取款率規則將幫助您管理您的退休金
你需要退休收入。 問題是你應該每年拿多少錢？ 您希望確保您不會花太多時間過帳您的帳戶。 答案是通過計算安全取款率來確定的。
一個安全的取款率是每年可以從您的投資中提取的資金的估計部分，同時留下足夠的原則，即資金持續一生 - 即使您在經濟和/或股票市場不是這樣的時候退休做得好。
例如，如果您為每投資10萬美元花費4,000美元，則您的初始提取率為4％。 傳統的計算表明這種退出率是正確的; 您每年可以花費大約4％的投資，並且很可能永遠不會耗盡資金。
然而，如果你想多收回一點，那麼你可以遵循的一套六條規則，這將給你增加退休收入的最大可能性。 如果你遵循這些規則，你可能會有一個高達最初投資組合價值的6-7％的提款率，這意味著你可以每年提取6,000-7,000美元，每投資10萬美元。 這不是一件確定的事情。 如果你打算使用這些規則，你必須靈活; 如果事情不順利，你可能需要做一些調整，稍後再取出。
六個退出規則
市盈率（P / E比率）是一種可用於估計股票市場未來長期回報（15年以上週期）的工具。
請注意：這對預測短期股市回報並不是很有用。
對於退休人員來說，市場的市盈率可用於確定正確的起始退出率; 每年可以安全地提取一定數額的資金，隨著一年的提款能力隨著通貨膨脹而增加。
- 當股票市場（S＆P 500）的市盈率低於12時，取決於所研究的時間段，安全撤出率從5.7％到10.6％不等。
- 當股票市場的市盈率在12-20的範圍內時，取決於研究的時間段，安全撤出率從4.8％到8.3％不等。
- 當股票市場的P / E比率高於20時，取決於所研究的時間段，安全撤出率從4.4％到6.1％不等。
需要記住的一點是，如果您在股票市場的市盈率較低時退出市場，您的投資組合可能會支撐您一生中更多的收入，而不是那些在市場具有較高市盈率時退休的人。
你必須擁有適當比例的股票和固定收入，這樣你的退休收入才能跟上通貨膨脹的步伐。
具體而言，您的投資組合必須具有50％的最低股票風險敞口和80％的最高股票風險敞口。
如果你遠離這個範圍，你會面臨資金耗盡的風險。 股票太多，而且波動的市場可能會在最糟糕的時候嚇跑你。 固定收入太多，你的退休收入也跟不上通脹。
您必須使用多資產類別組合才能最大化您的提款率。
考慮建立一個多資產類別的投資組合，例如創建一個均衡的餐飲。 想像一下，例如，坐下來享用豐盛的牛排，蝦和排骨晚餐。 雖然這頓飯有多樣性，但它並不平衡。
在投資領域，而不是食品集團，你有資產類。 平衡良好的投資組合至少包含以下各類資產的分配：美國大型股和小型股（股票或股票指數基金）股票，國際股票和固定收益（現金，證書）的存款和債券）。 每年你都會將這個投資組合重新平衡到一個目標組合。
如果您使用費用高於指數基金的資金和/或財務顧問，那麼您可能需要採取較低的提款率來解決您支付的費用較高的問題。
您必須按照特定的訂單順序提取退休收入。
當你提取提款時，你的退休收入必須來自每個類別的特定順序。 對於新投資者來說，這些規則可能很複雜。 為了簡化這個想法，圖片三桶。
- 第一桶裝滿現金; 足以支付一年的生活費用。
- 在第二桶裡面，你將固定收益投資（有時稱為債券階梯）疊加在一起，每層代表一年的生活費用，每年一年的消費金額“成熟”，並從“固定收益”籃子到“現金”籃子，這可以確保您始終擁有足夠的現金來支付即將到來的費用。
- 第三桶用股票填充到邊上。 當溢價時，您只能從股票基金中獲利。 溢出年份是股票高於平均收益的任何一年; 大約每年的回報超過12-15％。 在溢出年度結束時，您會出售多餘的股票，並使用收益重新填充固定收益和現金桶。
股票市場不會溢出很多年。 需要遵守紀律，才能意識到在這幾年讓固定收入和現金桶達到較低水平是可以的。 最終，溢出的一年將會出現，所有的桶將被重新註滿。 遵循這一規則將阻止你成為自己情緒的受害者，並在不利的時間出售投資。
許多這些規則是由Jonathon Guyton進行的研究開發的。 您可以在他的網站上的標題為“決策規則”和“最高首次提款率”的文章中找到有關其首次使用哪些資產的規定順序的更多詳細信息。 本文首次發表在2006年3月的“財務規劃雜誌”上。
你必須在熊市期間獲得退休收入減薪。
這條規則的作用就像一個安全網，以保護你的未來退休收入免受熊市期間的侵蝕。 當您的現行提款率比您的初始提款率高20％時，會觸發它。 聽起來很混亂？ 解釋這個規則的最好方法是使用一個例子。
假設你有10萬美元，你開始每年收回7％或7,000美元。
市場幾年下跌，您的投資組合價值現在為82,000美元。 同樣的7,000美元的提款現在是您當前投資組合價值的8.5％。 由於您的提款現在代表了您投資組合中較大的一部分，因此此“減薪”規則開始實施，並表示您必須將當年的提款減少10％。 在這個例子中，你的提款將在今年從7,000美元增加到6,300美元。
就像現實生活一樣，有些年份你會得到獎金，其他年份需要減薪，這一規則增加了你需要承受變化的經濟環境的靈活性。
如果時間不錯，你有資格加註。
這個最終規則是大多數人最喜歡的。 與減薪規則相反，它被稱為繁榮規則。 它表示，只要投資組合在上一年有正回報，您可以給自己加薪。
你的加薪是通過增加你的每月提取與消費者價格指數（CPI）的增加成比例來計算的。 如果你每年撤出7000美元，市場有正面回報，而且CPI上漲3％，那麼下一年你將撤回7,210美元。
遵守這些規則需要紀律。 獎勵是退休收入水平較高，維持購買力的能力增強。
對您的資金作出明智的決定非常重要。 如果所有這些投資都是“巨無霸”，那就退一步，把它看作是一種新的職業。 學習新技能需要時間。 請記住，正確的決定將幫助您產生持續的退休收入。
在實施自己的退休收入計劃之前，請花時間盡可能多地學習。 嘗試這些在線投資課程以了解更多信息。 如果您從合格的收費財務顧問處尋求專業建議，請確保您找到熟悉該領域最新研究的人員。