401（k）貸款的優點和缺點
總的來說，全國各地的退休準備狀況仍然很低。 波士頓大學退休研究中心發現，52％的退休人員面臨無法達到生活方式目標的風險。 這就是為什麼任何想在後半生看到財務獨立暗示的人的口頭禪通常是“ 拯救，拯救，拯救 ”！
但是當你感受到通過401（k）貸款獲得一些退休儲蓄的衝動時會發生什麼？
如果您試圖平衡支付當前賬單與未來儲蓄願望的需求，可能會認為優先儲蓄與償還債務是一項重大挑戰。 您的401（k）餘額是您的資金，通過401（k）貸款獲得您的退休儲蓄似乎相當誘人，可以用來償還債務，購買房屋或支付“生命發生”時間。 根據員工福利研究所（EBRI）的資料，截至2014年底，有資格獲得401（k）貸款的所有退休計劃參與者中有20％的貸款在其401（k）計劃賬戶中有未償還貸款。
儘管401（k）貸款可能看起來像是一個方便的選擇，但如果不存在其他替代方案，則應該只使用一個作為最後的手段。 如果您的退休計劃提供貸款，IRS允許您借入的最高金額是您的既得賬戶餘額的50％，或$ 50,000，以較低者為準。
取消401（k）貸款的決定可能會對您未來的退休養老蛋產生重大影響。 因此，認識到與401（k）貸款相關的優點和缺點非常重要。
以下是您需要考慮的一些優勢：
你不需要信用檢查。 401（k）貸款根據您的可用的歸屬賬戶餘額取出。
您不必依賴您的信用記錄才有資格。 這使得您可以輕鬆獲得資金，而不必擔心由於信用不良或信用歷史有限而被拒絕貸款。
您的利率通常低於其他個人貸款和大部分信用卡。 大部分401（k）貸款的利率相對較低，且通常與華爾街日報的優惠利率掛鉤（截至2016年7月為3.5％）。 當您將平均信用卡利率與15％左右的低利率並列時，您可能會看到借貸成本顯著降低。 另一個好處是你正在為自己支付利息，並且這些付款可以回到你自己的賬戶中。
您的貸款收益不需繳納所得稅（除非您不償還貸款）。 您無需為401（k）貸款支付任何額外的所得稅。 這是因為401（k）貸款不被視為應稅退出。 這通常是一個更好的替代方案，從401（k）取消困難。 辛苦的提款按您的普通所得稅稅率徵稅，除少數例外情況外，如果您年齡在59歲以下，還會額外扣除10％的罰款。
以下是401（k）貸款需要考慮的一些缺點：
未來的投資收益增長可能會失去。 401（k）貸款有機會成本隱藏的缺點。 這就是為什麼你應該總是考慮401（k）貸款決定的長期影響。 許多401（k）貸款的期限為5年，而有些貸款的還款期限為10至15年。 美國股票的投資潛力歷來在滾動五年期間為正。 例如，根據Betterment的這一工具，標準普爾500指數在1928年至2014年的5年時間內有87.4％的正收益（ 提示：即21,502個潛在持有期）。
您應該始終認識到，在涉及重要的財務決策時，查看後視鏡絕不是一個好主意。
另外，請記住，當您的貸款額不是整體投資組合的相當大一部分，或者您是保守投資者時，投資收益損失的機會成本就不那麼值得關注。
您的401（k）貸款支付將從您的工資單中直接扣除，作為稅後扣除。 401（k）通過工資扣除貸款支付的自動化過程通常被視為一個吸引人的特徵。 不過，額外貸款將對您的實收工資產生影響，需要納入您的修訂預算。 有時這些額外的付款迫使人們減少他們對401（k）計劃的捐款，這可能導致錯過雇主比賽，並且隨著時間的推移退休計劃結餘將減少。 對工資扣除的更改應始終提示基本審查您的個人支出計劃 ，以確保您提前準備好更改工資。 您不希望貸款支付令您難以支付日常生活開支或其他債務（例如抵押貸款或車輛貸款）。
您的401（k）貸款可能會成為未來稅收頭痛。 如果你離開你的雇主並拖欠貸款，你最終可能會遭受稅收和罰款。 這可能是採取401（k）計劃貸款最重要的風險。 如果您離開工作時仍有欠款的可能性，請小心謹慎。 在大多數情況下，如果您在60天內沒有還款，任何未償還的貸款餘額將被視為撤回，如果您年齡在59歲以下，可能需要繳納稅款和10％的罰款。
如果您在貸款償還之前下崗或離職，一些雇主不要求您在60天期限內償還401（k）貸款。 因此，如果您不確定計劃的規則，請務必與您的人力資源部門聯繫。 即使您離開工作後仍有401（k）貸款支付計劃可供使用，您仍需通過貸款支付以避免應納稅分配。 當你失去了貸款支付保持現有的工資扣除容易並不容易。
如果你無法避免在信用卡上使用餘額的誘惑，你可能會得到更多的債務。 大多數理財規劃師警告人們401（k）貸款的潛在危險，因為它們被用作快速解決更大的資金管理或債務問題。 我經常目睹人們在信用卡和消費者債務問題由於拖欠401（k）貸款而導致所得稅問題變得更加複雜的情況下忍受的掙扎。 我也目睹了人們創造了一個有效的計劃，使用他們的退休計劃貸款來鞏固債務失去重點，並最終以更多的債務，當他們開始由於信用卡餘額和其他債務問題。
401（k）貸款對你來說是個好主意嗎？
底線是，您可能需要嚴重依賴自己的個人儲蓄才能在退休時達到財務獨立狀態。 在大多數情況下，由於401（k）貸款的所有隱藏缺陷，您應避免陷入退休儲蓄的衝動。 話雖如此，有一些戰略方法可將401（k）貸款納入您的財務生活計劃。 無論您決定選擇哪種方案，都要非常小心地考慮利弊，並作出一個計劃的決定，不會讓您的未來退休計劃受到威脅。