複雜的事情，這個收入流必須同時解決三個未知數：
- 長壽：它必須持續很長時間。
- 通貨膨脹：它必須跟上生活成本。
- 衛生保健需求：近年來其成本上漲近三倍。
那麼，您如何應對這一挑戰，並將退休收入放在一起，持續時間與您持續的時間一樣長？ 我們收集了最新的研究成果，並列出了待辦事項清單，以幫助您完成任務。
考慮你的消費習慣
你是一個家庭主婦，美食家還是其他什麼？ 摩根大通的研究人員發現，大約75％的人口符合四個支出概況之一...
- 美食家將其收入的28％用於食品和飲料（雜貨以及外出用餐）。
- 家庭消費者將其收入的54％用於抵押貸款，房產稅，裝修以及放置在家中的東西，如家具和平板電纜; 有可能有不止一個家。
- 環球旅行者將收入的四分之一用於旅行。
第四類包括一小部分個人（約佔65％以下家庭的2％，佔6％以上），其中28％用於醫療保健。 他們可能持續需要昂貴的處方或其他慢性疾病。
考慮你的支出將如何改變
不管你是哪種類型的消費者，都會考慮到你花費的東西往往會隨著年齡而變化。 摩根大通資產管理公司首席退休策略師凱瑟琳羅伊解釋說，年紀越大，收入越多，收入越多。 即使考慮到通貨膨脹，情況也是如此。 “儘管價格在不斷上漲，但你的支出減少了，”羅伊說。 例如，55至64歲年齡組的平均家庭每年花費約51,000美元。 65歲到74歲的孩子降到45,000美元，75歲以上的人降到34,000美元。 按類別劃分，隨著年齡的增長，費用也會逐漸減少，除了慈善捐款，禮物（啊，孫子女！）和醫療保健。 據波士頓大學退休研究中心稱，後者在85歲以後的成本比以前高出一倍以上。
改變你的儲蓄計劃以補償
看看你目前的消費模式，了解你可能跌倒的地方。 然後花一些時間來規劃你在這個領域的未來支出。 例如，家庭組織應該考慮他們何時有可能償還抵押貸款和/或縮減規模是否合理。 “65歲的人中有45％仍然有抵押貸款，”羅伊說。
“是否因為他們正在進行機會成本評估（而不是投資這些資金），因為他們利率很低，或者他們將資產拉出了目前還不清楚。”如果是後者，計劃從該貸款中脫身退休前可能是一個明智之舉。 富達投資公司退休產品高級副總裁Ken Hevert表示，不應低估出售一個地方，購買另一個地方，搬遷並提供新地方的成本。 “人們常常為做這些事情付出高昂的代價感到驚訝，”他說。
與此同時，環球旅行者應該明白，隨著年齡的增長，流浪旅行不會減少。 事實上，在75歲以上的人群中，旅行花費達到了最高水平，因此為您的旅行留出一筆單獨的錢是明智的。
至於那些美食家？ 雖然他們的消費可能看起來不是圖表，但在其他領域，他們往往是相當節儉的，帶有抵押貸款和低物業稅的賬單。 研究人員沒有看到需要單獨保存外出。
單獨考慮醫療保健
富達投資公司估計，一對65歲的退休夫婦在他們有生之年需要260,000美元（以今天的美元計算）以支付醫療費用 ，另外還需要130,000美元來確保不受長期護理需求的影響。 這些數字很大，所以你會很好地理解年度成本。 例如，去年，65歲的傳統醫療保險的平均醫療保健支出為4,660美元，這一數字每年上漲約6％。 考慮單獨存放一些資金 - 可能在健康儲蓄賬戶中 - 以解決這些需求。 “我們知道，把它作為一個單獨項目的個人感覺他們可以承擔這些成本，”Roy說。
戰略化處理稅收
富達的退休研究之旅：稅收帶來的另一大開眼界。 退休前，大多數人的工資都被扣除。 然後他們提交退貨申請，也許可以退款，也可以進行付款並轉到下一年。 退休後 - 因為大部分退休收入都不徵稅 - 稅收成為管理費用。 為了解決這個問題，赫伯特說，做三件事：
計劃一下這樣一個事實，即你將不得不繳納稅款，可能每個季度都要繳納稅款，然後再花錢購買。 富達從IRA分配中扣除10％稅率，但如果您願意，可以增加預扣稅。
想想你的退稅率是否會比現在高。 如果是這樣，考慮通過捐款或轉換將一些資金投入羅斯IRA（或Roth 401（k））。
拿出一個策略，你可以在退休時從這個桶裡取錢。 一般來說，Hevert指出，首先掏錢你已經繳納稅款的方式是可行的。
規劃小型“假設”
退休後你的緊急緩衝會發生什麼？ 過去的建議是將其轉入您的現金帳戶 - 您用來支付每月帳單的建議。 問題在於，這可能無法給您足夠的靈活性來處理汽車修理，緊急手術等意外賬單。 “越來越多，我們認為（維持）緊急儲備基金是正確的解決方案，”羅伊說。
那麼你的緊急基金應該退休多久？ 在你的工作生活中，經驗法則是要有一個基金會計3-6個月的費用，但對退休人員沒有相應的規定。 相反，請停下來考慮你需要多少錢才能讓你度過大部分意外的緊急情況，並將這些數額保持在獨立和流動的資金水平。 如果和當你使用這筆錢 - 當你補充你的現金賬戶和重新平衡時，一定要更換它。
計劃長期費用
“對於那些最終長期待在養老院的大多數人來說（財務分歧）將是災難性的，”員工福利研究所研究總監Jack Vanderhei說。 除非你擁有數百萬美元的可投資資產，否則從口袋裡支付這些費用是不可能的。 這就是為什麼富達的模式建議為他們提供保險。 Vanderhei建議合格的長壽年金合同或QLAC （ 稱為 “q-lack”）。 這些是您從IRA或其他合格的退休計劃中購買的延期年金。 您可以將最高125,000美元或25％的餘額存入QLAC（以較低者為準），並將該金額排除在最低分銷要求之外。 這降低了您的稅收法案並同時長期保護您，因為收入流 - 可以推遲15年或85歲 - 將持續到您的時間。
其他退休人員會選擇長期護理保險來預測這些費用，但也有其他選擇 。 重要的是，你需要提前規劃一段時間，你可能需要比現在更多的關心。