為什麼要談判鍛煉
有時與你的貸款人談判是每個人的最佳選擇。
從你的角度來看，它為您解決了沒有足夠資金償還貸款的問題。 如果您不付款，後果是真實的：您的信用評分可能會下降，您將面臨額外費用和潛在的法律問題 。 你的下一個最佳選擇可能是破產，這是一個昂貴和困難的過程（加上它會影響你的信用至少七年，而且你可能在欠缺的情況下仍然欠錢）。
如果您無法支付貸款或找到解決方案，您可能會失去用於貸款的任何抵押品 。 例如，如果您借錢購房，您將面臨遭受止贖的風險 ，任何違約汽車貸款都可能導致收回（使得難以上班並繼續謀生）。
從你的貸款人的角度來看，某種解決方案可能也很有吸引力。 如果你宣布破產，你的貸款人可能會損失更多。
對於貸款人來說，承擔擔保也很耗費時間，而且這不是他們的核心業務 - 他們只是想從你那裡得到錢。
鍛煉類型
債務問題沒有單一的解決方案。 看看你的財務狀況並找出你能夠負擔得起的東西是至關重要的。
那麼，這是一個與你的貸款人談判並決定什麼是可能的問題。 一些潛在的解決方案包括：
- 降低APR：降低貸款的年利率（APR）可能會讓您的付款更實惠。 您的每月付款基於多個輸入數據 ，而利率就是其中之一。 較低的利率 - 即使只是暫時的 - 意味著您每個月都會支付更少的費用，這可以幫助您迎頭趕上。
- 忍耐：也可能跳過（或減少）一些每月付款。 這可以作為一個“喘息”，幫助你陷入困境。 之後你將不得不補償這些付款，最終你可能會付更多的利息，但是你可以通過目前的現金流緊縮。
- 更長期： 您的貸款期限是您每月支付的另一個驅動因素。 期限越長，付款越低。 例如，30年期抵押貸款的月收入低於15年抵押貸款。 延長貸款期限將導致您在貸款期限內支付更多利息。
- 替代還款時間表：根據您對您的情況的了解，您可能會想出一些替代方案。 你的貸款人所能做的只是說“不”，所以要有創意，只要問。
何時要求鍛煉
一旦知道您將無法支付款項，請立即與您的貸方聯繫。 越早接觸，你就有更多的選擇。 有些人會告訴你，你應該停止付款，然後與貸款人談話（因為你大概有槓桿作用），但是這種策略是有風險的。
這樣想：如果你停止付款，你不再有選擇停止付款 - 所以在你到達那個點之前試著找到一個解決方案。 如果您的貸款已經違約，您仍然可以嘗試談判。 但是如果您目前處於違約狀態，您可能會失去某些選項。
解決債務的後果
您達成的任何和解都將影響您的信用。 按照約定，您沒有按時償還貸款，您的信用報告將反映這一事實。
但是，您也可以談判貸款在信用報告中的報告方式，您可能會發現和解比破產更好。 如果你的貸款人讓你付的錢少於你的欠款，那麼也可能會產生稅收後果。 如果您獲得1099表格來減免稅收債務，請諮詢當地律師或稅務顧問。
DIY或僱用
有許多公司承諾會幫助你解決債務問題。 他們可能會要求您付款給他們而不是債權人，否則他們可能會代表您進行談判。
請注意，債務清算行業充滿了問題。 一些公司掠奪那些已經沒有選擇權的弱勢消費者，並且最終造成的傷害遠不止於此。 並非所有公司都是歪曲的，但其中很多都是。
如果可能的話，首先嘗試與您的貸款人進行談判。 你會學到很多，而且你可能會節省很多錢。 準備好與客戶服務代理交談，解釋您的個人財務狀況（並證明您無法進行付款），並填寫各種表格。 這個過程並不復雜，但需要時間和耐心。
如果你與貸款人達成協議，一定要把所有的東西都寫下來，並保留所有信函的副本。 與任何人合作時 - 不管是貸款人，信用諮詢機構還是債務減免公司 - 都要注意過度的承諾和保證。 如果這聽起來真的太好， 那幾乎肯定是 。