親愛的卡倫：
我是銷售醫療設備的公司的銷售代表。 兩年前，我大約六個月沒有工作了。 我的妻子在工作中支持這個家庭，但事情很緊張。 我們用了很多信用來讓我們繼續前進，並刷出了一些我們的卡。 我們還向父親借了5000美元。
我終於找到了一份工作，我們在償還債務方面取得了進展，但似乎我們到目前為止還處於一個我們永遠無法爬出的狀態。 麥迪和我想申請破產，把所有這些都放在我們後面，重新開始。 在我們做之前，我們希望你能回答一些問題。
我擔心如果我再次下崗會發生什麼。 為了以防萬一，我想保留一些信用卡。 我們能做到嗎？ 如果我保持這些賬戶開放，這不會幫助我們在破產之後重新建立信用嗎？
我們完全打算向Maddie的父親支付我們藉的5,000美元。 我真的不想把他列為債權人。
如果我沒有被解僱，我擔心我的公司信用卡。 我的名字在卡片上，我明白我個人對此承擔責任。 我現在有一個餘額，因為我最後一次出差沒有報銷。 當我申請破產時會發生什麼？
謝謝，
安德魯
讓我們看看我們是否可以解決安德魯的擔憂：
我可以保留幾張信用卡嗎？ 總之，“不”。破產不是選擇命題。 破產基於公平原則。 所有債權人的待遇都是一樣的。 如果您履行您欠第一國民簽證的5000美元餘額，但保留您在信貸聯盟工作時所借的個人貸款是不公平的。
有時候人們會告訴我他們沒有列出債權人，因為賬戶餘額為零。 我也有客戶問我是否可以持有賬戶，以便在破產結束後更容易重新建立信用。 不幸的是，貸方不會像你那樣看待這種情況。 許多債權人每天都會訂閱在全國范圍內審閱破產申請的服務。 他們將申請與自己的客戶數據庫進行比較。 任何活躍賬戶（即使其餘額為零）與破產案件相匹配，都將立即失去其借款權限。
同樣值得注意的是，雖然這看起來很明顯，但您在破產文件中未列出的任何帳戶都不會被解除 。 為了符合資格解除債務，債權人必須獲得破產通知。 因此，您不能在沒有地址的情況下在賬戶中列出名稱，或提供不正確的信息，這會使債權人很難識別賬戶。
大多數法院也認為，你不能在未來的破產中解除這些賬戶。 因此，如果您在這些帳戶上存在餘額，則需要承擔付款責任，直至法定時效運行。
我可以保護我的岳父岳母的貸款嗎？ 我剛才說的上一節？ 它也適用於這裡。 在法律看來， 你岳父的貸款並不是特別的 。 它具有與信用社和維薩卡貸款相同的特徵。 所以我們談到的公平原則也適用於此。 事實上，當你和一個內部人（與你有特殊關係的人）做生意的時候，法院更加仔細地審視這些交易，因為人們傾向於把這些關係視為好事。
但是，你說，我真的不希望我的岳父知道我們的破產和其他個人業務。 恐怕那艘船已經駛了。 當你同意家庭貸款時，你打開了自己。 根據法律規定，您的岳父擁有與任何其他債權人一樣多的權利，包括有關您的財務狀況的權利。
不過，為了讓你感覺更好，請記住，即使貸款被列入破產和解除償還時，你也可以償還 。
放電不會神奇地使債務消失。 它只是免除您付款的任何責任。 實際上，如果您選擇，它可以讓您選擇稍後付款。 但你不能被迫由債權人支付。
避免優惠轉讓：我會在這裡談談優惠轉讓 。 還有另外一種方式可以在破產案中為家庭貸款造成困難。 在破產之前，如果您在向其他債權人付款時遇到麻煩，如果您為該家庭貸款付款，那麼您再次不公平地對待所有債權人。 家庭貸款的支付被稱為優惠轉移。 破產受託人 ，由法院指定管理您的案件，有權要求您的岳父歸還這些款項。 這筆資金將進入受託人按比例支付債權人債權的池中，這意味著根據其整體的百分比。
你的岳父可能會收回部分款項，但可能不如他不得不翻身。 你問這個公平嗎？ 對你岳父來說，這看起來可能是一個嚴酷的結果，但它會讓你的整個債權人有機會分享財富，否則他們可能會被拒之門外。
這個故事的寓意：像對待Visa或信用合作社一樣對待您的家庭貸款。
那公司信用卡怎麼樣？ 因此，該公司向您發放了一張用於支付旅行費用的信用卡。 你擔心把它列入你的破產。 您有權擔心，但如果您要對貸款人負責，則只需列出該卡。
公司信用卡有三種類型，基於賬戶責任人（不一定是誰付賬）：
- 月結單直接發給雇主，雇主負責支付賬單。
- 月結單發給負責支付賬戶的僱員，然後尋求雇主的報銷。
- 兩者的結合。 該聲明通常直接發送給雇主，但該僱員將償還公司所發生的任何個人開支。
公開還是不公開？ 當你申請破產時，如果你對此有任何個人責任，你必須列出該卡。 如果貴公司承擔全部責任，並且您對賬戶沒有任何責任，那麼您不應該列出該卡。
如果您不確定是否要為付款負責，則您的人力資源部門應該能夠清除該問題。 但是，這可能會提示您：如果您的雇主沒有為您提供一張卡片（即使是一張卡片上有您的名字），並告訴您可以用它購買什麼卡片，這可能是一張公司發行的卡片，不承擔任何個人責任。 如果您必須填寫申請卡，就像您申請其他個人卡時所做的那樣，那麼很可能您有責任並且需要在破產時列出該債務。
我的破產賬戶會發生什麼？ 那麼，如果你在破產時列出了這張卡，會發生什麼？ 幾乎普遍而言，貸款人一旦受到破產風險就會關閉賬戶。 但是，如果賬戶中存在餘額，貸款人仍然會期望共同借款人（您的雇主）的付款。
我必須告訴我的雇主我正在申請破產嗎？ 如果你必須列出該公司的信用卡，你需要在你申請破產之前與你的雇主交談。 這不是你希望你的會計或人力資源人員，或你的老闆，當他們收到貸款人的通知說賬戶已關閉或破產法庭的通知時。
不得不坐下來與雇主坐在一起，承認你將申請破產的想法可能會讓人感到恐懼。 儘管你可能會期待，但根據我的經驗，大多數雇主都非常感動。 如果你在一家大公司工作，你可以放心，你不是他們第一個申請破產案的員工。 也請放心，僅僅因為申請破產案而歧視某人是非法的 。
替代方案如果公司信用卡處於破產狀態：將該公司的信用卡賬戶納入您的破產案件對於您或您的雇主來說並不理想，但這也不是世界末日。 這將要求您和您的雇主提出解決方法。 例如：
- 另一張公司卡 ：包括美國運通，美國銀行，Capital One，Chase和花旗銀行在內的許多國家銀行都提供商業信貸計劃。 您的雇主可能已經與其中的一個或多個建立了關係，並且可以訪問其商業信用卡計劃。 很可能，您的雇主必須同意一個不需要承擔任何責任的帳戶。
- 公司借記卡 ：您的雇主可能會使用借記卡為您啟動。 雇主並不喜歡這種安排。 當從存款賬戶直接扣款時，他們有更少的控制支出的選擇。
- 您的個人借記卡 ：最糟糕的情況是雇主要求您使用自己的借記卡，但稍後還款。
- 你的個人信用卡 ：我知道，你在想，“等等！ 我不是必須把我的所有賬戶都歸入破產案嗎？“這是真的，但沒有理由在破產案結束後至少不能嘗試開設另一個信用賬戶。 事實上，在排出訂單上的碳粉乾燥之前，您可能會開始接受報價。 其中大多數將是高費/高利息卡，或擔保信用卡，但他們是一種重新回到遊戲中並獲得該塑料片在下一次商務旅行中的方式。 試試這些破產後建立信用的想法 。