人壽保險
人壽保險是保險公司和個人之間的合同，其中保險公司同意，如果個人（“被保險人”）在人壽保險期限內死亡，保險公司將支付預定金額給被保險人死亡時選擇的受益人 。
人壽保險可以購買一個預定的期限，通常為5-30年，或永久性的。
購買人壽保險的理由
人們購買人壽保險的原因很多。 最常見的原因是，如果你死的話，你的家人會留下一些錢，以免他們因收入減少而陷入財務危機。 但是，購買人壽保險有幾個原因可能需要考慮：
- 支付喪葬費用
- 為了保證你的抵押貸款，而不是通過銀行購買保險
- 為了還清信貸債務或其他貸款，以便你的遺產或家庭不會陷入債務
- 交納遺產稅
- 為了保護你配偶的生活方式，即使你沒有孩子
- 為了保護您未來的生活方式，在年輕時保持較低的人壽保險費率，更健康，並且沒有任何醫學檢查問題
- 將財富作為您財務戰略的一部分
人壽保險事實可能會讓你驚訝
根據2016 年人壽保險所有權研究趨勢 ：
- 84％的美國人認為大多數人需要人壽保險
- 70％的人表示他們需要人壽保險，但41％的美國人沒有
- 千禧一代高估了250,000美元人壽保險單的價格，實際成本是其3到4倍
- 如果比較容易理解，83％的美國人認為他們會考慮人壽保險
那麼，這些數據表明，對於普通人來說，有一些關於人壽保險的事情是令人困惑的。 我們將澄清一些誤解，解釋一些人壽保險的基本知識，並回答一些關鍵問題，如：
- 你真的需要人壽保險嗎？
- 你應該什麼時候買它？
- 什麼樣的人壽保險最好 ？
- 如何省錢人壽保險？
什麼是不同類型的人壽保險？
我們先來看看不同類型的人壽保險，以及每種保險的優缺點。
- 定期人壽保險 ：定期人壽保險是一種負擔得起的選擇，它使您在保單期限和保險期限方面具有很大的靈活性。 因為它是一個特定的期限，你也可以要求一個固定的利率，它允許你在給定的期限內預算你的付款。 期限保險始於5年，最高可達30年。這是最便宜的選擇。
- 全壽險 ：全壽險是一種永久的人壽保險形式，因為它涵蓋了您的生命。 不像期限保險，在您選擇的投保年數後到期。 在整個人生政策中，一些人的缺點是保險費通常較高。
- 環球人壽保險： 環球人壽是一種全壽險保單。 過去，普遍生活的歷史性表現使得很多人由於部分保費的投資因素而保持謹慎。 如果您通知自己有關這些福利的信息，這可能是一個有趣的選項，例如稍後可能會從您的人壽保險政策中藉錢 。
將壽險轉為全壽險
如果您不確定哪種保單最適合您，您還應該考慮詢問，如果您購買像壽險保單這樣便宜，便宜的選擇，如果您可以選擇轉換為整個壽命政策稍後。
你在哪裡可以獲得人壽保險？
您可以直接通過保險公司，人壽保險經紀人或理財規劃師，或通過團體或會員協會購買人壽保險。 越來越多的人通過網絡或直接通過保險公司購買人壽保險。 有時候，這似乎是一個快速而簡單的解決方案，但您可能無法獲得所支付價格的最佳覆蓋範圍。 總是檢查幾個地方或與財務策劃師或經紀人合作，為您的情況獲取一些建議。
節省人壽保險費的4個技巧
除了選擇定期保單外，還有一些方法可以為您的人壽保險省錢。
- 到處尋找人生保險，找到最優惠的價格。 考慮使用人壽保險經紀人 ，他可以為您檢查許多不同的人壽保險公司和保單，並為您提供各種選擇。 使用經紀人或財務顧問還可以為您提供與分析您的需求並提出適合您的解決方案的人員合作的優勢。 找一個你可以信任的人，並且喜歡和誰一起回答你所有的問題。 人壽保險價格是受監管的，所以不要覺得你需要給很多經紀人打電話 - 只需要處理你最喜歡的人，你會得到相同的利率。
- 當你年輕和健康時購買人壽保險。 人壽保險價格取決於您的年齡和健康狀況。 你不知道將來會發生什麼，所以如果你現在身體健康，就考慮制定一個政策，讓你可以通過體檢並獲得最佳的入住率。請務必詢問保證水平的保費，以便你可以在您選擇的保單期限內保持一致的利率，並且沒有任何意外。 如果您有健康狀況，請確保並且貨比三家，查看關於使用經紀人的上述第一點，因為一些人壽保險公司將為某些醫療條件提供更優惠的價格，其他人將收取更多費用。 財務顧問將能夠為您提供幫助。
- 不要吸煙。 非吸煙者的壽險費率低於吸煙者。 如果你吸煙，考慮戒菸。 即使你可以購買吸煙者的保單，如果你可以戒掉12個月，大多數人壽保險公司會在你戒菸後調整利率。 但是，在戒菸之前不要推遲購買人壽保險，特別是如果你有這種計劃; 只要得到你的政策，並找出你無菸後的成本。 從長遠來看，這可能會有助於激勵你，而你的家人在你工作時會受到保護。
- 詢問是否有更好的費率支付您的保費每年而不是每月。 當您每年付款時，有些公司會提供更優惠的價格。
通過工作實現人壽保險：這是否足夠？
根據2017年最佳生活率研究，三分之一擁有人壽保險的美國人只有團體保險生活政策。 雖然總比沒有好，但有幾個原因讓你不應該依靠你通過工作獲得的人壽保險：
- 當你換工作時你可能會失去它
- 如果您決定制定新政策，您將不得不重新參加體檢
- 通過工作來限制你的團體人壽保險是有限的 - 例如，它可能只是你工資的兩倍（或更少）。 在大多數情況下，這還不足以幫助你的家人，或者長期負擔你的債務和財務責任。
關於人壽保險的誤解，揭穿
人壽保險通常被認為是不必要的開支或被推遲的開支。 在您決定人壽保險現在不適合您之前，您可能需要考慮以下事項。
“不工作的人不需要人壽保險”
即使您不工作，如果您在合作夥伴工作時執行照顧或家務工作，您的死亡仍會產生經濟後果。 如果發生了什麼事情，可能沒有收入損失，但費用會大幅增加。 例如，如果你突然離開，育兒成本和家務成本可能變得必要。 如果你想要你的家人保持他們的生活方式，並以現在的方式照顧你的事情，你就必須考慮僱用人接管這些任務的成本，以便讓你的伴侶繼續工作和賺錢收入。
“沒有子女或配偶的人不需要人壽保險”
如果你沒有家屬或孩子，但計劃在晚年生活一個家庭，那麼你可能要考慮在你年輕時購買人壽保險。 人壽保險費用基於許多因素，包括您的年齡和健康狀況。 當你年輕的時候，比起你終於結婚並且擁有那個家庭的時候，你的利率要低得多。
“人壽保險太貴”
在購買人壽保險之前等待償還債務聽起來像是一個好主意，但如果明天發生了什麼事情，你就會把債務交給你的家人。 他們是否能夠償還這些債務並彌補因缺席而導致的收入損失？
有便宜的人壽保險可供選擇，每天只需幾美元即可購買。 現在擁有少量人壽保險可以為您的家人提供良好的安全網。
獲得人壽保險需要多長時間？
一般來說，人壽保險過程涉及3個步驟，通常可以在填寫申請之時的4-6週內完成：
- 討論選項，然後填寫人壽保險申請表
- 參加體檢
- 接受體檢結果和隨後的批准，費率調整或拒絕福利
在您購買之後，人壽保險會立即付清嗎？
很多公司會在您提交申請的那一刻起，就以下條件為您提供人壽保險福利：
- 所有內容都根據應用程序進行了聲明
- 體檢沒有新的信息。
在您決定購買保單並簽署申請時，詢問您的人壽保險公司。 了解保險是否立即開始或是否有等待期。 另外，請注意諸如自殺條款和可競爭期等政策中的排除條款 。