破產。 它的想法是否會給你帶來寒戰，但不是那種好心情？ 對很多人來說這是一個艱難的課題。 他們知道這可以提供幫助，但他們害怕這種恥辱和長期後果，所以他們可以理解地尋找其他解決方案。
讓我們看看破產是如何對付其中一個更受歡迎的競爭對手債務管理計劃的。
什麼是債務管理計劃？
債務管理計劃（簡稱DMP）是由信用顧問提供的一項計劃，通過向諮詢機構每月支付一筆錢，幫助您控制無擔保債務，從而將債務分配給您的債權人。
大多數DMP都是這樣工作的：
- 您收集所有帳戶的詳細信息並將其提供給信用顧問。
- 諮詢員與你的債權人進行談判，每個月取一定的金額來代替正常的付款。 通常，債權人會同意降低利息，降低費用或重新賬戶老化。
- 您同意每月向諮詢機構支付一筆款項，用於償付諮詢員在一段時間內談判的債務。
比較DMP與破產
DMP與申請破產之間存在顯著差異，您可能會驚訝地發現破產提供了一些強大的優勢。 有關破產如何運作的更多細節，請查看這些文章：
請注意，目前我們將與DMP進行比較的有兩種破產類型， 第7章是直接破產，其中沒有付款計劃可以免除債務， 第13章是一種支付計劃，持續時間為三年至五年。
下面是DMP和兩種破產比較的簡要說明：
它持續多久？
- DMP ：通常最多五年付款。
- 第7章 ：通常是四到六個月
- 第13章 ：付款計劃是三到五年。
我會受到債權人的保護嗎？
- DMP ：不，但您的信用顧問會嘗試確保您的債權人的合作，但這不是必需的。
- 第7章 ：是的。 破產的自動中止是對債權人收款活動的禁令。
- 第13章 ：是的，和第13章一樣
債務是否被原諒？
- DMP ：不，但您的信用顧問可能會尋求債權人的讓步，以減少利息，寬免費用或重新賬戶。
- 第7章 ：是的。 這被稱為放電 。 它適用於大部分債務，但近期的稅收和過期的子女撫養費等一些類型的債務沒有解除。
- 第13章 ：是的。 第13章也解除了債務，但許多不可彌補的債務，如最近的稅收和過期的子女撫養費必須在第13章計劃中全額支付。 如果您有收入來支付信用卡等無擔保債務，則只能在第13章計劃中支付。 有時，無擔保債權人會收到一部分債務，有時甚至根本沒有收到任何債務。 但即使他們沒有付款，如果您完成計劃，他們也會被解僱。 要了解其工作原理，請參閱第13章破產基礎 。
付款計劃多長時間？
- DMP ：通常長達五年。
- 第7章 ：沒有付款計劃。
- 第13章 ：三到五年，取決於你的收入，開支，債務金額和債務類型。
它要多少錢？
- DMP ：通常每月25美元左右。
- 第7章 ：335美元的法院申請費（目前為2018年），加上平均律師費為1,200美元至2,000美元。
- 第13章 ：310美元的法院申請費（目前為2018年），加上律師費3000美元至4,000美元，通常作為付款計劃的一部分隨時支付。
它如何影響我的信用評分和信用記錄？
- DMP ：您參與DMP的事實並不計入您的信用評分，儘管它會在您的信用報告中註明。 也就是說，DMP的其他後果將會產生影響。 例如，關閉您的賬戶將影響您可用的信用額度，並可能影響您的信用記錄，這兩者都會計入信用評分算法。 要詳細了解如何計算信用分數，請訪問了解債務如何影響您的信用評分 。
- 第7章 ：破產對你的分數有顯著的影響，並且根據你從哪裡開始，你可能會在520到550之間。但是，如果你小心，你可以大幅提高這個分數，到三年時間，你處於非常好的範圍。 第7章將保留十年的信用記錄。 查看如何獲得新的信用，在破產後生存和茁壯成長 。
- 第13章 ：第13章計劃將保留在信用記錄中，如果您完成計劃，則為七年，如果您未完成計劃，則為十年。
我的債務包括什麼？
- DMP ：只有信用卡和醫療賬單等無擔保債務。 沒有汽車貸款，抵押貸款，學生貸款，稅收，子女撫養費或贍養費。
- 第7章 ：大部分債務已經解除，但有些債務並非如此。 為了保證你的擔保債務，如汽車貸款或抵押貸款，你必須繼續每月支付。
- 第十三章 ：大部分債務已經解除。 第7章中不可排除的債務必須在第13章計劃中全額支付。 為了保證你的擔保債務，如汽車貸款或抵押貸款，你必須繼續每月支付。 在某些情況下，您可以將汽車添加到計劃付款中。 您也可以使用計劃付款來追趕過期房屋付款並防止止贖。
我需要資格嗎？
- DMP ：通常情況下，如果您有足夠的收入來支付您的付款。
- 第7章 ：是的。 你必須通過“意味著測試”。如果你的收入減去某些費用，低於你所在州的收入中位數，那麼你就通過了。
- 第13章 ：沒有。沒有經濟能力測試，但是你提出的支付計劃必須是可行的 - 也就是說，根據你的收入和支出來負擔得起。 第13章的擔保債務的債務上限為1 184 200美元，無擔保債務的債務上限為394 725美元（截至2016年）。
我參與時可以獲得更多債務嗎？
- DMP ：不可以。您可能必須關閉您在DMP中包含的帳戶，並且在DMP時無法找到新的債務。 您的債權人將會監控您的信用報告。 如果他們看到新的帳戶出現，您的DMP將會敬酒。
- 第7章 ：不一般。 但是在您解僱後，您將再次收到信用優惠。 馬上。 真！
- 第十三章 ：未經破產法庭許可，只是為了更換汽車的真正理由。
我必須放棄任何財產嗎？
- DMP ：不，只是您的每月付款。
- 第7章 ：也許，如果你有財產不是免責的 。 不到5％的破產申請人不得不放棄財產。
- 第13章 ：不，只是你的每月付款。
我如何找到幫助我的人？
- DMP ：如果你在互聯網上搜索“債務管理計劃”，你會想出數百家公司和非營利機構願意幫助你制定債務管理計劃。 其中有些是營利性公司，有些則聲稱是非營利性公司。 您最好的選擇是與國家信用諮詢基金會的會員合作，該基金會是真正的非盈利，經驗豐富和受尊重的。 NFCC網站具有搜索功能，可幫助您找到附屬機構，或搜索[您的城市或地區]的消費者信用諮詢。
- 第7章和第13章 ：你可以自己申請破產案。 這就是所謂的“專業”。但是，如果你一個人去，成功的可能性就會大大減少。 要詳細了解如何獲得幫助以提交破產案例，請閱讀如何選擇破產律師 。