如果您從退休金計劃中選擇只有年金的年金支付，則意味著您死亡時，收入將停止。 如果你已經結婚了，而且你都依靠這種養老金年金收入，這會使你的配偶處於糟糕的財務狀況。 為了避免這種情況，您可能需要選擇聯合生活養老金支出。
您需要仔細研究您的養老金福利計劃提供的眾多分銷計劃選擇，並找到適合您的共同財務需求的計劃。
以下是一位女性養老金福利分配選擇的實例。
樣本養老金福利分配選擇
退休人員薩拉：女性62歲，服務年限30年
- 單身人壽：1,741美元
- 50％聯合和倖存者：1560美元
- 100％聯合和倖存者：1,414美元
- 10年確定的生活：1,620美元
- 整體油底殼：256,660美元
養老金福利選擇說明
如果莎拉選擇單身生活方式，她只要活著就會得到1,741美元。 當她去世時，每月養老金福利將停止，所以如果她只活一年，則不會支付額外的資金。 如果她已婚，她的配偶將不會獲得倖存者的福利 。
如果Sara選擇50％的聯合和倖存者選項，她將每月得到1,560美元，而且在她去世後，只要他的生命，她的配偶每月就會得到780美元。
如果莎拉選擇100％的聯合和倖存者選擇，她和她的配偶每個月都會收到$ 1,414，只要他們中的任何一個還活著。 有了這個選項，Sara每個月比單一生活選項少327美元。 每月減少327美元的福利本質上是為她的配偶購買人壽保險，所以在她去世後他將繼續獲得收入。
為了比較替代方案，薩拉可以看到每月有多少人壽保險327美元可以購買。
如果Sara選擇10年期的生活，每月支付1,620美元的保證金至少需要十年，並且只要Sara還活著，就會繼續支付。 這意味著，如果薩拉在一年後過世，則從第一次付款開始計算，第十年的付款將繼續給配偶或受益人。 如果莎拉活了三十年，只要她還活著，付款就會繼續。 薩拉也可以選擇256,660美元的一次性款項，而不是其中一種年金選項。
評估聯合壽險賠付與人壽保險
薩拉想要確保她的配偶在她死後有收入，所以她知道她不會選擇單身生活。
如果她身體健康，可以保險，薩拉可能希望獲得人壽保險報價，比較使用養老金的每月成本，以便為配偶提供福利與購買她自己的外部人壽保險的成本。 我看到這種經常被財務代表推薦的人，他們為銷售人壽保險產品提供了補償。
即使可以實現一些成本節省，購買外部人壽保險也會帶來額外風險，因為疾病，搬家和/或與年齡有關的認知衰退可能會遺漏保費，因此人壽保險將被取消。
我已經看到這發生在現實生活中。 有人生病了，郵件堆積如山。 人壽保險費通知書未打開。 這個人通過，而且在那個時候，保險是最需要的，它不再存在。 當考慮認知衰退和疾病等風險時，內置於養老金支付中的保險將提供更大的安全性。
如果Sara確實研究人壽保險，她可能希望在網上獲得人壽保險報價，與人壽保險代理人談話，或使用只收費的人壽保險代理人或只收費的財務顧問的服務。 如果Sara選擇與代理人一起工作，重要的是她要記住，代理人可能不會提供客觀分析，因為如果Sara購買人壽保險，他/她只會被支付。
薩拉還想要衡量一次性分配的利弊，並將其養老金作為年金。
在作出最終決定時，薩拉還應該考慮她和她的配偶的預期壽命 。 如果她的配偶比她的年齡大得多，一定的年金支出可能比聯合生命支付更有意義。