您的信用卡債務可能只能支付25美分的1美分
在你開始信用卡債務談判之前
首先，在我們繼續之前，讓我祝賀你決定解決一個無疑會給你帶來重大個人壓力的問題。 在你為自己和你的家人投資和建立財富之前，你必須銷毀你的信用卡債務，因為它往往是你所能承擔的最昂貴的債務之一， 流出門外的每一分利息費用都是一分錢，你不能用它來增加你的個人投資組合。
其次，讓我向你保證，有可能沒有信用卡債務。 實際上，對於大多數美國家庭來說，信用卡債務根本不是問題; 這是一個除經濟學家似乎都想討論的人之外的秘密。 更具體地說，2個美國家庭中大約1個家庭沒有信用卡債務，或者為了便利和積分而使用信用卡，每月支付餘額。
你可以加入他們的隊伍。 在這種負擔下度過你的生活是不正常的。
第三，在考慮進行信用卡債務談判之前，我會假定您已經嘗試過諸如 雪球 和 雪花等技術 ，通過確定您的還款時間表的優先順序，以某種方式幫助您減少餘額并快速釋放現金流。
最後，當我們深入探討這個話題時，您需要做好準備，以確保您的信用卡公司可能不願意接受或談判信用卡債務清算。 如果發生這種情況，是時候認真考慮與破產律師討論你的選擇。 在某些情況下，在法官解除責任之後重建個人資產負債表要容易得多，越快越好。 我看到的一個常見錯誤就是善意的個人像401（k）或羅斯個人退休帳戶一樣耗盡賬戶，試圖從這種命運中解脫出來。 這可能是非常愚蠢的，因為這些賬戶在破產程序中經常超出債權人的範圍，這意味著，如果您保持完好無損，您可能會走出法院，無償借助您的退休基金仍然產生股息，利息和租金 。
什麼是信用卡債務清償和信用卡公司為什麼同意一個？
信用卡公司，其中許多是銀行所有 ，有幾個優先事項。 首先，當然是為母公司及其股東創造利潤（您可能通過您在退休賬戶中持有的共同基金實際上成為股東，甚至沒有意識到）。
當有人可能無法支付其餘額時，信用卡公司的優先級發生變化可能會對您有利。 銀行或信用卡公司只關註一件事和一件事：盡可能多地從您那裡獲得餘額並關閉或限制您的帳戶。 為什麼？ 這樣他們就可以避免在利潤表上扣除全部金額，這會導致其股票下跌，管理層獲得較低的獎金，甚至可能減少股東的 股息 支出。
如果您宣布破產，則有可能整個信用卡餘額將被清除，因為信用卡債務幾乎總是不安全的。 這意味著它不受信用卡公司在發生違約時可以抓住的特定資產或一堆資產的支持。
所有貸款人必須繼續是你的無抵押承諾，你將償還責任。 將其與您房屋抵押貸款的對比，這是由房地產擔保。 如果你沒有支付這筆抵押貸款，銀行可以抓住這個房子，將其出售或拍賣，並收回一些（如果不是全部）資金。
如果沒有某種獨特的情況，對於信用卡公司來說，破產申請將是最糟糕的情況，因為它將失去它給你帶來的一切。 這意味著他們通常可以相信私人談判達成多達75％的債務餘額的解決方案，寬恕你欠的東西，希望能夠收回東西。
一旦你意識到你幾乎沒有機會償還你的信用卡債務，信用卡債務清算可能需要發起幾次打電話給你的信用卡公司，甚至可能寫幾封信。
信用卡債務協商如何工作？
如果您已經錯過了幾筆付款並意識到這不是數學可能的，那麼您將能夠償還您的信用卡債務，這可能是您的信用評分已經達到。 如果你想在推動核按鈕（破產）之前嘗試私下與信用卡公司達成協議，那麼當你打電話或寫信給他們時，這個過程就開始了。 這可能會是一個令人沮喪的經歷，需要數天或數週與多人進行長時間對話。
通常情況下，你想解釋1）你正在考慮破產，但不想申請，2）你希望制定一個信用卡債務談判，以便你可以確保信用卡公司即使它不是全額，也會收回部分資金，這總比沒有好。
如果信用卡公司願意接受債務清償的想法，那麼他們會希望採取以下安排之一的可能性很高。
- 整筆信用卡債務清償 - 這可能是最容易談判的，因為許多企業都願意用大量現金走開，減少他們的損失。 如果您在工作中獲得獎金，遺產或願意突襲您的儲蓄，您可以提供一次性付款以換取整個剩餘餘額的寬恕。 你可能希望的最好價值是25美分 - 例如，如果你欠5000美元，則支付1250美元。 即使那樣，這也不是一個普遍的情況。 一些公司可能需要40美分的美元，而其他公司可能需要更多。
- 根據您的收入和支出計算的還款計劃 - 第二種最佳選擇是，信用卡公司可能願意凍結您當前的債務餘額，並以較低的利率制定某種結構化的還款計劃。 這樣，在幾年的時間內，您可以償還餘額而不必擔心15％，20％或更高的利息成本。
- 臨時寬容協議 - 在學生貸款債務等大部分情況下，忍讓安排可成功用於協商的信用卡債務清算。 基本上，這意味著您的賬戶餘額將被凍結，利率按預先約定的匯率上限，且不收取滯納金或罰款，並且在指定的時間段內不會支付款項。 這將為您提供足夠的呼吸空間來收集資金以全額償還您的餘額，而不會由於復利的暴政而進一步落後。
信用卡債務清償的主要弊端
生活中幾乎沒有什麼東西沒有下降，協商的信用卡債務清算也不例外。 請記住：
- 一旦您通知您的信用卡公司您有財務問題，您的信用卡幾乎肯定會被切斷，賬戶被凍結，以及未來的收費被拒絕。
- 對於聯邦，州和地方所得稅的目的，任何原諒的信用卡債務餘額將被視為應納稅所得額。 例如，如果您的綜合實際有效稅率為25％，並且您有10,000美元的信用卡債務可以免除，那麼您的稅單將比寬恕發生的納稅年度高出2500美元。 如果被免除的債務總額是600美元或更多，貸款人會給你一張1099-C表格，取消債務以用於你的個人納稅申報。 不要試圖避免聲稱這是因為貸款人會通知IRS。
- 根據具體情況，談判信用卡債務結算可能導致信用評分顯著降低。 這可能暫時降低您從其他借款來源獲得資金的機會，因為您現在認為這是更大的風險。 其他貸方可能會向您收取較高的利率以彌補您的違約概率增加。 在一些州，您的保險費用可能會增加，例如汽車保險。 當然，這些結果的長度和嚴重程度在破產申請情況下會更糟，所以仍然值得通過和解來解決。 但是，請注意，這不是所有的紙杯蛋糕和彩虹。
最重要的是，信用卡債務清償協議可以成為避免破產法庭，信用卡公司收回部分資金並且雙方開始重建對其各自的資產負債表和收入造成的損害的有效方式來自崩潰的聲明 。 如果你真的急於控制你的財務狀況，可能最大的阻礙你考慮的事情是自豪感。 這不值得。 考慮吸取它，採取暫時的痛苦，並開始讓你的金融生活回到正軌。