未來幾年這一份額可能會攀升，特別是如果繳費限額提高並且計劃設計要求放寬。
這就是為什麼盡快學習如何充分利用這些帳戶很重要的原因。 不幸的是，這是許多參與者現在沒有做的事，僱員福利研究所（EBRI）健康研究和教育項目主任Paul Fronstin說。
部分原因是由於簡單的困惑：HSA聽起來很像FSA（靈活支出賬戶） ，但除了允許您用稅前美元支付醫療費用這一事實之外，它們有很大的差異。 最大的問題：如果您在截止日期之前沒有使用FSA，那麼您可能會失去它，而HSA美元則是您自己保留和使用的。 如果你換了工作，他們甚至可以攜帶。 實際上，Fronstin稱這些賬戶“從稅收角度來看是最好的。”
如果您有資格獲得一個，那麼您需要執行以下操作：
開帳戶
這聽起來毫不費力，但事實上，許多有資格開放HSA的人不這樣做。 根據Devenir Research的數據，2016年EBRI報告顯示，符合HSA條件的政策有2000萬至2200萬個，但只有1820萬個開放賬戶。
這意味著有兩百萬到四百萬人擁有符合HSA條件的健康保險保單，但未能真正開設賬戶。
這是一個問題，因為在你想要報銷醫療費用之前，你應該開一個賬戶，HSA提供商HealthEquity的創始人兼副主席Steve Neeleman解釋道。 但是，您不需要在那裡擁有所有的錢來支付索賠。 因此，您可以開立賬戶並以1美元（或任何最小余額發生）為基金進行融資，並在需要時增加更多資金
做出了貢獻
據Devenir稱，截至2016年年中，有20％的HSA沒有資金。 這很不幸，因為它有很大的好處。 首先，對2017年的捐款減免高達3,400美元（單身）和6,750美元（對於家庭），55歲以上的人可以額外支付1000美元。 這些錢可以用來支付未報銷的醫療費用（包括許多你可能沒有想到的，如旅行接受醫療保健）。 取決於您的稅收支出，這類似於削減25％或更多的醫療費用！
雖然這筆資金存在賬戶中，但它可以像退休賬戶或大學儲蓄計劃中的錢一樣免稅（現在更多）。
而且，當您提取資金用於符合條件的醫療費用時，您不會支付任何稅款。
（如果您提取的資金用於非醫療費用，您將按現行稅率支付普通所得稅;非醫療提款也會有20％的罰款，儘管在65歲之後罰款將消失。）
作為一個額外的好處，許多雇主現在提出為您的HSA做出貢獻，作為讓員工獲得高額免賠額健康計劃的動力; 這些捐款通常在500美元至1000美元不等，儘管一些雇主更加慷慨。
制定下一個美元的策略
當你決定把儲蓄放在哪裡時，HSA不僅屬於這個組合，它們還屬於名單的頂部。 首先比較雇主的激勵措施 - 也就是說，你需要做些什麼來獲得HSA獎勵？
在某些情況下，您所要做的只是開設賬戶，這意味著這實際上是免費的！
接下來，將您的401（k）資金用於獲取該雇主比賽所需的水平。 最後，在回到401（k）之前，回來並充實您的HSA貢獻以獲得全額稅收減免。 在兩者都獲得滿意的資助後，轉向其他退休儲蓄工具，大學儲蓄賬戶和與其他目標相關聯的儲蓄賬戶。
打開投資選項
很多（儘管不是全部）HSA供應商會為您提供將您賬戶中的資金投入的選項，就像您在退休賬戶中所做的一樣。 您可能需要積累一定數額的錢才能做到這一點。 例如，在SelectAccount中，一旦您投入了1000美元，您就可以將資金投資於11個指定的空頭共同基金中的任何一個; 一旦你積攢了10,000美元，你就可以在Charles Schwab開設一個自我指導的經紀賬戶，這個賬戶為2500個共同基金，以及股票，債券和其他投資打開了大門。
但是你必須翻轉開關。 據Fronstin稱，只有4％的賬戶有現金以外的投資。 再一次，這代表了一個錯過的機會。 Devenir Research報告稱，HSA投資賬戶的平均總餘額超過15,000美元 - 幾乎是非投資賬戶餘額的8倍。
弄清楚你如何使用金錢
只要你有HSA，在資金和使用方面都有很大的靈活性。 正如IRA一樣，您將被放棄第二年的納稅截止日期，以便為上一年度做出貢獻。 這意味著您仍然可以在2016年之前繳納會費，直到2017年4月15日為止。（單身捐款限額為3,350美元，家庭為6,750美元）。在您捐助之後，您可以償還自己去年花在醫療保健上的錢。
當然，你需要收據記錄錢的去向，但正如Fronstin指出的那樣，“如果你不能為賬戶捐款並支付醫療費用，這至少可以讓你減免稅款。”但它是同樣重要的是要注意沒有到期日的報銷。 這意味著您可以將資金投入到賬戶中 - 讓它在市場中成長 - 同時支付現在的自費醫療費用。 一直以來，您都可以保持對醫療保健花費的理解，然後在未來的某個時間為您花費所有您過去花費的資金 - 使用有時間花費的錢。
根據生命週期思考
如果你一直在猶豫是否完全投入人力資源庫，因為退休，大學和其他目標的壓力已經很大，這可能有助於在多年的時間內考慮這一點，而不是一個接一個地考慮。 當你年輕時，職責相對較少（也許你甚至是沒有學生貸款的幸運兒），認為這是一個加劇你的貢獻的機會。 隨著年齡的增長，孩子們會聽到單聲道或斷肢的情況，您可能需要減少投入並獲得更多資金。 然後，當這些孩子離開家時，您可以再次增加資金進入賬戶。