解決250,000美元的限制比你想像的要容易得多
實際上，當您在死亡時指定一個銀行賬戶為應付賬款時，您所指定的人在您離職前無權獲得任何款項。 然而，當你這樣做時，他們突然成為賬戶的所有者。 它繞過你的遺產，比你最後的遺囑和遺囑更加強大。 這是一種可撤銷的信任，因為有其他人在賬戶中擁有受益人的利益。 這就是為什麼這類賬戶經常被稱為“窮人信託基金”的原因。 幾乎沒有文書工作和免費的成本，他們實現了基本信託基金的許多相同的淨效應。 賬戶中的資產完全跳過遺囑檢驗！
由於受益人的利益，聯邦存款保險公司目前允許您在單一金融機構提供多達125萬美元的補貼，指定死亡受益人最多支付五（5）美元，其中任何一方都不能超過25萬美元。
插圖可能有助於你理解戰略的基本機制。
關於死亡指定如何應付的說明可能會增加您的FDIC覆蓋率限制
想像一下，你是一名醫生。 你有五個孫子。 你想把所有的錢都留在單一的銀行里，但是，如果你知道你在FDIC的限制範圍之內，你還是想睡一覺。
你不想處理將你的錢停在國庫券，債券或票據上。
而不是將1,250,000美元存入支票賬戶或儲蓄賬戶，相反，您可以這樣做：
- 250,000美元的存款證明，在Jane Smith死後被指定支付
- 250,000美元的支票帳戶，在死亡時支付給安德魯史密斯
- 250,000美元的儲蓄賬戶，應付格雷戈里史密斯死亡
- 250,000美元的貨幣市場賬戶，在伊麗莎白史密斯死後支付
- 250,000美元的儲蓄賬戶，在死亡時支付給希瑟史密斯
通過這樣做，如果銀行在災難性崩潰中失敗，聯邦存款保險公司將進入並恢復全部 125萬美元，這是普通保險範圍的5倍！ 為了測試你是否正確地做了，花一些時間來玩FDIC EDIE計算器（EDIE是“電子存款保險估算器”的縮寫），它可以讓你運行場景，看看你是否通過顯示如何保護你的資產你會在銀行倒閉時收回很多現金。
應付死亡賬戶的一些缺點
與生活中的所有事情一樣，使用死亡支付指定來增加您的FDIC保險限額（如儲蓄帳戶或存款憑證）時存在一些缺陷。
如果您改變主意並想要改變死亡賬戶上的應付賬款的指定受益人，那麼全國各地的許多州都有非常強有力的法律。 如果您要求這樣一個帳戶，該國的其他地區甚至可能會給你一個奇怪的外觀。 相反，你必須告訴他們你想要一個“Totten Trust”。
對許多人來說，在很多情況下，這是一個很小的代價。 由於較高的存款保險限額以及跳過對賬戶資產的遺囑認證，不僅在夜間更好地睡覺，而且還有利於不必過問，從而解釋了為什麼很多人都喜歡這種方式。
請記住：您不能在死亡指示中覆蓋您的應付款，這是一種可撤銷的生活信託，帶有遺囑。 如果您在帳戶表格中將您的兒子命名為受益人，並且隨後將錢留在您的遺囑中，您的女兒將不會收到任何東西。
她實際上沒有追索權，兒子也沒有必要遵守你最後的遺囑和遺囑。 這筆錢在法律上是合法的，因為在你過世的那一刻，賬戶就成了他的私人財產。 道德：絕對可以肯定的是，如果你的死亡賬戶的收款人收到錢，你會沒事的，因為如果你發生任何事情，那正是會發生的事情。 你也必須認識到這筆錢將不受限制。 如果您關心受益人的習慣，請考慮花錢信託基金 。