長期護理混合政策
計算時，每年100美元的每日收益乘以一年365天，為期3年，將創建一個109,500美元的“資金池”，可用於護理。 這個資金池將在養老院，輔助生活設施，成人日託或保單持有人的個人住宅中支付護理費用，一旦達到某些標準。
當金錢消失時會發生什麼？
當資金枯竭時，傳統的長期護理政策將不會帶來更多收益。 但是，如果從未使用長期健康保險 ，業主將失去他或她的保費支付的投資。 因此，一些老年人選擇不購買這些政策，而是決定在需要護理的情況下依靠他們的家人或當前的儲蓄。
什麼關於支付它在口袋裡？
隨著醫療保健成本的快速增長 ，以及在主要城市花費175美元或更多的養老院中的一天，自我保險是一個冒險的主張。
依靠家庭是一種選擇，但不一定是可行的。 不幸的是，大多數家庭沒有時間，資源或能力為愛人提供全天候護理。
“高級回歸”車手
保險業意識到消費者需求並不總是符合長期護理保險政策。
雖然傳統的長期護理健康保險政策對一些人來說是令人滿意的，但許多其他人在他們的長期護理政策從未被使用過的情況下需要更多的保障。 因此，這些傳統的政策增加了“回報優質”車手。 如果保單在一段時間內沒有被使用，比如10年，那麼保險公司會將保費的一部分退還給保單所有者或家庭成員。 和其他騎手一樣，這對購買者來說是一筆額外的開支。
混合或相關的長期護理保險政策
為了響應客戶和代理商的需求，保險公司設計了可以最好地描述為混合或相關政策的內容。 這些政策將年金或人壽保險協議的好處與傳統的長期護理合同相結合。 通過混合政策，消費者可以享受長期護理福利，或者如果不需要護理，則可以向自己和受益人承諾保險。
混合型長期護理保險政策如何運作？
混合政策在幾個方面起作用。 一項政策將長期護理與人壽保險政策聯繫起來。 通過這一計劃，被保險人將一套保險費存入保單。 根據客戶的年齡，性別和健康狀況，立即為您提供長期護理服務。
與此同時，人壽保險也創造了即時死亡利益。 舉個例子，一個健康的65歲的非吸煙女性，流動資產為17.5萬美元。 如果她在該賬戶中存入50,000美元，則將立即創建大約87,000美元的長期護理福利。 此賬戶的人壽保險部分也會為她的受益人帶來約87,000美元的死亡利益。 如果需要支付額外費用，她可以選擇一個福利車手，該福利車手可以提供約260,000美元的長期護理福利，而不是原來的87,000美元。 在這個例子中，她得到了她的投資保證以及免於養老院住宿相關的高昂成本。 此外，她還可以擁有125,000美元的資產。
與年金掛鉤的長期護理保險
這些組合長期護理健康保險政策的另一個例子是將長期護理福利與單一保費遞延年金掛鉤。
本產品以年金形式開始，不論是一次性存款還是長期存款。 如果不需要照顧，年金利息就像任何其他固定年金一樣運作。 但是，如果業主/年金需要在養老院或其他地方照顧，則將使用公式來確定客戶可獲得的每月福利金額。 以前面使用的例子來說，一位健康的65歲女性在該賬戶中存入150,000美元將具有遞延稅，年金安全增長和36個月大約4,700美元長期護理福利的優勢。 如果需要支付額外費用，這項政策中增加的福利車將為她一生提供4,700美元的月收益。 在這些類型的政策中，額外的受益人通常是明智的購買方式，以獲得最大的保證。
最新的長期護理混合保險政策
對混合市場的最新補充是長期護理年金。 該產品的功能與固定年金完全一樣，但在政策中內置了長期護理倍增器。 這項醫療承保年金政策沒有附加優惠車手。 相反，合同中的部分內部回報用於支付長期護理福利。 長期護理覆蓋範圍是根據購買保單時選擇的保險範圍計算的。 保險公司在年金賬戶價值耗儘後的兩三年內支付總保單價值的200％或300％。 例如，一位年金為100,000美元的保單持有人選擇並累計300％的福利限額和兩年的福利因子，在最初的100,000美元的保單價值耗儘後，可獲得額外的200,000美元用於長期護理費用。 保單持有人將在兩年內花費10萬美元的年金，然後在四年或更長時間內獲得額外的20萬美元。 在這個例子中，合同每年支付5萬美元至少6年，但如果需要較少的利益，護理將持續更長時間。 同樣，如果從不需要長期護理，則年金價值將一次性支付給任何指定的受益人。
混合政策會為你工作嗎？
這些情景只是混合策略如何工作的基本示例。 也就是說，根據年齡，健康狀況，性別，保費和福利要求，保險範圍將因人而異。 為了得到一個準確的建議，保險公司需要說明。 這些創新產品可以通過將傳統的長期護理保險與人壽保險或年金政策的優勢相結合來滿足消費者的需求並提供更多保障。 因此，採用混合策略的消費者可以避免自己投保災難性的長期護理相關費用，並且與綜合計劃相結合而心安理得。
AM Hyers擁有並運營俄亥俄州保險計劃。