提早退休是節儉的拯救者和極度規劃者的可能性
總的來說，退休信心仍然很低，美國所有家庭中將近一半的人有退休金不足的風險。 對於在40歲前實現財務獨立的宏偉目標的極端儲蓄者來說，這個國家普遍缺乏退休準備並不影響他們挑戰傳統智慧的願望。
提前退休是許多人想達到的夢想。 但現實情況是，過渡到提前退休會造成一些財務規劃方面的挑戰。 第一個挑戰是試圖弄清楚，一旦你達到財務獨立第一天，你真的需要節省多少錢。 答案：這取決於你如何定義退休。
提前退休 ：多少儲蓄就夠了？
大多數退休儲蓄者的一般指導方針是努力取代大約80％的退休前收入。 這個收入替代目標是為了在退休時保持同樣舒適的生活方式而設定的目標金額。 像這樣的退休基準可能適用於計劃在60多歲的更傳統的退休開始日期的大多數工作人員。 但是，如果您計劃提前退休 ，那麼傳統的退休儲蓄基準就不那麼有效了。 這是因為提前退休的人可能已經習慣於要求低於100％的收入來支付生活費用。
其他挑戰包括認識到退休收入來源，例如社會保障最早要到62歲才能提供。 當提前退休人員符合社會保障資格時，由於工作經歷縮短，實際福利可能會減少。 這是因為社會保障福利是基於您獲得最多應納稅收入的35年期間的平均指數月收入。
任何提前退休年限為零或有限的收入都會降低您預期的每月收益。
大多數提前退休的人認為社會保障是一項額外的好處。 讓我們面對現實吧，如果你有能力積極儲蓄足夠的退休金，並且希望在40多歲的時候過渡到財務獨立，那麼如果有的話，你很可能不會單靠社會保障。 根據您的條件（或者至少在您準備好時可以自由退休），離開勞動力的能力通常需要結合以下因素：高於平均儲蓄與收入比例，節儉生活，並消除問題債務。
以下是一些關於提前退休的方法的其他提示：
盡可能節省401（k），IRA和應納稅投資。 實現提前退休的關鍵通常集中在積極儲蓄盡可能多的錢。 這聽起來似乎是一件容易的事，大多數財務規劃人員已經建議最大限度地節省開支。 但是你也希望專注於保存在正確的地方或資產位置。 在401（k）計劃，個人退休賬戶和經紀賬戶中盡可能提供最大可能金額有助於創造稅收多樣化。
一般來說， 401（k）或IRA等退休賬戶在59½以前的分配提前提取10％罰款。 特殊稅收規則，如國內稅收法規72（t）可以幫助避免這些處罰。 但提前退休人員最終需要考慮與他們將產生退休收入相關的稅收影響。
維持與您的收入水平不符的生活費用。 你選擇居住的地方，你的生活方式選擇會對你的儲蓄能力產生很大的影響。 那是因為沒有大量的自由支配收入，那些退休夢想將會保持夢想。 你在工作期間的生活費用也必須適合你想要的退休生活方式。 極端主義和節儉的生活概念在越來越多的人對積累有意義的生活經驗而不是東西感興趣的人群中仍然很受歡迎。
如果你能在完成重要的人生目標的同時要求更少的收入，那麼你可能已經習慣了退休時的低收入替代率，同時保持同樣舒適的生活方式。
消除高息消費者債務並保持較低的債務收入比。 退休時較低的債務義務幫助基本需求和生活方式支出騰出收入。 大多數提前退休的人在退休之前擁有共同的無債務債券。 只要每月還款額較低，像主要住宅或出租物業這樣的實物資產的可管理債務債務就是例外。 如果您計劃在40多歲時退休，那麼建議的準則是20％或更低的債務收入比。
如果節省至少一半的收入不會成為您財務獨立計劃的潛在障礙，那麼還有其他的事情需要考慮。 首先，醫療保險資格直到65歲才開始實施。這意味著您需要考慮以其他方式獲得負擔得起的醫療保險。
簡單計算：將你想要的“提前退休”收入乘以25
你真的需要退休多少錢？ 計算退休時的預計年度開支，並將此金額乘以25，這將有助於估計您需要達到提前退休目標的程度。 退休儲蓄基准假設您可以每年從您的投資中提取4％的資金，而不會有資金用盡的嚴重風險。
以下是4％的撤離指導方針的簡要示例。 假設你的退休收入目標是每年產生40,000美元的投資收益。 為了達到這個目標，你需要在你想要的退休年齡時節約大約100萬美元。 現在讓我們來看看一個25歲的年收入為5萬美元，能夠在15年內節省一半收入的人。 假設平均年收益率為7％，那麼每年投資25,000美元就會增加到628,000美元以上。
4％規則為您退休後每年可能退出多少提供指導。 在前面的例子中，早期退休人員預計每年的收入超過25,000美元時使用球場估計。
重要的是要注意，4％的提款規則比保證更重要。 最近的學術研究已經對可持續退休賬戶提取的4％規則提出了挑戰。 降低取款率已被證明可以提高退休儲蓄蛋在整個退休年度的可能性。 退休期較長的退休人員的現實情況是，未來不確定，在製定退休收入計劃時保持一定的靈活性非常重要。