如果您每個月都遇到困難，並且您在尋找答案，那麼如果您受到紀律處分，債務合併可以為您工作，了解整合可以做什麼和不可以做什麼，並遵循一些簡單的指導方針。
什麼是債務合併？
債務合併是一個只需每月支付一筆帳款的過程。 合併背後的想法是減少您必須支付的款項數量，並且如果可能的話，減少您每月自費的利率和總額，這樣可以更輕鬆地支付餘額。
要記住的事情
雖然債務合併可以成為控制債務的有效方式，但還有一些事情需要記住。
- 債務合併通常不包括您的擔保貸款，如您的汽車貸款 。 它將適用於無擔保債務，如信用卡，個人銀行貸款，信用額度和其他債務，如醫療賬單。
- 除非您停止使用您在合併中包含的信用卡和其他帳戶，否則債務合併不起作用。 最好的辦法是關閉帳戶並切斷信用卡。 一些債務合併貸方可能會要求您將此作為貸款的條件。
債務合併類型
有很多方法可以鞏固你的債務。 這裡有一些要考慮的事情。
合併貸款：許多金融機構提供某種形式的合併貸款 ，包括銀行，信用合作社和財務公司。 如果你已經與其中一家機構建立了關係，那麼它將是一個開始的好地方，你甚至可以休息一下利率。
通過個人銀行貸款，您可以每月在同一期間進行相同的付款，通常為三到五年。 這很像汽車貸款。 事實上，一些銀行提供貸款合併，您可以將儲蓄賬戶或CD作為抵押品。 這通常會讓你獲得更好的利率，但只有在您的儲蓄中獲得可觀的利率時才有意義。
否則，使用儲蓄來償還債務可能會更好。
因為個人貸款有一個固定的期限，所以很容易看你的進步，並知道你什麼時候最終沒有債務。
合併信用卡：如果您的信用已經相當好，您可能有資格獲得可以轉帳的信用卡。 人們通常會在收到優惠的平價轉賬優惠時這樣做。
請注意，這可能會影響您的信用評分。 FICO評分考慮到您的信用利用率（您使用的信用額度與您可以獲得的信用量相比），以及您欠的總金額等因素。 當您還清賬戶時，您的信用利用率會下降（這可能對您的信用評分有好處），但您將擁有一個擁有大量餘額的賬戶（這可能會對您的分數產生負面影響）。 不過，假設您的利率較低，您可以更快地支付帳戶。
房屋淨值貸款：如果您在家中擁有股權，您可以使用房屋淨值貸款的收益來償還您的高餘額高利息帳戶。
由於房產淨值貸款是由您的房產擔保的，您可能會獲得比您在信用卡帳戶上支付的費用好得多的利率。
但這是一把雙刃劍。 如果您稍後遇到麻煩而無法償還貸款，則會使您的財產面臨風險，因為您的貸款人有權在您的貸款上取消抵押貸款。
401k貸款：類似的注意事項適用於401k貸款 。 如果你在退休賬戶中使用那麼好的餘額來償還債務似乎很有吸引力，但你需要小心。 如果您在償還貸款時遇到問題，它將被轉換為提款。 你可能會被提前收取高達10％的罰款，並且必須支付你在存款時未支付的稅款。 如果你換工作，你的401k貸款可能需要在60天內償還或被視為分配（罰款和應交稅金）。
合併與債務管理計劃
進行在線搜索“債務管理計劃”，如果不是數百家提供幫助您控制財務狀況的公司，您會想出幾十個。
這些公司，其中許多聲稱是非盈利的，它們可以確保您的債權人達成協議，允許您每月向代理機構支付一筆款項，從而將債務分配給您的債權人，從而還清您的債務。
在某些情況下，該機構能夠達成放棄利息和遲交費用的協議，但這種讓步是自願的，一些債權人拒絕讓你更容易。 理想情況下，付款計劃是一段固定的時間，可以全額還清您的帳戶。
您最好的選擇是與國家信用諮詢基金會的會員合作。 您可以使用網站上的代理搜索按鈕在您所在的區域找到關聯機構。
合併與破產：如果你無法自己對未償債務進行有意義的削減，你可能會考慮申請破產。 這不是世界末日，它比其他類型的合併和債務管理有一些優勢。 您可以在第7章直接破產和第13章三至五年還款計劃之間進行選擇。 您可以在第13章而不是第7章考慮歸檔時了解有關這些優點的更多信息。