款限額 ，即49歲或以下的任何人每人5,500美元，50歲或以上的任何人每人6,500美元。
您捐給羅斯個人所得稅的任何款項，最高限額為特定年度， 不可減稅。 從這個意義上講，就像將其添加到儲蓄賬戶一樣。 另一方面，羅斯個人所得稅中的幾乎所有形式的收入，包括股息，利息，資本收益以及在某些情況下的租金都是完全免稅的。 為了換取這筆不可思議的交易， 除非您滿足幾項豁免條款之一，否則您將不得退出盈利，直至您達到59.5歲。 否則，你會被罰款10％的罰款稅。
讓我們想像一下，在你的一生中，你明智而成功地投資了羅斯IRA。 您最終會在賬戶中存入5,000,000美元，並將其全部存入公司債券 ，而這些債券的收益率為10年期7.5％。 你在Roth IRA每年會收取$ 375,000的利息。 根據目前的規定，只要你年齡在59.5歲以上，你就可以撤回這筆錢 - 全部37.5萬美元 - 並且從不交納一分錢稅。 或者，如果你願意的話，你可以撤回整個5,000,000美元的免稅（儘管這會是一個錯誤，因為最好把錢存在Roth IRA的保護範圍內，並且只在你需要的時候把投資收入拿出來） 。
這就是為什麼羅斯個人退休帳戶是最好的工具，可供小投資者使用。
國會不希望每個人都有機會獲得羅斯個人退休賬戶，因此它規定了家庭收入限制的資格。 如果您是單身，年收入超過133,000美元，則根據指導原則，您沒有資格為Roth IRA捐款。 如果你已婚，共同申請，金額為196,000美元。 這實際上是一個毫無意義的障礙，因為如果您屬於這一類別，您可以簡單地為不具有資格收入限制的傳統IRA做出貢獻，然後將其轉換為Roth IRA。 這有點文書工作麻煩，但大多數金融機構經常這樣做，這是第二性質。 這被稱為“後門羅斯IRA”。
在銀行或信用社開設Roth IRA
艾麗絲走進當地的信貸聯盟並開設羅斯個人退休賬戶。
信用合作社沒有投資部門，因此只允許她將錢存入存款證或貨幣市場賬戶。 她不能通過該Roth IRA購買任何股票，債券，共同基金或房地產，因為服務機構（信用合作社）在其提供的服務中不提供。
為了使它更加複雜，一些銀行和信貸聯盟也有經紀部門，允許您為Roth IRA購買包括其他公司的股票，債券和共同基金在內的投資。 舉例來說，富國銀行和美國銀行就陷入了這個陣營。
與共同基金公司直接開設羅斯IRA
Erston決定他想購買Tweedy Browne全球價值基金的股票，代碼為TBGVX。 他前往共同基金公司的網站，下載一份申請，檢查“羅斯個人退休賬戶”框，並寫了一張5,500美元的支票，這是他在2017年才能出資的最高金額，因為他只有33歲。 共同基金公司為他開設了Roth IRA，但該賬戶唯一可以持有的投資是由Tweedy，Browne＆Co.，LLC（共同基金經理）管理的基金份額。 如果他想購買Vanguard S＆P 500指數基金或可口可樂的股票，那他的運氣不好。
就像銀行和信用合作社一樣，一些但不是全部的共同基金公司也有經紀部門，允許您為Roth IRA購買包括股票，債券和其他公司的共同基金在內的投資。 舉例來說，先鋒和富達屬於這個陣營。
通過直接的股票購買計劃打開Roth IRA
經過大量的思考，裘德打定主意，並選擇花一生去購買可口可樂公司的股票，並通過羅斯個人所得稅免稅。 他不想投資任何其他股票或共同基金，因此他註冊了直接股票購買計劃，該計劃有Roth IRA選項。 在完成申請後，開設賬戶，並在他的支票賬戶和Roth IRA之間建立聯繫，這家飲料巨頭的轉賬代理開始每月自動從他的支票賬戶中提款，以非常低的成本購買更多可口可樂的股票; 通常每筆交易少於2美元。 他從不對可口可樂股息徵收任何稅款，因為該股票是在羅斯IRA持有的。
通過經紀公司開設Roth IRA
也許最受歡迎的選擇是與Charles Schwab，E-Trade或TD Ameritrade等經紀公司開設Roth IRA。 它的作用就像打開普通的經紀賬戶一樣 。 除少數例外情況外，您可以購買任何你想要的股票，任何你想要的債券，任何你想要的共同基金，或者任何你想要的交易所買賣基金，通常每筆交易的佣金低於10美元。 你可以在施瓦布擁有一個Roth IRA，它擁有先鋒基金，通用電氣的股票和一些銀行在你所在州的銀行發行的存款證。 除了享受在單一賬戶對賬單上提供所有信息的便利之外，許多經紀人將免費再投資您的股息 。