如何找到一個能為你工作的偉大的獨立財務顧問
金融服務行業的每種薪酬模式都有一些固有的缺陷。 讓我們看看你如何支付獨立的財務顧問 ，無論是收費還是收費，並看看這可能會影響他們給出的建議。
只收費顧問提供無偏見的幻想
首先， 收費意味著什麼？ 這意味著您的獨立財務顧問只能直接從您收到的服務中獲得補償。 他們代表你。 他們可以收取這筆費用作為項目的固定費用，例如準備財務計劃 ，小時費率，代表您管理的資產的百分比，或者作為年度或季度聘用費。
最常見的收費模式是一位顧問，他們負責管理他們所管理的資產的百分比。 我們來看兩個可能導致潛在利益衝突的例子。
你應該還清你的抵押貸款嗎？
如果您從賬戶中提取資金，您的顧問設法還清您的抵押貸款，他們將減少。
儘管如此，一位優秀的獨立財務顧問會進行全面的分析，如果根據您的收入，資產，稅率和目標確定最佳利益，他們會建議您清算投資以償還抵押貸款 ，無論如何他們得到補償。
在強勁的市場回報鼎盛時期，我看到很多顧問建議他們的客戶不僅沒有還清抵押貸款，而且還特意出售額外的房屋淨值貸款來投資收益。
這很可怕。 當客戶投資他們的資金時，我所見到的每位顧問都推薦了這個策略，並獲得了一些個人經濟利益 然而，這些顧問中的大多數並不是作為獨立的收費顧問執業的; 他們更可能是從他們推薦的產品中收到佣金的人。
為什麼不可能看到只有收費的顧問推薦這種策略，儘管它會讓他們賺更多錢？ 因為如果他們推荐一些不適合你的東西，賭注就會更高。 在法律上，他們對他們提供的建議負責，並且建議必須被視為符合您的最佳利益。 不幸的是，同樣的規則還不適用於委託顧問。
2.你應該購買年金嗎？
當你退休時，年金提供了一些獨特的保證。 對於沒有社會保障以外的其他收入來源的人士，將部分投資分配給年金是有道理的。
不幸的是，大多數年金仍然是委託生產的產品，因此作為只收費的顧問，我不得不做額外的研究來尋找空載產品（空載意味著他們不支付佣金，因此產品內部費用較低）保證為我的客戶提供功能。
作為一個團體，只收費的顧問被認為對年金存在偏見，在某些情況下有充分的理由，但在其他情況下，我認為這種偏見是因為如果客戶將他們的錢從一個管理賬戶中提取出來，顧問收取費用並將其記入年金，顧問將賺更少的錢。 這種偏見需要克服。 在過去的幾年中，許多新的無負荷年金產品已經面市，新的研究已經對適當數量的年金的使用進行了驗證，作為收入分配組合的一部分。
總的來說，我認為獨立的只收費顧問需要經過一些再教育，並客觀地看待正確的年金產品如何在客戶的退休收入階段增加價值 。
一個獨立的財務顧問可以收取費用，也就是說他們可以收取費用並收取佣金，他們可以獲得額外的年金產品，如果您購買這些產品，他們將收到佣金。
再次，不管他們如何得到報酬，一位優秀的獨立財務顧問將向您提供滿足您目標和目標的解決方案。 要成為一名優秀的消費者，您需要了解他們的補償方式，以及這可能會如何影響他們的建議。
您還需要提出棘手的問題並尋找直截了當的答案。 如果有人以直接的方式公開潛在的利益衝突，這是一個好兆頭。
與小時薪酬模式衝突的是什麼？
每小時支付你的財務顧問可以很好地工作 - 如果你真的會遵循他們提供的建議。 我曾與之交談過的小時顧問對他們給客戶一個要採取的行動列表感到沮喪，當他們再次見面時，客戶沒有遵循任何建議。
在過去，我提供了小時服務，並親身體驗過這一點。 我看到人們用錢賺了很多昂貴的錯誤，如果他們與合格的獨立財務顧問有更全面的關係，他們只會偶爾尋求建議，而且很多人錯過了。
不過，我認為在某些情況下每小時付給你的顧問是有道理的。 如果您需要特定問題或分析方面的幫助，每小時的財務計劃服務可能會很好，如果您定義了更全面的關係，並且願意支付顧問提供全面建議所需的小時數，則每小時財務計劃服務會更好。
與委員會模式衝突呢？
支付您的顧問佣金或通過經紀商或殯葬業者看起來似乎是本質上呈現最多利益衝突的典範。 我曾為該國最大的經紀公司之一擔任財務顧問，根據我的經驗，這種文化幾乎沒有啟發您為您的客戶做獨立分析和正確的事情。 這完全是關於銷售。
當我出席會議時，其中一些顧問/經紀人缺乏知識，甚至有些甚至以獨立的收費顧問身份執業，這讓我感到震驚。 像我一樣，他們獲得了證券許可證並被派去出售。 與我不同，他們中的一些人從未在這一點上進一步深化過他們的教育。
話雖如此，我認為在所有薪酬模式下都有很棒的顧問，而且我見過很多。 找到他們是挑戰。
尋找出色的獨立財務顧問
從作為RIA或註冊投資顧問的獨立財務顧問開始，可以幫助消除一些潛在的利益衝突，但當然不是全部。 真正關注的焦點應該是找到一位關心你的有能力，經驗豐富，知識淵博的顧問 ，並且不會讓你面臨不必要的風險。
你怎麼能找到這樣的顧問？ 以下是我尋找的一些東西：
- 他們是否計劃或只是出售產品？
- 他們是否將納稅籌劃納入他們的建議？
- 他們是否有一個周到的投資方式，或者只是將他們的客戶放到他們公司提供的自動化項目中？
- 他們是否理解社會保障聲明策略的細微差別？
- 他們是否理解投資於人生的退休分配階段是一個完全不同的球賽，而不是投資積累？
你必須做的是花時間聘請財務顧問。 如果您正在與一位優秀且知識淵博的獨立顧問合作，那麼付款方式無關緊要。 如果你與不道德或缺乏經驗的顧問一起工作，那麼你付錢的方式也無關緊要。 你需要財務顧問嗎？
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