掌握社會保障背後數字的實踐指南。
- 你工作多久
- 你每年賺多少錢？
- 通貨膨脹
- 你從什麼年齡開始接受你的福利
在這個循序漸進的指南中，我會告訴你這些因素如何影響你的福利金額。
社會保障計算如何？
有三個步驟來計算您將獲得的社會保障福利金額。
第1步：使用您的收入歷史記錄來計算您的平均索引每月收入（AIME）。
步驟2：使用您的AIME計算您的主保險金額（PIA）。
第3步：使用你的PIA，並調整它的年齡，你會開始好處。
在本文中，我將介紹所有這些步驟，並提供表格來顯示計算的工作方式。 接下來，獲取提供您收入歷史記錄的社會保障聲明的副本，使用我在每個部分中鏈接的數據，並將您的數字插入到公式中。
第1步：如何計算平均指數月收益
您的社會保障福利計算通過查看您的工作時間以及您每年的工作時間開始。 此收入歷史記錄用於計算您的平均索引每月收入（AIME），並且該計算包含您擁有的最高35年收入歷史記錄。
AIME計算的工作原理如下（一個例子如下表所示）：
1.從每年的收入清單開始。
您的收入歷史記錄顯示在您的社會保障聲明中，您現在可以上網。
在下面的例子中，實際收入顯示在C欄中。只包括低於指定年度限額的收入。 該年度包含工資限額稱為貢獻和利益基礎，在下表中列為H列中的最高收入。
2.調整通貨膨脹的每年收入。
社會保障使用稱為工資索引的過程來確定如何調整通貨膨脹的收入歷史。 工資索引過程中有兩個主要步驟。
- 社會保障局每年公佈全年的全國平均工資。 你可以在全國平均工資指數頁面看到這個公佈的清單。
- 你的工資被轉換為你年滿60歲的平均工資。對於每一年，你將你的索引年（這是你60歲的年份）的平均工資除以你索引年份的平均工資，並乘以您的收入按此數字計算。
例：
- 在下面的例子中，看看1984年的C列收入21,000美元。
- D列當年的平均收入為16,135美元。
- 您獲得44888.16美元，此人轉換為60年的平均收入（2013年以粗體斜體突出顯示）除以16,135美元，以獲得您在E欄中看到的指數因子。
- 按照這個指數係數乘以1984年的收入，得到5842美元，你在F欄中看到。
查看兩項來自社會保障的工資索引示例。
由於工資指數公式是如何工作的，如果你還沒有62，你的計算來確定你將得到多少社會保障只是一個估計。 直到你知道你年滿60歲的平均工資時，沒有辦法做一個確切的計算。 但是，您可以將假定的通貨膨脹率歸因於平均工資，以估計未來的平均工資，並使用這些來創建估計值。
3.使用您最高的35年索引收入併計算月平均值。
社會保障福利計算使用您最高的35年收入來計算您的平均月收入。 如果您沒有35年的收入，計算中將使用零點，這會降低平均值。 在上面的例子中，您會看到G列中最高的35年。
索引收入的最高35年總額除以420（這是35年工作歷史中的月數）。 在上面的例子中你看到這個以黃色突出顯示。
結果：您的平均索引每月收入或AIME。
| 一個 | 乙 | C | d | Ë | F | G | H |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 年 | 年齡 | 實際工資 | 平均工資 | 指數因子 | 上限後的工資索引 | 最高的35年 | 最大收益 |
| 從稅務SS Stmt。 | 來自SSA網站 | 年齡60 工資/實際年平均 工資 | 按年份指標因子乘以年份的實際工資 | 如果超過35年有效，則獲得最高35項索引工資。 不是35年，錯過年份輸入0 | 來自SSA網站 | ||
| 1971年 | 18 | 1000 | 6497.08 | 6.909 | 6909 | N / A | 7800 |
| 1972年 | 19 | 2000 | 7133.8 | 6.292 | 12586 | N / A | 9000 |
| 1973年 | 20 | 3000 | 7580.16 | 5.922 | 17766 | N / A | 10800 |
| 1974年 | 21 | 4000 | 8030.76 | 5.590 | 22360 | N / A | 13200 |
| 1975年 | 22 | 5000 | 8630.92 | 5.201 | 26010 | N / A | 14100 |
| 1976年 | 23 | 6000 | 9226.48 | 4.865 | 29196 | N / A | 15300 |
| 1977年 | 24 | 7000 | 9779.44 | 4.590 | 32137 | N / A | 16500 |
| 1978年 | 25 | 8000 | 10556.03 | 4.252 | 34024 | N / A | 17700 |
| 1979年 | 26 | 9000 | 11479.46 | 3.910 | 35199 | N / A | 22900 |
| 1980年 | 27 | 10000 | 12513.46 | 3.587 | 35872 | 35872 | 25900 |
| 1981年 | 28 | 11000 | 13773.10 | 3.259 | 35850 | 35850 | 29700 |
| 1982年 | 29 | 18000 | 14531.34 | 3.089 | 55603 | 55603 | 32400 |
| 1983年 | 三十 | 20000 | 15239.24 | 2.946 | 58911 | 58911 | 35700 |
| 1984年 | 31 | 21000 | 16135.07 | 2.782 | 58423 | 58423 | 37800 |
| 1985年 | 32 | 22000 | 16822.51 | 2.668 | 58703 | 58703 | 39600 |
| 1986年 | 33 | 23000 | 17321.82 | 2.591 | 59603 | 59603 | 42000 |
| 1987年 | 34 | 24000 | 18426.51 | 2.436 | 58466 | 58466 | 43800 |
| 1988年 | 35 | 25000 | 19334.04 | 2.322 | 58043 | 58043 | 45000 |
| 1989年 | 36 | 25000 | 20099.55 | 2.233 | 55832 | 55832 | 48000 |
| 1990年 | 37 | 25000 | 21027.98 | 2.135 | 53367 | 53367 | 51300 |
| 1991年 | 38 | 27000 | 21811.60 | 2.058 | 55666 | 55666 | 53400 |
| 1992年 | 39 | 29000 | 22935.42 | 1.957 | 56757 | 56757 | 55500 |
| 1993年 | 40 | 30000 | 23132.67 | 1.940 | 58214 | 58214 | 57600 |
| 1994年 | 41 | 36000 | 23753.53 | 1.890 | 68031 | 68031 | 60600 |
| 1995年 | 42 | 37000 | 24705.66 | 1.817 | 67226 | 67226 | 61200 |
| 1996年 | 43 | 38000 | 25913.90 | 1.732 | 65824 | 65824 | 62700 |
| 1997年 | 44 | 39000 | 27426.00 | 1.637 | 63831 | 63831 | 65400 |
| 1998年 | 45 | 40000 | 28861.44 | 1.555 | 62212 | 62212 | 68400 |
| 1999年 | 46 | 41000 | 30469.84 | 1.473 | 60401 | 60401 | 72600 |
| 2000 | 47 | 42000 | 32154.82 | 1.396 | 58632 | 58632 | 76200 |
| 2001年 | 48 | 40000 | 32921.92 | 1.363 | 54539 | 54539 | 80400 |
| 2002年 | 49 | 40000 | 33252.09 | 1.350 | 53997 | 53997 | 84900 |
| 2003 | 50 | 40000 | 34064.95 | 1.318 | 52709 | 52709 | 87000 |
| 2004年 | 51 | 43000 | 35648.55 | 1.259 | 54145 | 54145 | 87900 |
| 2005年 | 52 | 45000 | 36952.94 | 1.215 | 54663 | 54663 | 90000 |
| 2006年 | 53 | 46000 | 38651.41 | 1.161 | 53423 | 53423 | 94200 |
| 2007年 | 54 | 48000 | 40405.48 | 1.111 | 53325 | 53325 | 97500 |
| 2008年 | 55 | 50000 | 41334.97 | 1.086 | 54298 | 54298 | 102000 |
| 2009年 | 56 | 44000 | 40711.61 | 1.103 | 48514 | 48514 | 106800 |
| 2010 | 57 | 44000 | 41673.83 | 1.077 | 47394 | 47394 | 106800 |
| 2011 | 58 | 46000 | 42971.61 | 1.045 | 48052 | 48052 | 106800 |
| 2012 | 59 | 48000 | 44321.67 | 1.013 | 48614 | 48614 | 110100 |
| 2013 | 60 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 113700 |
| 2014 | 61 | 45000 | 44888.16 | 1 | 45000 | 45000 | 117000 |
| 2015年 | 62 | - | 44888.16 | 1 | 118500 | ||
| * 60歲是索引年份 | 將G列頂值35的值除以420個月以確定AIME | 1919040 | |||||
| AIME = | 4,569美元/月 |
第2步 - 使用您的AIME計算您的主保險金額（PIA）
一旦計算了您的平均索引每月收入（AIME），您可以將該數字插入公式中以確定您的主保險金額或PIA。 這個公式是基於所謂的“彎曲點”。
社會保障彎點
社會保障福利計劃旨在取代低收入人群比高收入人群更高的收入比例。
為此，該公式具有所謂的“彎曲點”。這些彎曲點針對每年的通貨膨脹進行調整。
您從第62年起的折點將用於計算您的社會保障退休福利。 下表中的示例使用2015年折彎點。 它是這樣工作的：
- 您獲得AIME首批826美元的90％。
- 你拿下未來$ 4,980美元的AIME的32％。
- 您花費4,980美元的任何金額的15％。
- 你總計這三個數字。
其結果是您的主保險金額或PIA，如果您在完全退休年齡（FRA）開始受益，您將收到的金額。
您的PIA四捨五入到下一個最低的一毛錢，您的福利金額四捨五入到下一個最低的美元。 （從技術上講，您的PIA會計算出來，四捨五入到下一個最低毛錢，然後應用任何通脹調整，然後將該數字四捨五入到下一個最低毛錢，然後應用基於年齡的任何增加或減少。
然後這個數字四捨五入到下一個最低的美元。 其中一些內容將在下一步中介紹。）
您可以在Social Security網站的彎曲公式彎曲點頁面上查看當前和歷史彎曲點以及當年的彎曲點。
如果你還沒有62，你的福利計算只是一個近似值，因為你還不知道你在62年的最終彎曲點數量是多少。
您可以使用估計的通貨膨脹率來估算未來一年的折點，從而形成相當準確的近似值。
在本頁底部的表格示例中，您可以看到AIME編號（在上一步中計算）如何插入折點公式以計算PIA。
| 使用AIME為4569美元/月的示例 | 應稅工資金額 | 乘數 | 解決了 |
|---|---|---|---|
| 彎1（最高826美元） | 826 | 0.90 | 743.40 |
| 彎2（4569美元 - 826美元） | 3743 | 0.32 | 1197.76 |
| 過量 | N / A | 0.15 | 0 |
| 和 | 1941.20 | ||
| PIA四捨五入後（降至最接近的一角和美元） | $ 1,941 | ||
| 完全退休年齡（FRA）的福利 | $ 1,941 |
您的PIA在您達到62歲後可以改變嗎？
達到62歲後，有兩件事會影響你的PIA：
- 更高的收入 - 62歲到70歲之間的年收入高於公式中之前使用的最高收入年度之一35年的收入將會改變您在PIA公式中使用的AIME。
- 通貨膨脹 - 您的PIA將通過適用於已享受社會保障福利的人員的相同生活費用調整進行調整。 您可以在社會保障網站上查看歷史成本調整率。
***注意：這與用於通貨膨脹指數的調整不同。
謹慎的話：當他們自己計算何時開始社會保障計劃時，人們得到錯誤答案的最大原因是他們將數字從他們的聲明中刪除，並且沒有適當地應用通貨膨脹調整。
第3步 - 調整你的PIA的年齡，你會開始的好處
您收到的社會保障退休福利的最終金額取決於您開始福利的年齡。
- 最早可以開始退休福利的年齡是62歲（如果您有資格獲得遺sp配偶或前配偶記錄中的寡婦或wid夫福利金，則為60歲）。
- 通過等到年齡稍晚才能開始獲得更多收益。
當然，另一個複雜的公式用於確定更多。 下面的解釋和一張表格向你展示了它如何工作的例子。
社會保障年齡調整始於您的PIA
公式首先使用上一步計算的主保險金額（PIA）。 如果開始福利是您的完全退休年齡（FRA），您將得到這筆金額。 您的FRA可能因您出生的年份而異。 對於1943年至1954年出生的人，你的FRA年齡是66歲。
**如果您是1月1日出生的，請注意，您的FRA將基於前一年。 1955年1月1日出生的人將擁有基於1954年的FRA。
- 如果您在FRA之前開始享受優惠，則會減少您的PIA。
- 如果您在FRA之後開始獲得福利，則會使用被稱為延遲退休金的信貸。
如果您在FRA之前開始獲益，則需要減量公式
- 1％的5/9：您的福利每個月減少1％的5/9，最長不超過36個月，具體取決於您到達FRA的月數。
- 1％的5/12：如果距離達到FRA超過36個月，則採用上述減少量，然後在大於36個月的公式中將公式更改為減少1％的5/12。
結果：
- 減少25％：如果您的FRA年齡為66歲，這意味著如果您在62歲時開始服用，您的福利將減少25％。
信用比FRA晚
結果：
- 增加32％：如果您的FRA為66，這意味著您將等待70歲開始，您的福利將增加32％。
通貨膨脹如何影響你的PIA
您的PIA按62歲計算。如果您等到62歲以上，每年62歲以上的額外生活費用調整將適用於您的PIA。 下面的示例中“PIA未來$ @ 2％”欄中右側的示例中顯示了基於2％通貨膨脹率的潛在增長。 在“今日美元PIA”欄中左邊顯示了不同年齡的減少或增加的福利金額。
如果您已經擁有35年的收入中的大部分收入，並且今天您已接近62歲，那麼您在社會保障聲明中看到的70歲福利金數額可能會因這些生活費用調整而更高。 許多人在做自己的計算時沒有考慮到這一點，這使得他們認為在大多數情況下（但不是全部），提早使用社會保障是更好的選擇，等待是更好的選擇。
| 今日美元PIA | PIA未來$ @ 2％ | |||||
| 影響 | 每月金額 | 年 | 年齡 | ＃從現在開始 | 量 | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| N / A | N / A | 2013 | 60 | -2 | N / A | |
| N / A | N / A | 2014 | 61 | -1 | N / A | |
| 減 | $ 1455.99 | 2015年 | 62 | 0 | $ 1456年 | |
| 減 | $ 1553.06 | 2016 | 63 | +1 | $ 1584年 | |
| 減 | $ 1682.48 | 2017年 | 64 | +2 | $ 1750年 | |
| 減 | $ 1811.90 | 2018 | 65 | +3 | $ 1923年 | |
| PIA | $ 1941.32 | 2019 | 66 | +4 | $ 2101 | |
| 更多 | $ 2096.63 | 2020 | 67 | +5 | $ 2315 | |
| 更多 | $ 2264.36 | 2021 | 68 | +6 | $ 2550 | |
| 更多 | $ 2445.50 | 2022 | 69 | +7 | $ 2809 |