想想拿出資源來支付舊信用卡債務是可怕的，但想到失去退休讓你更加焦慮。
這些提示可以讓您的一些擔憂得以休息。
大多數情況下，您可以在第7 章和第13章破產中保護您的退休基金，但也有例外。 在您開始出售任何財產或購買反向抵押貸款之前，我強烈建議您從合格的消費者破產律師處獲得專業建議。 你可能採取的一些行動可能會被破產申請撤銷。
以下是可幫助您開始的一些常規信息：
破產中的退休賬戶會發生什麼？
退休賬戶有許多不同的形式。 幸運的是，在破產案件中， 大部分都受到保護 。 以下是一些人們在退休時用於收入的更常見類型：
- 社會保障
- 傳統的雇主贊助的養老金
- 401（k）帳戶
- IRA
- 年金
- 傳統儲蓄賬戶
無論您是否將退休基金置於破產狀態，取決於房產是否符合我們所稱的免稅房地產的分類。
什麼是豁免權？
當你申請破產案時，你的目標是盡可能多地解除（消除）盡可能多的債務，這樣你就可以重新開始。 作為交換，你必須放棄你不需要的財產。 你保存的東西不受破產法庭和債權人的保護。
我們稱之為免稅財產。
為了保護你的財產，它必須符合某種豁免類別 ，並且大部分不能超過某個貨幣限制。 每個州都有自己的一套豁免， 破產法也有一套豁免 。 在某些州，您只能使用州制定的豁免清單，但在其他州則可以選擇是否使用州或聯邦豁免。
許多年前，國會決定，如果退休人員能夠依靠其退休基金和保護債權人的利益，整體社會就會更好。 因此，國會增加了對大多數退休賬戶的豁免。 即使他們選擇州對其他財產的豁免，也可以向那些申請破產的人提供這些豁免。 如果您可以選擇破產法中的聯邦豁免，您可能可以保護更多的退休金。
哪些退休金和退休賬戶受到保護？
不幸的是，如果你申請破產案，大多數但並非所有的退休金都受到保護。 以下是一些一般準則。
社會保障：在破產案中，社會保障支付是安全的，至少在他們存入您的銀行賬戶之前是如此。
在一些州，銀行賬戶中的現金不被豁免。 您的最佳做法是將您的社保賬戶保存在一個單獨的賬戶中，以免他們與其他基金混為一談，因此難以追查。
養老金：私人公司養老金如果符合1974年“僱傭退休收入保障法”（ERISA）的法律，則受到保護。 要符合資格，這些計劃必須符合ERISA和國內稅收法規中的某些要求。 您的計劃管理員可以確定您的計劃是否合格。
來自政府，教會，非盈利組織，特許合夥企業，獨資企業和免稅組織等其他來源的退休金並非ERISA合格，但如果他們符合國內稅收法規的其他要求，他們仍然可以免稅。
401（k）帳戶：這些投資帳戶受“國內稅收法”第401（k）節的保護，因此是名稱。
傳統IRA和Roth IRA：目前，您可以在傳統或Roth IRA中共保護$ 1,283,025美元。 這個數額每三年調整一次。
年金： “國內收入法”保護一些年金，具體取決於年金的資金來源和付款條件。 例如，為您支付彩票獎金的年金將不會免除，但在您轉入65時開始支付給您的年金將受到保護。
反向抵押貸款會有幫助嗎？
反向抵押貸款是一個有趣的想法。 它們旨在讓您在無需離開家中的情況下獲得您的權益。 為了換取每月付款，一筆付款或一筆信貸額度，您同意，一旦您離開或永久離開它，您的房子將會回到貸方。
這裡真正的資產是你家的平等。 再次，我們必須回到州和聯邦的豁免，以確定股權是否受到保護。 有些州允許你保護100％的股權，但大多數州限制你可以免除的數額，而且它們差異很大。 在緬因州，你可以保護每股權益47,500美元，但如果你一起申請破產案件，你可以將其加倍到95,000美元。 如果你超過60歲或者殘疾人，一起可以免除19萬美元，這仍然會使約6萬美元不受保護。
緬因州不允許您選擇使用聯邦豁免，但它們無論如何不會對您有太大的幫助，如果您同時提交了23,675美元或47,350美元的報稅表，遠遠低於您在緬因州豁免項下可以保護的報酬。
湖地段是否安全？
這塊物業可能更難以保護。 它不會像你的房子那樣有資格獲得宅基地豁免。 只有當您的州豁免有一個類別來覆蓋它時，它才會受到保護。 在聯邦豁免中，有一類稱為“外卡”的類別，可以保護任何價值不超過1,250美元（每三年調整一次）的東西，以及任何未使用的宅基地豁免最高達11,850美元。 既然你已經推測使用你所有的聯邦宅基地豁免，那麼額外的數額將不會提供給你。
你能否以另一種方式保護房地產權益？
也許你想知道是否有其他辦法來保護你家或者地段的股權。 這可能是可能的，但它很棘手，可能會適得其反。
困難之道：您可能會對房產抵押或出售遺失物並將所得款項存入您的401（k）或IRA（受保護賬戶）。
這就是為什麼這可能不起作用：當你提交你的破產案例時，你必須披露前一到兩年的大部分金融交易 。 法院將仔細審查這些交易，如果看起來您試圖將非豁免資產轉換為豁免資產僅用於從您的債權人那裡獲得資金，那麼破產法庭可以撤銷交易並使用這筆資金向您的債權人支付任何費用。 這被稱為不允許的破產前計劃。
更好的方式：但這是一些可行的方法。 你的信用卡債務是5萬美元。 如果你要提交破產案件，法院無疑會要求你交出足夠的財產來償還債務。 但這裡有一線希望。 即使你欠5萬美元，這並不意味著你會支付5萬美元。 債權人必須在支付之前提出索賠 ，並且這些索賠必須遵守某些要求，或者受託人（由法院指定負責管理您的案件）可以反對索賠並可能將索賠拋出。 其他債權人將不會提出索賠。 任何未提交或法院許可的索賠都將被解除。 因此，你很可能不得不還清5萬美元的債務。
這是否意味著你必須放棄你的房子？ 這是處理它的一種方法。 受託人將出售房屋，向您支付您允許的全部免稅額（如果您符合緬因州免稅法的資格，則最高可獲得190,000美元），支付銷售費用，支付受託人自己的佣金（他將獲得一定比例的資金他管理），並支付所有允許的索賠。 法院將退還任何遺留物。
作為替代方案，您可以提出替代其他非豁免財產或現金，以便您可以保留自己的房子和大部分資產。 那些替代財產從哪裡來？ 最有可能的情況是，你會用你的股票借入，或者是你正在考慮的反向抵押貸款，或者是傳統的抵押貸款或房屋淨值信貸額度。
所以，也許你想知道為什麼要破產呢？ 你現在可以藉錢，還清信用卡，並完全避免破產。 確實如此。 而且，你可能能夠與很多債權人進行談判， 以低於你的欠債 。 正如那句老話所說的那樣，它可能是“其中六個六個一個”。自己做這件事可能需要更多的工作，但是在接下來的十年中你不會破產年份。
通過使用退休賬戶支付債務避免破產
那麼，相反的情況呢？ 如果你用401（k）和你的IRA還清你的其他債務，你會怎麼做？ 這幾乎不是一個好主意，因為您使用受保護的資金來償還可以通過申請破產案件來消除的債務。 我會讓你進入一個小秘密。 這幾乎從不解決根本問題。 您可以還清債務，但是在您再次為這些帳戶充值後的幾年內會發生什麼？ 你會發現自己又深陷債務，沒有退休。 而且，如果您在轉入59歲半之前從您的401（k）或IRA中提取這些資金，那麼您將在第二年支付巨額稅款。
底線
在採取任何行動之前，您真的需要與知情的消費者破產律師坐下來。 對這些交易中的一些交易有稅收影響，如果您選擇這種交易方式，有些交易將需要謹慎的計劃和時間來滿足破產法庭的要求。 大多數消費者破產律師會為您提供免費的初步諮詢，但即使您需要為此付費，建議也是非常寶貴的。