購買人壽保險時不要犯這些錯誤
你應該從一個看似簡單的問題開始：你需要人壽保險嗎？ 假設您決定需要購買人壽保險，您對該問題的詳細解答可以幫助您決定購買哪種類型的人壽保險。
如果您決定需要人壽保險，那麼您的下一步就是了解不同類型的人壽保險，並確保您購買正確的保單類型。
你需要它嗎？
人壽保險需求取決於你的個人情況 - 依賴你的人。 如果你沒有家屬，你可能不需要人壽保險。 如果您的家庭收入中沒有很大一部分來自您的收入，那麼您可能需要也可能不需要人壽保險 。
如果你的工資對於支持你的家庭， 支付抵押貸款或其他經常性賬單，或者讓你的孩子上大學都很重要，那麼你應該考慮人壽保險，以此作為確保這些財務義務在你死亡時得到保障的一種方式。
你需要多少？
應用經驗法則很困難，因為您需要的人壽保險金額取決於您的其他收入來源，您有多少家屬，您的債務以及您的生活方式等因素。 但是，您可能會發現有用的一般指導原則是，在您死亡的情況下，獲得相當於您年薪五倍至十倍的政策。
除了該指導原則之外，您可能需要考慮諮詢財務規劃專業人員以確定獲得多少覆蓋範圍。
生活政策類型
有幾種不同類型的人壽保險政策可供使用，包括整個人生，長期生活，可變生活和普遍生活。
整個生命提供死亡利益和現金價值，但比其他類型的人壽保險貴得多。
在傳統的全壽險保單中，您的保費保持不變，直到您償還保單。 即使您已經支付了全部保險費，您的死亡保單仍然有效。
這種類型的人壽保險可能是昂貴的，因為巨額佣金（第一年數千美元）和費用限制了早年的現金價值。 由於這些費用是建立在復雜的投資公式之上的，大多數人並沒有意識到自己的保險代理人口袋裡有多少錢 。
可變壽險保單是永久性人壽保險的一種形式，可以建立現金儲備，您可以投資於保險公司提供的任何選擇。 您的現金儲備的價值取決於這些投資的效果。
您可以使用全壽險保單 （永久性人壽保險的另一種形式），使用部分累計收入來支付部分保費，從而更改保費金額。 你也可以改變死亡利益的金額。 為了實現這種靈活性，您將支付更高的管理費用。
有些專家建議，如果你年齡在40歲以下，並且沒有家庭處理能力來治療威脅生命的疾病，那麼你應該選擇定期保險 ，它提供了死亡利益，但沒有現金價值 。
人壽保險費用
假設你的雇主提供一個人壽保險計劃，那麼最便宜的人壽保險很可能來自你的雇主的團體人壽保險計劃。 這些政策通常是有期限的政策 ，這意味著只要您為該雇主工作，就可以享受這些政策。 有些政策可以在終止時轉換。
其他類型人壽保險的成本差異很大，取決於您購買多少，您選擇的保單類型 ，承保人的慣例以及公司向您的代理支付多少佣金。 基礎成本基於預測您的預期壽命的精算表。 諸如吸煙，超重或危險職業或嗜好（例如飛行）的高風險個體將支付更多費用。
人壽保險政策通常存在潛在成本，例如費用和大額佣金，直到您購買保單後才能知道。
有很多不同類型的人壽保險 ，以及提供這些保單的許多公司，您應該使用只收費的保險顧問，他們將收取固定費用，研究可用於您的各種政策並推薦最適合您的政策適合您的需求。 為確保客觀性，您的顧問不應隸屬於任何特定保險公司 ，也不應從任何政策中收取佣金。
一名健康的30歲男性可能會為30萬美元的定期人壽保險每年支付約300美元。 根據現金價值政策獲得相同的保險金額將花費超過3000美元。
底線
在選擇人壽保險時，請使用互聯網的資源來教育自己，了解人壽保險的基本知識，找到您信任的經紀人，然後按照收費保險顧問評估推薦的保單。
國際知名的財務顧問Suze Orman強烈認為，如果你想要保險，可以購買期限; 如果你想投資，購買投資，而不是保險。 不要混合兩者。 除非你是一位非常精明的投資者，並且了解各種人壽保險政策的所有含義，否則很可能應該購買定期人壽保險。