- 他們會問， 重建信用需要多長時間。
- 他們會發誓，從現在開始他們只是現金，絕不會立即購買雜誌訂閱而不付錢。
只要我們有破產製度來確定如何最大限度地利用破產教訓來為我們的客戶建立金融期貨服務，律師們一直在努力。
這是一個困境。 在您收到破產解除後，沒有任何東西可以阻止您獲得更多的充值卡。 信不信由你，你可能會收到來自當地汽車經銷商和家具店的邀請函，以幫助你在排出訂單上的油墨乾燥之前得到一個“新的開始”。 擔心你永遠無法獲得另一筆貸款，你可能會想要利用這些昂貴的交易。
另一方面，我們希望我們的客戶可以選擇在重要時取得信用，例如購買房屋或汽車。 在你承擔大筆債務之前，它有助於從小規模開始建立牢固的信譽。
從破產中恢復過來的大部分信息都討論瞭如何重新建立信用 。 但是艾瑪要求The Balance有所不同。 破產的經歷能教你如何更好地管理你的錢嗎？ 這是她的故事：
威爾和我結婚十五年了，有兩個8歲和5歲的好孩子。 在我們有了孩子之前，我們都在全職工作中工作。 我是一家人身傷害律師事務所的助理律師，威爾是一名建築項目經理。 我們有了新車，度過了愉快的假期，並沒有考慮我們為衣服，理髮或娛樂所花費的時間。
當我們的兒子出生的時候，我們決定我們可以用一筆收入做一件事，這樣我就可以全職待在家裡。 這似乎工作正常，直到我們開始意識到我們正在使用我們的信用卡來彌補我的薪水。 儘管如此，我們並沒有真正考慮改變消費習慣，因為我們一直打算在孩子們上學的時候全職上班。
八年後的今天，我們還有將近5萬美元的債務。 我們已經刷新了我們的信用卡，並且無法進行最低付款，每月總計約2,000美元。 我們剛買了一輛舊貨車，但由於我們的信用受到影響，利率很高。
即使我全職回去工作，我也不知道我們怎麼能夠償還這筆巨額的債務。 我們即將決定申請破產並重新開始。 在我這樣做之前，我想知道申請破產是否會教會我們如何更好地管理我們的資金，以便在幾年後我們不會再陷入困境。
我們來看看可能發生的情況。
破產改革立法是否使破產復甦更容易？
2005年，國會通過了“破產防止和消費者保護法”（BAPCPA）。 國會試圖解決它所認為的寬鬆的破產製度，允許人們在他們真的有能力在其信用卡和其他無擔保債務上至少付款時提出第7章破產案。 新規定包括兩部分的債務人教育要求。
預申請信用諮詢：首先， 在申請破產之前，每個人都必須與經批准的信用諮詢師進行會話。 在本次會議中，您將列出您的債務，收入和費用，信貸顧問會告訴您您是否可以從採取破產措施中受益，例如特殊付款計劃，資金管理課程，與債權人進行談判甚至債務合併。
在這項要求生效兩年後， 全國消費者法律中心（NCLC）進行了一項研究 ，其中除其他外，衡量了信用諮詢要求的有效性。
NCLC發現，信用諮詢機構能夠提出一種可行的破產替代方案，其中有1％至4％的人被勸告。
該報告的結論是，諮詢要求不是對破產的有效威懾，也不是有效的債務人教育工具。 這個結論有許多理由，但最重要的兩個似乎是這樣
對於絕大多數債務人來說，信用諮詢會議為時已晚。 他們已經達到了只能通過破產申請才能獲得的救濟。
大多數債務人申請破產並不是因為資金管理能力欠佳，而是因為一個震撼人心的事件：像是一個重大的醫療問題，離婚或失業。 當大多數債務都是由這些改變生活的事件引起的時候，信用諮詢對於勸阻某人申請破產並沒有多大幫助。
信訪後財務管理：其次，在申請破產之後，在解除債務之前，每個債務人都必須參加經過批准的財務管理課程。
通常被稱為債務人教育要求的第2部分，NCLC的研究報告稱，該課程對債務人的教育來說比第1部分更好。第2部分實際上討論瞭如何前進，管理資金，預算和重建信用。
財務管理課程的問題是粗略的性質。 它只是不夠深入或不夠長，無法提供債務人成功重新啟動所需的信息和做法。
NCLC關於債務人教育的研究也引用了一項研究，該研究調查了債務人在破產後出現以確定申請是如何改變他們的生活的。 三分之一的人報告說他們的情況與提交之前相同或更差。 四分之一的人表示支付費用仍然是一個問題。 缺乏穩定的收入似乎是繼續掙扎的人的生活中的關鍵因素。
什麼有效？
你的情況與有些人報告有些不同。 你顯然確實發現自己陷入了這個泡菜，因為 - 讓我們這樣說吧 - 糟糕的資金管理，或者至少對信貸的影響表現出冷漠的態度。
注意花費可以讓你獲得最大收益。 你知道你有什麼進來。你只需要找出最有效的方式來使用它。 我們來討論一下如何做到這一點。
第13章還款計劃是答案嗎？
想想第13章計劃，就像你會減肥手術。 這是一個大問題，並且迫使這個問題。 隨著減肥手術，你必須少吃。 第13章強制你花更少的錢。 你必須堅持預算，而不是一個非常慷慨的預算。 你花費三到五年的時間每月付款。 如果沒有獲得法庭的許可，並且有充分的理由，你就無法在此期間獲得新的信用。 對於很多人來說，這是一個從混亂到控制的良好轉變。
成功策略
態度的變化：無論您是否嘗試第13章，您和您的丈夫都需要改變對金錢的態度，否則幾年後您會發現自己回到了這裡。 這裡有一些想法需要考慮。
雖然這些小事確實加起來確實是相同的，但我相信首先是可能產生最大影響的變化。
預算幫助：如果您技術精湛，請考慮使用電話應用程序或網站來幫助您跟踪支出。 像Mint和Billguard這樣的系統可以綁定到您的銀行帳戶和信用卡中，以檢索和分類您的個人支出項目。 您設置預算，這些應用會在您結束後提醒您。 而這只是一個開始。
啟動緊急基金：在你申請破產後，你不能在發生緊急情況時使用信用卡作為拐杖。 你需要啟動一個應急基金。 每個月，在破產前存入您曾用來支付信用卡款項的金額。 在決定你有空間放鬆假期和新電視等預算之前，先這樣做。 考慮一個普通家庭每個月至少需要2000美元才能渡過一段失業期。
太多房子？ 你真的需要一個3000平方英尺的房子嗎？ 有一個游泳池。 還有一個三車車庫。 還有一個40年的抵押貸款。 並從清潔服務每周訪問？ 不，你不知道。 我把我的孩子們帶到一個帶天井的1600平方英尺的聯排別墅裡。
這也適用於汽車。 我們都知道購買新車的經濟性。 現在，幾乎所有的二手車經銷商都可以在線購買，您可以在筆記本電腦上購物。 你甚至可以在網上購買最好的融資交易。
太多外出用餐了？ 你有沒有買過一個5美元的冰淇淋蛋筒，並且想：“我可以在雜貨店買一盒冰淇淋（兩家在折扣店出售），因為我剛買了一個勺子和一個華夫蛋筒。”當然可以，去冰淇淋店很有意思，但對於四口之家來說，這是20美元。 根據勞動統計局的數據，2015年，美國人的平均家庭在餐廳平均花費3,008美元，然後外出。 比較一下我們花在食品上的4,015美元。
我想知道這些數字是否包含花式咖啡飲料？ 美國人平均每年在咖啡屋花費780美元。 或蘇打水，其中我們每年消耗44.7加侖。 這差不多是240個12盎司的罐子，或者80美元左右（紙箱）或240美元（自動售貨機）。 這是每個人。
反而喝更多的水。 而且，我不是在談論瓶裝類。 如果你不喜歡自來水，可以拿一個過濾杯，或者加一片或兩片檸檬。
切斷電源線：時間長了的建議仍然有效。 放棄你不需要的東西。 你不需要有線電視。 我曾經認為我需要有線電視，因為我家裡有兩個孩子。 當他們搬出家門時，他們都沒有有線電視。 當然給我看。
孩子們是錢坑，我是對的嗎？ 而且，對於孩子來說，你的年齡足夠年輕，現在你可以訓練他們，因為他們不需要最新的100美元的網球鞋或電子遊戲。 在我拒絕在百貨公司向她購買一件80美元的服裝後，我12歲的女兒崩潰了，於是我把她帶到了一家舊貨店。 她欣喜若狂地帶著兩件衣服走出去，我花了不到10美元。
更少的東西：如果你想購買烤箱，這是一個很好的項目，但遠非必要，這裡有一種方法來考慮購買。
- 你不需要它，所以不要買它。
- 如果你真的想要它，請等一天，一周或一個月後再做。 有一個很好的機會，願望會減退。
- 嘗試找到它使用。 打電話給你的朋友誰可能有一個塵埃。 檢查寄售和舊貨店，你的在線鄰里交換頁面或克雷格的名單。 感覺有趣的購買使用？ 克服它或用“翻新”模型來安慰自己。
- 如果你把它帶進房子，找到一個類似的大小，價值或使用的新家。 考慮在線銷售。
這些只是一些可以幫助你獲得控制和平衡的想法。 破產後的金融生活不僅僅是申請幾張初始信用卡。 你需要一種新的思維方式。 但你很聰明，有動力，而且你永遠不想回訪你的破產律師辦公室。