了解實際現金價值和重置成本的理賠付款
您會在索賠中獲得多少錢？
對於您可以期望在保險索賠中獲得多少錢的問題的答案取決於三個關鍵因素：
1.如何準確描述，記錄和顯示您的財產在您的損失證明中的價值損失。
物品的家庭清單可以真正幫助這一點。 更有價值的細節和證明，你越不可能受到保險公司估計的支配。
2.您擁有的政策類型
不同的保險單提供不同的保險。 三個人可能都有“ 房主政策 ”或“ 公寓政策 ”，但他們的政策類型將決定所涵蓋的風險 ，特定項目的排除和特殊限制。 你可以在這裡了解更多關於保險的特殊限制，保險單的特殊限制在所有保險公司中都不是標準的，因為這是每個保險公司的差異點。 例如，專注於以高價值住宅吸引消費者的公司可能在珠寶，美術甚至葡萄酒收藏領域具有更高的特殊限制。
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3.索賠結算的依據：實際現金價值與重置成本
這是事情變得混亂的地方，但我們將為您清理定義，並舉例說明。
索賠和解的基礎在你的保險單措辭的小字裡。 儘管保險單的封面或DEC頁面可能會列出索賠和解的限制和一般基礎，但在這些保險範圍如何付款的措詞中，事情會變得棘手。
讓我們回顧一些基本知識，以幫助您了解保險公司將如何確定您丟失的物品或個人財產或內容的價值，以及您在索賠中獲得多少報酬。 很多時候，當一個人對他們獲得的報酬多少感到失望時，這是因為他們不了解索賠結算的基礎是如何工作的以及實際現金價值和重置成本的真正意義。
實際現金價值（ACV）定義
實際現金價值是保險公司同意在損失發生時向您支付折舊價值的時間。 ACV支付包括折舊扣除。 儘管聽到你會得到一筆現金價值的結算可能聽起來很有趣，但這種結算方式並不能讓你替代你已經失去的東西，而只是補償你物品的價值，就好像它是在車庫裡出售一樣出售。
保險公司擁有更複雜的計算物品折舊的方法，而不僅僅是堅持車庫銷售貼紙價格，但在任何情況下，實際現金價值都會讓您處於困難的位置，因為您無法出門到商店，購買新的類似物品。
根據實際現金價值或折舊基準重建您的個人內容，甚至更糟糕的是，與重置成本結算相比，您將面臨虧損。
更換成本政策在大多數情況下都是可用的，所以總是得到一個政策報價，這個政策將在ACV入駐之前提供重置成本。
重置成本定義
重置成本為您提供等同於在您的索賠的損失清算中更換丟失物品所需的支付。
更換成本優於ACV，因為它可以讓您將自己置於與損失之前相同的位置，為您提供必要的資金以更換您的物品。
關於重置成本的一個常見誤解是如何支付重置成本，為了能夠收集重置成本，您必須更換這些項目。 請閱讀以下有關重置成本支付流程如何運作的更多信息。
您何時會為您的保險索賠解決支付款項？
根據損失的大小和索賠類型，您可能需要在收到您的索賠完整結算之前提供大量信息。
通常情況下，一旦調整人員檢查了您的損失物品清單，決定了將要更換或修理的物品，並分配或批准了這些值，它們將達到物品的折舊價值或實際現金價值。
預計必須提供清單，讓保險公司查看清單，然後在您收到付款之前，您有機會查看他們的報價。 如果您的損失清算基礎是實際現金價值，那麼他們可能會要求您在給您支票之前簽注這筆款項，並說這是最終付款。 這個過程對於重置成本是不同的。
索賠中重置成本付款的兩步流程
如果您有索賠並且損失清算是以重置成本為基礎的，那麼預計至少在獲得全額賠償前您將進行兩次檢查。
- 第一張支票將用於這些物品的實際現金價值。
- 只有當你證明你已經更換了物品，你會在大多數情況下收到最終付款。 這至少是一個兩步驟的過程，並且將責任推給您，以便在您獲得全額重置成本支付之前實際更換這些項目。 如果物品隨著時間的推移而被替換，您可以在替換的過程中提交您的費用，並且您可以與調節員談談您何時可以預期付款。 這很大程度上取決於損失的大小。
與理賠人員保持開誠佈公的溝通將有助於您準確理解期望的內容，並幫助您為實際損失獲得報酬。
如果您有重置成本覆蓋範圍，保險公司是否可以維修項目？
保險公司可能有權維修或更換物品 。 他們會審查你的名單，並讓你知道他們會做什麼。 如果一件物品在索賠之前可以合理地修理或恢復到其狀態，那麼在這些情況下您可能會得到修理。
如果物品無法修理，那麼他們會為您提供重置成本。
可能需要哪些信息才能獲得索賠中的重置成本？
當您希望全額賠償您家中保險項目或個人內容的更換時，您應該提供以下清單 ：
- 如果適用，則使用品牌和型號進行物品描述
- 當你最初購買它
- 您購買它的價格
- 今天的重置價值
- 任何顯示物品狀態的照片（如果適用或可用）
- 原始收據，如果它是有道理的
例如，您可能沒有收到您擁有的每雙襪子的收據，但您可能已將收據存放在大屏幕電視機或昂貴的運動裝備上 。 每家保險公司都有自己的標準，因此請務必向保險理賠員索取一份表格，以幫助您填寫損失物品清單證明或他們所需的指導方針。
是否有更換成本項目的談判空間？
在重置成本價值清單上可能有一些談判空間。 例如，如果該項目已被一個更好的模型所取代，例如，您有一台3年前的計算機，並且今天不能用同一品牌和型號替換，找到相同的產品，並將其列為“更換當量“與相關價值。 總是盡量找到一個類似的替換項目。
可能會有這樣的項目來回談判，但如果您給出合理的重置成本價格並進行調查，您可能會得到您所要求的。
如果你沒有做額外的工作，調解員會提出他們最好的解決方案或評估，你可能會失去，或者不得不回頭查看清單並進行修改。
一些保險公司比其他保險公司更寬鬆。 這取決於具體情況和公司自己的要求。
什麼是過時的項目？
如果某件商品被確定為過時，或者其“內在性質無法替代”，則可能會發現自己處於只能提供ACV的情況下，類似的條款可能適用於套或對，只有一組或一對中的一部分丟失，另一個未損壞。
無法替代的項目 - 保險公司如何支付？
在發生索賠之前，應始終與您的保險代表討論無法替代的特殊物品，例如收藏品，古董和美術品。 這將使您得到適當的建議，關於如何使用正確的保險類型來保護價值。 它也會讓你有機會獲得評估，並可能安排浮動或騎手的項目，以確保價值的解決。 如果在索賠中丟失了這種性質的物品並且沒有獲得適當的保險，那麼您可能會非常失望。
替代費用是否包括附例或條例覆蓋範圍？
當涉及到附則時，請注意重建的成本增加。 儘管您的住房可能會因重置成本而受到保險，但如果您的原住房建成後出現了附例，這可能會因新附則增加成本而影響替換的實際成本。 由於附例或城市法令，某些措辭中不包括增加的建築費用。
背書可用於在您的政策中添加法律保護範圍，一些家庭更全面的高端保險政策將包含法律保障，但如果您的政策沒有，則這可能是解釋實際成本的主要問題的重建將與重置成本的覆蓋範圍相比。
事實： 美國 三口之 家中的兩口都沒有保險
如果您的建築物投保不足，您能否獲得重置成本？
保險政策包括有關何時以及如何在建築物或建築物上支付重置成本的條款。 許多政策也可能包括保證重置成本條款。 該條款允許在損失後確定成本稍微偏離時在房屋的總保險價值附近存在一些迴旋空間。 您擁有的擺動房間數量取決於您具體的政策措辭和政策表單類型。
例如，一些政策可能會聲明， 如果您投保至少80％的實際重建成本價值 ，您仍有資格獲得重置成本。 保險公司可能有不同的標準，因此請務必檢查您是否有重置成本條款，有保證的替代條款以及在損失發生時保險不足的情況下的工作方式。
保險公司是否會在沒有大項目清單的情況下向我支付保險單的全部限額？
在災難索賠情況下，如果家庭及其內容完全損失（如發生重大災難或火災），那麼一些保險公司可能只支付全部價值來限製家庭和內容，如果情況有意義的話他們。 這是不能保證的，並且由保險公司自行決定，他們總是有權要求證明損失。 然而，在主要索賠和全部損失中，如果保險限額有意義，保險公司可能會達成和解，而不會讓您列出每項達到保單限額的項目。
詢問你的保險代理人你的保險公司通常如何處理全部損失，以了解事情會如何運作。 要做的最好的事情總是要做好準備，將大量購買的副本存儲在雲端或安全保管箱外，並定期用可能引用的照片記錄您的家中的全部損失。
您是否必須更換您的房屋或物品才能獲得重置成本價值？
是的，如上所述，重置成本措詞的一個方面是您必須更換以接受重置成本支付，否則您可以支付實際現金價值。 但是，在某些特定政策中也有例外情況，這些政策包括重置價值或取現選項。
重置價值和現金流出損失結算與重置成本
有一些高端政策，通常是高價值的房屋，可能會讓您選擇獲得全部重置價值，而無需更換。 這些類型的政策通常比標准保險政策更昂貴，因為它們在索賠期間考慮了更廣泛的覆蓋範圍和更大的靈活性。 如果您符合這些類型的政策之一，您可以詢問您的保險代表，通常是基於較高的房屋價值，或具有較高內容限制要求的公寓或租戶政策以及其他標準。 這是一個很好的選擇，因為在一項索賠中，選擇以全額重置價格進行現金結算可以使面對災難更容易，並且避免了為了獲得更換物品而需要更換物品的麻煩他們的全部價值。
這與替換成本非常不同，如果您選擇不更換物品或重建家園，則只能將折舊後的ACV作為結算選項提供。