4％規則如何（而不是）適用於今天的退休人員
讓我們來看看目前關於安全退休賬戶提款率的一些想法。
安全退出率：超過經驗法則？
正如Michael Kitces在解決悖論中與財務顧問社區分享的一樣- 安全退出率有時過於安全嗎？ （2008年5月），這種情況下，具有相同投資組合的兩對夫婦相隔一年退休可能會導致令人驚訝和有些不合邏輯的結果，這取決於夫妻各自退休的年份。 如果在一對夫婦退休而另一對夫婦沒有退休的年份，市場大幅增加或減少，那麼根據本根推出的4％規則，每對夫婦可能會被告知其餘生活的安全取款額會有相當大的差異，即使相對而言，建議的撤回量也是相互矛盾的。 儘管擁有相同的起始組合，但仍會發生這種情況
根據4％的規定，只有退休日期和退休時夫婦的賬戶價值時間表明所建議的可持續生活標準存在巨大差異。 在沒有其他考慮因素的情況下，4％的規則僅僅不能提供可持續的退休收入水平的硬性答案。
這只是一個起點。 例如，一對夫婦在2008年金融危機的熊市之前退休。 根據4％的規定，他們應合理能夠撤回前一年退回的相同數額，並根據通貨膨脹進行調整。 但是，在2008年他們的投資組合獲得成功後，撤出金額仍然可持續嗎？ 這個問題根本沒有被4％的規則單獨回答。
那麼什麼是安全退休退出金額？
沒有確定無風險的解決方案來保證安全的提款率。 每一項建議都有可能導致你花費太快而耗盡，或者花費太少，並在生命的最後階段變得失望，因為在退休之前你沒有花更多的錢。 另一個建議是以4％的規則為出發點，注意一些關鍵因素，這些因素可能會指導您在退休期間的某一年度或多或少地花費，如下所示：
- 隨著年齡增長，你的健康狀況可能會下降 考慮在退休開始時花費更多的時間，比如旅行和度假，因為知道你的退休早期的旅行預算很可能需要在退休後重新分配到你的醫療保健預算中。
- 退休後不久，市場可能會出現嚴重低迷。 如果這種情況發生在2008年之前的退休人員身上，那麼可以考慮在早些時候縮減支出，讓您的投資有機會回來，而不是通過在相對較低的點上賣出來實現您的損失。
- 你可能比你的預期壽命還長。 今天，許多退休人員生活在九十年代，而其他人則必須承擔更長壽的額外開支以及其他預算殺手，如長期護理。 為了對沖資產流失的風險，可以考慮通過購買即期年金或長壽年金來防止這種可能性，以確保您獲得保險。 長期護理保險也值得考慮。
退休退出率並不是一件確定的事情
即使有了這些有限的信息，你也很可能會明白為什麼幾乎不可能提供確切的指導，說明在退休的某一年可以支付多少錢。
有很多未知的變量。 然而，由於人們渴望從日益複雜的退休概念中簡化，所以經驗法則是有用的。 就我個人而言，我會努力以有限的4％開始，因為知道有很多變數，其中許多我無法控制，這可能會改變我每年的最終支出比率。 重新評估我的投資組合和預算將成為每年公式的一部分。
底線
根據你的投資組合確定安全的退休收入並不像一個取款率那麼簡單。 但是，對您的投資組合和支出進行密切監測，可能通過您身邊的一位出色的財務顧問 ，可以讓您有信心在考慮到您退休的整體目標的情況下，根據您真正渴望的項目進行適當的時間安排。 也許最重要的退休收入計劃策略是在你開始投資退休投資之前製定計劃 。