您的信用報告和分數概述
你有沒有想過貸款人如何知道你的信用記錄？ 信用卡發卡機構如何決定在短短幾秒鐘內批准您的申請？ 這是因為你的信用報告和信用評分 - 債權人和貸款人用來做出有關你的決定的兩件事情。
什麼是信用報告？
您的信用報告是您債務賬戶的記錄以及您管理它們的情況，包括您是否按時按時付款。
信用報告通常包括信用卡，貸款，一些未付醫療費用，債務收集以及像止贖或收回的公共記錄條目。
除了您的信用信息外，您的信用報告還包括個人信息，您當前和以前的地址，以及您當前或最後一次知道的雇主。 個人信息包括您的姓名以及您的姓名和出生日期的替代拼寫。 債權人將使用此信息來確認您的身份，但通常不會僅基於此信息就您的應用程序作出決定。
大部分信用報告都是有關信用卡和貸款的詳細信息。 對於信用卡，您的餘額，信用額度，帳戶類型，帳戶狀態和付款歷史記錄都包含在您的信用報告中。 貸款餘額，原始貸款金額和付款記錄出現在您的信用報告中。
信用報告包括最近檢查過您的信用記錄的企業列表。 這些信用檢查被稱為查詢 。
您的信用報告版本會顯示過去兩年內所有牽涉到您的信用報告的人員的查詢，其中包括為促銷目的查看報告的企業。 貸方的信用報告只顯示您在某種類型的應用程序中進行的查詢。
如何創建信用報告？
信用報告由被稱為信用報告機構或信用局的公司創建和維護。 在美國，有三個主要的信用局：Equifax，Experian和TransUnion。 當債權人和貸方檢查你的信用記錄時，他們通常會從這些信用機構的一個或全部三個提取你的信用報告。
信用局與銀行和其他企業合作夥伴獲取您的帳戶信息。 定期與您開展業務的公司會將您的帳戶信息發送或更新至信用局。 這包括您的信用卡發卡機構和貸方以及第三方收款機構，這些機構已被雇傭代表其他公司收取債務。 信用局還會從當地，州和聯邦法院提取信息，將其納入信用報告的公共記錄部分。
您有帳戶的企業不會向信用局報告，因為您擁有的帳戶不是信用帳戶。 例如，提供電動，手機，有線和互聯網服務的公司不會定期向您的信用局報告您的帳戶或付款。 預付卡，借記卡和支票賬戶信息也不會向信用局匯報，也不會包含在您的信用報告中。
儘管有些商家沒有按月付款更新您的信用報告，但如果您嚴重拖欠付款，他們會通知信用局。
誰能看到你的信用報告？
謝天謝地，不僅任何人都可以訪問您的信用報告。 聯邦法律規定，企業或個人必須有“允許的目的”來檢查您的信用報告。 一般來說，這意味著企業必須查看您的信用報告才能批准您的申請，為了某些工作目的收集債務，遵守法院命令或承保保險。 “ 公平信用報告法”第604 條列出了檢查信用報告的所有法律允許目的。
您有權查看自己的信用報告。 事實上，每個消費者每年都有權從每個信用報告機構獲得免費的信用報告。 您可以通過轉到AnnualCreditReport.com訂購免費的Equifax，Experian和TransUnion信用報告副本。
如果您在過去的60天內因信用被拒絕（因為您的信用報告中包含信息），您也可以直接從信用局獲得免費的信用報告，您失業併計劃在下一個工作中尋找工作60天，您目前正在接受政府援助，您是身份盜竊的受害者，或者您的信用報告中的信息不准確。
如何處理信用報告錯誤
信用局並不完美。 向他們報告的企業也不例外。 信用報告出現錯誤很常見，檢查信用報告的最好理由之一是確保信息準確無誤。
您有權獲得準確的信用報告。 所以，如果您在信用報告中發現錯誤 ，您可以直接向信用評估機構提出異議。 您可以在線，通過電話或通過郵件對錯誤提出異議。 一旦信貸局收到您的爭議，他們將與信息提供商（報告錯誤的業務）一起調查，並根據結果更正您的信用報告。
什麼是延遲付款或其他負面信息？
負面信息 ，如延遲付款或收款賬戶，只要準確無誤，就可以在您的信用報告中列出。 值得慶幸的是，大部分負面信息會在一段時間後從您的信用報告中消失。
大多數負面信息可以保留七年，但某些類型的信息可能會停留較長時間。
破產可以包含在您的信用報告中長達10年。 未付報酬留置權無限期報告。 如果該時間段超過七年，訴訟判決可以通過您所在州的訴訟時效進行舉報。
信用評分概述
那麼你的信用分數在哪裡適合所有這些？
對於企業來說，閱讀整個信用報告來做出關於你的決定是很困難的，更不用說費時。 因此，他們使用您的信用評分，這是一個三位數字摘要，用於對您的信用報告信息進行“評分”。 您的信用評分可以快速顯示您將違反新的信用或貸款義務的可能性。
信用評分較高的消費者比信用評分較低的消費者被認為風險較小的借款人。 較高的信用評分可以讓您降低信用卡和貸款的利率，降低信貸成本。 信用評分較低的消費者通常利率較高，可能會被某些信用卡，貸款和其他信用服務拒絕。
信用評分是如何計算的？
信用評分是一種複雜的算法，可以將信用報告中的所有信息加以權衡，然後提供一個數字，表示您如何管理信用賬戶。 我們不知道確切的信用評分公式 - 即使我們知道公式，我們也有可能不了解它。 但我們確實知道哪些因素進入信用評分以及這些因素有多少。
FICO評分是最著名和廣泛使用的信用評分之一。 FICO分數的消費者版本範圍從300到850，分數基於五個關鍵因素計算。 由於您的賬單支付歷史記錄的某些部分比其他部分更重要，因此您的信用記錄的不同部分在計算信用評分時會得到不同的權重。 儘管提供信用評分的具體方程是FICO擁有的專有信息，但我們確實知道用什麼信息來計算您的分數。
以下是五個因素，按各因素的權重進行細分：
支付歷史記錄是35％：貸款人最關心的是您是否按時支付賬單。 最好的指標就是過去你如何支付賬單。
逾期付款，收款和破產都會影響您信用評分的付款記錄。 最近的拖欠情況比以往更多地損害了您的信用評分。
債務水平為30％：與信用額度相比，您擁有的債務金額被稱為信用利用率。 您的信用利用率越高 - 您越接近極限 - 信用評分越低。 將信用卡餘額保持在信用額度的30％或更少。
信用歷史記錄的長度為15％：有較長的信用記錄是有利的，因為它提供了有關您的消費習慣的更多信息。 很長時間以來，留下你已經擁有的賬戶是很好的。
查詢有10％：每次申請信貸時，都會向您的信用報告添加查詢。 過多的信用申請可能意味著您承擔了很多債務，或者您遇到了某種財務問題。 儘管您的信用報告可能會存在兩年的查詢，但您的信用評分計算僅考慮一年內的信用評分。
信貸組合為10％：擁有不同類型的賬戶是有利的，因為它表明您擁有管理信貸組合的經驗。 這不是您信用評分的重要因素，除非您沒有其他關於哪些信息用於評分。 根據需要開設新帳戶，而不是簡單地擁有看起來更好的信用組合。
另一個廣泛使用的信用評分是VantageScore 。 信用評分的這個版本是由三大信用局開發的。 VantageScore的最新版本範圍從300到850，類似於FICO，但VantageScore的因素略有不同。 VantageScore不是給我們提供百分比因素，而是揭示了每個因素的影響程度。
- 支付歷史：極具影響力
- 年齡和信用類型：非常有影響力
- 使用的信用額度百分比：高度影響力
- 總餘額/債務：中等影響力
- 最近的信用行為：影響力較小
- 可用信用：最不具影響力
你在哪裡可以獲得你的信用評分？
雖然您有權獲得免費的信用報告，但是沒有法律要求信用評分公司給您免費獲得您的信用評分。 不過，通過免費或購買信用評分相對容易。
MyFico.com：這是唯一可以購買FICO分數的地方。 您可以根據您在Equifax，Experian和TransUnion的信用報告來訂購FICO評分。
任何信用局：您可以從每個信用局購買您的個人和3合1信用評分。 每個信用局都有自己的信用評分模型，信用記錄可能略有差異，因此您的信用評分可能會有所不同，甚至可能與您的FICO評分不同。
免費信用評分網站：目前有三個網站提供完全免費的，無需訂閱的信用評分。 他們是CreditKarma.com，CreditSesame.com，LendingTree.com和Quizzle.com。 注意任何免費信用評分，要求您輸入信用卡號碼。 您正在註冊信用監控服務的試用訂閱。 如果您在試用期結束前未取消，公司將開始向您的信用卡收取服務費用。
您的信用卡對帳單：某些信用卡發卡機構正在參與新的FICO服務，該服務允許持卡人免費查看其FICO分數。 發現，巴克萊卡和奧馬哈第一國民銀行是幾個信用卡發行人誰參與。 您只需查看您的月度報表即可查看最近的FICO分數。
被拒絕獲得信用或被批准為不太有利的條款：這種方法並非萬無一失（或理想），但以下是它的工作原理。 貸款人和信用卡發卡機構現在需要發送一份信用評分副本，用於拒絕信用證申請或批准申請，但條件不符合申請條件。 你沒有做任何事情來獲得這個信用評分，但把它放在應用程序中。 如果您有資格，您會自動收到信用評分。
什麼是良好的信用評分？
看著你自己的信用評分可能會令人困惑。 一些信用評分提供商會為您提供信用評分的解釋，解釋您是否擁有良好的信用評分，並分解影響您信用評分的因素。 有時你得到的只是一個數字，取決於你的數字是否意味著你有良好的信用或信用不良。
請記住，信用評分一般在300到850之間，下面是該範圍內不同數字的細分：
- 800+：卓越。 您不太可能因任何新的信貸或貸款義務而拖欠。 您可能會很容易地獲得信用批准，並且您的利率較低。
- 799至700：非常好。
- 670至739：好。 有一個稍高（但仍然很低）的違約風險。 有了這個範圍內的信用評分，你仍然有一個相當容易的時間獲得信貸批准。
- 580至669：一般 。 擁有這些信用評分的消費者有更高的違約風險，許多信用卡和貸款被拒絕，或者如果獲得批准，將會有更高的利率。
- 579及以下：差。 這些信用評分錶明非常高的違約風險。 在這個範圍內獲得信用評分的新信用產品獲得批准時，您將會變得非常困難。
如果你沒有很好的信用評分，你可以嘗試。 通過確保您的信用報告沒有錯誤， 提高您的信用評分 ，趕上延遲付款，按時完成所有的每月付款，減少信用卡餘額以及限制您的新申請獲得信貸。