你應該節省更多的退休還是償還學生貸款債務？
平衡學生貸款債務支付可能成為一個主要挑戰，同時試圖管理其他競爭財務優先事項。
專注於退休等長期目標可能看起來像是一個遙遠的優先事項。 但是，如果您等待太久以便開始儲蓄退休，您的金融生活中可能會遇到更大的挑戰，導致討厭的學生貸款付款蒙上陰影。
以下是優先列表中的一些財務計劃步驟，通常應在攻擊額外付款的學生貸款之前完成。
1.創建一份您最重要的財務人生目標清單
毫無疑問，學生貸款債務為許多家庭預算帶來了沉重的負擔。 這些貸款不應阻止你追求重要的人生目標。 雖然您的預算或個人支出計劃看起來很緊張，但您必須制定書面財務行動計劃。 有一個書面的計劃可以幫助提供指導，當你試圖優先考慮如何花費你的時間和金錢。
花時間寫下你的目標，確定實現這些目標所需的步驟，可以增加你最終實現這些目標的可能性。 蓋洛普進行的一項民意調查發現，不到40％的投資者實際上有書面計劃。
無論您當時的財務狀況如何，制定書面財務計劃都很有幫助。
您的計劃不必過於復雜，而更簡單的方法往往更有效。 例如，Carl Richards提出的“一頁式財務計劃：一個簡單易懂的關於您的金錢的計劃”突出了您如何利用基本計劃在財務生活中實現非凡事物。 不幸的是，很多人看到這個國家總共有1.3萬億美元的學生貸款債務，這是一個不可能攀升的山峰。
在更個人化的層面上，你可能會認為你的學生貸款債務意味著你永遠無法買房或實現財務獨立。 不要僅僅關注你的學生貸款，而要創建一個簡單的單頁財務計劃，這將幫助你找到最適合將學生貸款支付到你的財務生活領域的方法。
2.制定個人支出計劃
跟踪您的開支非常重要。 但更重要的是不要去追踪過去發生的事情，並製定一個花費計劃，告訴你的錢要提前走哪裡。 儘管有預算的重要性，但只有三分之一的美國人實際上遵循預算並定期跟踪收入和支出。 學生貸款通常為可支配收入的10％至15％。
您的實際支付金額將取決於您選擇的還款計劃。
選擇正確的還款計劃的過程不僅限於您目前的最低還款額。 你還應該估計需要多長時間來消除你的學生貸款債務以及整個貸款利息的總成本。 有一個支出計劃將這些債務支付到您的預算，並幫助您找出方法來節省更多的退休金和額外支付債務。
您可以通過Studentaid.ed.gov了解更多關於如何為聯邦學生貸款選擇正確的還款計劃。
3.維持起動器緊急基金
初始安全網基金的賬戶金額通常在1000美元至2000美元之間，與您的常規支票不同。 如果發生任何意外的醫療，汽車或家庭支出，該基金對於避免更昂貴的信用卡債務或個人貸款是必要的。
4.最大化退休計劃中的比賽
許多公司為401（k）和403（b）退休計劃提供某種類型的匹配。 如果你為其中一家公司工作，那麼他們不會像25％的將免費金錢留在桌面上的員工那樣。 利用這些匹配貢獻至少可以提高匹配數量。 但是如果你有其他潛在的有問題的債務（信用卡，高息個人貸款等），你可能需要等到你提出退休計劃供款之前解決這個問題。
5.償還高息債務
在償還貸款和其他債務方面，重要的是要認識到某些類型的債務比其他債務更成問題。 低息學生貸款或抵押貸款債券通常更容易被接受，因為利息可能會減稅，所以優先權較低。 這些款項仍應該低於您每月總收入的25％。 對於利率高於6％的其他更有問題的債務類型（即信用卡），優先考慮這些問題的最佳方式是消除高息債務。
6.設立緊急基金儲蓄
大多數美國人沒有足夠的儲蓄來支付1個月的費用。 但是，通常建議您有足夠的積蓄來支付至少三到六個月的基本生活費用。 實現這一目標的最佳方式是自動將錢從您的工資中直接轉入獨立的儲蓄賬戶，直至達到您的儲蓄目標。
健康儲蓄賬戶餘額和羅斯個人退休賬戶資產也可以作為您的應急基金的一部分。 請記住，在投資這些基金之前，您最好希望保持至少3個月的流動性（即易於獲取）儲蓄，除非您對需要獲得儲蓄的市場下滑風險感到滿意。
7.讓退休儲蓄成為更高的優先事項
確保你在退休期間（或你自己的目標）取代至少80％的收入，然後再加速你的助學貸款債務償還日期。 現在為許多美國人提供足夠的退休金是一項挑戰。 如果您處於職業生涯的早期階段，並且感到學生貸款負債沉重，那麼存入資金可能非常困難。
雖然攻擊你的學生貸款可能是一個更緊迫的優先事項，但通常建議你在工作年限內至少節省10-20％的收入，以實現財務獨立。 在為學生貸款額外付款之前優先考慮退休儲蓄可讓您充分利用複利興趣的力量。 學生貸款已經造成了退休儲蓄的拖累。 晨星報告發現，每一美元的學生貸款債務與退休儲蓄下降35美分相關。 不要讓你的退休遭受更多的損失！ 您可以使用退休計算器來查看您的立場，並嘗試根據需要增加捐款。
將學生貸款納入您的支出計劃
重要的是要指出，在向教育貸款額外付款之前，通常建議採用之前的財務計劃步驟。 但這並不意味著你應該盲目地認為在將學生貸款用於預算時你沒有任何選擇。
您的還款選項主要取決於您擁有的貸款類型（聯邦或私人）。 鞏固聯邦貸款或再融資私人貸款可為藉款人提供貸款償還選項，以滿足您個人的財務計劃。 在很多情況下，一些小的變化可以幫助簡化還款過程，而在再融資的情況下，可以通過降低利率來顯著降低借貸成本。
在選擇您的還款計劃時，請注意以下重要事實：
- 有了聯邦學生貸款，你會被要求選擇一個計劃。 如果你不選擇，你將被置於標準還款計劃，這將使你的貸款在10年內得到回報。
- 您可以隨時切換到不同的計劃，以滿足您的需求和目標。
- 您的每月付款可以基於您賺多少錢。
- 私人貸款是在沒有聯邦資金的情況下完成的，而且還款額較少。 聯繫您的貸款人，貸款持有人或貸款服務機構以找出您的還款選項。
- 所有2006年7月1日或之後首次發放的聯邦學生貸款都有固定的貸款期限。
- 如果您有直接貸款，您可以通過您的貸款服務商註冊自動扣款付款 ，您絕不會錯過任何付款。 最重要的是，您在註冊時將獲得0.25％的利率扣除！
制定簡單而靈活的財務計劃是您可以採取的控制學生貸款債務的第一步。 如果您的學生貸款開始感覺更像是抵押貸款支付，那麼請記住，有些方法可以將您的付款納入您的財務計劃，而不會忽視您為退休儲蓄的需要。