誰支付交換費用？
買家可以選擇如何付款，而大多數人不明白這個選擇有多重要。
它是藉方還是貸方？
借記和貸記之間的選擇是在線和離線交易之間的差異。
“借記”會在結帳時導致離線交易 。
- 您將輸入個人識別碼（ PIN ）來驗證您的身份。
- 您可能能夠獲得一些商家的現金。
- 商家的收費較低，但銀行可能會向持卡人收取選擇借記卡的額外費用。
- 交易以電子方式完成，通常立即或在同一個工作日內完成。
“信用”在結帳時導致在線交易 。
- 您將簽署（在收費單或屏幕上）交易，而不是輸入PIN。
- 購買通常通過信用卡網絡（如Visa和MasterCard）進行。
- 您不會像信用卡那樣借錢 - 資金從您的支票賬戶中提取。
- 收費可能需要幾天時間才能觸發您的帳戶，但持有授權可能會在您的支票帳戶中連續幾天收到錢。
- 商家可能支付更高的刷卡費用。
為什麼重要
消費者通常不在乎購買是藉記還是信用交易，但銀行和零售商是這樣做的。
商家費用：零售商支付付款處理總購買價格的百分比。 細節取決於幾個因素（交易規模，信用卡是否存在等等），但零售商處理離線（基於PIN）的交易通常比在線支付便宜。
對於小額購買，即使脫機費用也可以增加購買量的百分之幾，進入零售商的利潤空間。
多少？ 德賓修正案將藉記卡交換費用限制在21美分，另加0.05％的付款。 在某些情況下，還允許額外的一分詐騙預防費用。 這些規則僅適用於“涵蓋交易”，其中包括一些最大的發卡機構發行的卡片。 不過，其他發卡機構可以收取更多費用。 例如，這些規則只適用於擁有100億美元或更多資產的銀行和信用合作社。 2015年，美聯儲報告稱，借記卡交易費用通常為每次付款0.24美元左右。 平均而言，豁免（未涵蓋）交易平均成本為0.51美元。
對持卡人的激勵措施：為了最大限度地增加收入，一些銀行會給予客戶選擇信用的動機（或選擇借記卡的罰款，具體取決於您的看法）。 過去，他們收取網上交易的費用 - 通常在1-2美元左右。 面對這些費用和被迷住的感覺，顧客變得更有可能選擇信用。 他們還可以提供獎勵，例如提供更好的利率（ 獎勵支票帳戶 ），航空公司飛行里數或選擇信用時進行抽獎的機會。
最終，有人支付，無論是零售商還是客戶。
零售商的解決方法：銀行和支付處理公司會喜歡你選擇信用，因為他們花費的每一美元只有幾個百分點。 另一方面，零售商則不同。 他們寧願選擇借記卡，以免他們支付沉重的交換費。 在某些情況下，他們將信用卡附加費 （根據聯邦法律採用借記卡購買時不允許）添加到通過塑料付款的客戶身上。 借記卡最低限額是另一種策略，但支付網絡禁止這些最低限額 。
帳戶持有：選擇借記或貸記交易購買也會影響您的銀行帳戶 。 如果您曾經在泵上購買過氣體，您知道在抽取氣體之前刷卡。
機器不知道你要購買多少氣體，所以加油站老闆必須做出一些決定。 通常情況下，他們會檢查您的帳戶是否有至少50美元或100美元的可用空間 - 有效地預先授權購買該數量的商品。 如果授權回來，零售商會“阻止”50美元或100美元， 因此您無法在其他地方使用 。
你可能只有價值10美元的天然氣。 儘管如此，幾百天內您的帳戶仍會凍結100美元。 在最壞的情況下，即使你有錢，你最終也會反彈支票 - 它只是不可用於支出 。 如果您使用借記卡進行日常購物，您需要小心。 保護自己的兩種方法包括：
- 在您的支票賬戶中保留額外的現金。
- 如果您的支票帳戶中沒有額外現金，請使用您的PIN碼 。
請注意，使用您的PIN碼可以使交易更快地清除您的賬戶。 但是，存在安全問題。 通過輸入你的PIN號碼，你冒著別人會發現它的風險。 小偷（或隱藏的攝像頭）可能會看到您在鍵盤上點擊了哪些數字，或者零售商的設備是否有意或無意地放棄了PIN碼。
如果您的個人識別號碼被盜用，騙子可以直接訪問您的支票賬戶。 他們可以製造假卡並花費你的錢，甚至可以製造一張假的提款卡來取現。 如果他們耗盡您的支票賬戶 ，您將無法支付重要賬單。 幸運的是， 芯片卡可以降低風險。
您的帳戶可能受到保護而不會受到欺詐 ，但在您的銀行解決問題時，您將不得不經過一些困難的日子或幾週才能獲得錢。
使用借記卡的權利
借記卡和信用卡都提供消費者保護， 但信用卡更慷慨 。 如果您的借記卡被盜賊使用，或者您的帳戶出現錯誤收費，您仍受到保護 - 但您必須採取行動。 與信用卡相比 ，借記卡會使您面臨更多的個人風險 。 使用信用卡，您的欺詐性使用限於50美元。 更重要的是，小偷會花這筆銀行的錢 - 他不會清空你的支票賬戶，並導致你退回重要的支票（或因資金不足而支付費用）。
使用借記卡，您受到如下保護（來源：美聯儲和聯邦貿易委員會）：
如果您在獲悉卡或代碼丟失或被盜之後的兩個工作日內通知金融機構，您的損失限制為50美元 。
但如果您在獲悉丟失或被盜之後的兩個工作日內未告知發卡銀行 ，您可能會損失多達500美元。
如果您在聲明寄給您後的60天內沒有報告出現在您的對賬單上的未經授權的轉賬，您將承擔60天期限後轉賬的無限損失風險。 這意味著您可能會損失賬戶中的所有資金以及最高的透支額度 （如果有的話）。
考慮到增加的損失風險，再加上直接訪問您的支票賬戶的風險，如果您使用信用卡進行購物，您的生活可能會更容易。 每月支付一次，以避免利息費用（利用寬限期 ）。 儘管如此，可能有些時候堅持使用借記卡是有意義的：您可能無法獲得信用卡的資格，您可能希望幫助年輕人養成良好的習慣，或者您可能不喜歡債務的想法 -即使是沒有利息的臨時債務。 為了解決其中的一些問題，可以建立您的信用記錄以獲得更好（更便宜）的卡片，或嘗試預付借記卡，而無需直接鏈接到您的支票帳戶。