確保你把錢投入工作
建立自動儲蓄計劃是建立應急基金的一個相對簡單的方法，除了在家中預付定金，為夢想假期預留資金或計劃購買未來汽車。
但是如果你想最大限度地提高利息收入，你應該在哪裡保留你的儲蓄？ 幸運的是，有許多不同的儲蓄車可供選擇，重要的是要知道在哪裡可以找到最優惠的價格。
儲蓄賬戶
您當地銀行或信用社的儲蓄賬戶是最省錢的地方。 如果您需要存款或取款，您可以進入當地分行或訪問ATM。 不足之處在於，您可能會通過傳統的儲蓄賬戶盡可能地利用您的資金。
在實體銀行，您通常可以期望在0.01％至0.30％的儲蓄範圍內獲得年度收益率。 為了說明這一點，假設您將1萬美元存入0.02％的儲蓄賬戶。 一年後，你將獲得高達2美元的利息。
利率可以根據賬戶和銀行的類型而有所不同，但通常您可以預期傳統銀行和信用社的利率相對較低。
銀行可以提供更高的利率，但只能用於儲蓄中保留五位或六位數字餘額的儲戶。
定期儲蓄賬戶並非沒有優點。 它們是流動的，這意味著您可以在很短的時間內獲得您的資金。 但是，流動性可能無法彌補低利息收入。
高收益儲蓄賬戶
高收益儲蓄賬戶與常規儲蓄賬戶的工作方式相同，主要區別在於：他們為儲戶提供更高的APY。 這些帳戶最常見於網上銀行，這意味著您犧牲了分行的便利性。 但是，有可能找到高收益儲蓄賬戶，APY高達5％。
回到上一個例子中的10,000美元餘額，假設年利率為5％，那麼您今年的利息收入將達到512美元。 即使在1.5％的情況下，您的利息也會超過150美元，這比您使用傳統儲蓄所獲得的指數高出很多。
當然，你必須權衡訪問因素。 如果您使用現金存入儲蓄，您必須使用另一家銀行的賬戶進行存款，然後將錢轉入在線存款。 移動支票存款可以簡化操作，但您可能需要等待一周才能清除存款。 而且，如果您的帳戶出現問題，您無法親自與銀行家或客戶服務代表通話。
貨幣市場儲蓄賬戶和貨幣市場基金
除了基本的儲蓄賬戶外，您可能會遇到另一種稱為貨幣市場的儲蓄工具。 實際上有兩種不同的貨幣市場賬戶：貨幣市場儲蓄賬戶和貨幣市場共同基金。
貨幣市場儲蓄與其他儲蓄賬戶幾乎相同，但有兩點不同。 首先，這些賬戶可能會支付更高的利率，或根據您的餘額提供分層的利率結構，而普通儲蓄賬戶通常不會這樣做。 其次，這些帳戶也可能帶有支票寫入權限或借記卡。 像任何其他儲蓄存款賬戶一樣，貨幣市場儲蓄受到法規D規定的限制。 基本上，這些規則限制您每月有六筆提款交易。
貨幣市場共同基金是完全不同的東西。 他們不是由銀行發行的; 相反，他們是由投資公司提供的。 您可以通過經紀賬戶存入貨幣市場共同基金，或直接在基金公司建立新賬戶， 參與貨幣市場 共同基金 。
與您銀行的貨幣市場賬戶不同，貨幣市場共同基金並非FDIC保險。 基金中的資金投入市場，這意味著與貨幣市場節約或高收益儲蓄相比，涉及的風險較高。 有了貨幣市場基金，你還必須考慮費用，特別是費用比率 。 這是一項管理費用，按照您的基金資產的百分比進行評估。 雖然貨幣市場基金（例如先鋒基金貨幣市場基金（VMMXX））的年回報率可能超過1％，但一旦收取費用後，您將無法保留所有這些收入。請記住，貨幣市場利息賬戶和基金是應稅的，這可以進一步減少淨收益。
存款證
存款證書（也稱為CD）是您銀行定期提供的另一個省錢地點。 CD是定期存款 ，這意味著您存入存款的資金必須在那裡停留一段指定的時間，然後才能撤回。
您可以購買長達一個月或長達十年的各種時間範圍的CD。 一般來說，您同意將錢存入保證金的時間越長，銀行將向您支付的利息越多。 銀行可能會提供更高的利率以保持CD中更大的餘額。 一些銀行還提供提升利率CD，在CD期限內定期提高利率。
就利率而言，截至2018年2月為止，12個月期CD的全國平均水平為1.85％。相比之下，五年期大型光盤的收益率為2.55％。 乍一看，這些利率似乎遠高於高收益儲蓄賬戶，但您必須考慮您需要存入多少錢到CD才能獲得這些利率。
由於您需要在選定的時間內將資金留在CD中，因此這可能會使您的資金比儲蓄或貨幣市場帳戶更難以訪問。 這可能是一件好事，因為它鼓勵你獨自離開這筆錢，但在緊急需要錢的情況下，這可能是一個障礙。 幸運的是，在CD成熟之前，您可以使用您的資金，但銀行會施加罰款，可以有效地消除您已獲得的利息。
儲蓄債券和國庫券
另一種可能的選擇是儲蓄債券。 儲蓄債券由美國政府發行，並得到其充分的信任和信用支持。 與CD類似，儲蓄債券的到期日設定為債券達到最大值。 在大多數情況下，這是20或30年。
儲蓄債券是每月存入利息，您可以隨時兌現儲蓄債券 ，但在到期前這樣做可能會導致某些利益再次與CD類似。 您可以在大多數銀行購買儲蓄債券，也可以在Treasury Direct網上購買。
包括國庫券和票據在內的美國國債是另一種可以產生更高利率的安全儲蓄方式。 珍寶可以購買更短或更長的成熟期，您可以開始以低至100美元的價格進行儲蓄。 這些儲蓄工具的利率是固定的，收益隨著期限的增加而增加。 例如，截至2018年2月，10年期美國國債收益率為2.79％。
什麼適合你？
談到儲蓄時，沒有正確或錯誤的答案。 它最終取決於你的需求。 如果您使用儲蓄進行透支保護，並希望在需要的情況下即時提供，傳統或高收益儲蓄賬戶可能是最合適的。 如果您在幾個月或幾年的時間內為大宗採購或可預測的儲蓄進行儲蓄，您可以通過CD或可能是貨幣市場基金找到更好的利率。
對很多人來說，這歸結於混合多種儲蓄方式。 在銀行的儲蓄賬戶中將會有一部分應急基金 ，可能在投資賬戶 中的貨幣市場基金 中有一些現金 ，還有一些CD，債券或國庫券被用於長期儲蓄。 無論情況如何，您都希望確保您的資金盡可能地發揮最大增長的作用。