如何償還信用卡債務為好

by 賈斯汀普里查德

信用卡債務是有毒的。您可以輕鬆地每月花費數百美元，幾乎不會影響您的貸款餘額。

但還有另外一種方式：一旦你還清了你的信用卡，所有這些錢都可用於更重要的事情。您可以為未來的目標進行計劃和儲蓄，並且在您的賬單到期時，您每個月都會感受到更少的壓力。

01前方的道路

如果你已經準備好償還信用卡債務 - 但你不知道該怎麼做 - 現在是時候制定一個計劃。這並不難。事實上，你更有可能通過一個簡單的（但堅實的）戰略取得成功。我們將重點關註三個關鍵領域：

一個策略，以償還你的卡
在減少債務的同時支付更少利息的方法
錯誤避免

第一件事是第一件事：你需要錢來還清你的債務。無論您是多掙錢，少花錢，還是出售您不需要的東西，只有在手頭至少有一點額外現金的情況下才有可能。需要一些想法來保存？這裡有25個。

如果你願意的話，你一定可以得到它 - 把多餘的錢投入你的信用卡賬單永遠不是一個壞主意。但通過一些計劃，你會增加你的信心和成功的機會。

02正確的戰略

為了還清債務，你需要支付超過最低限額。但你應該怎麼做？任何高於或低於您要求的支付額的支付將有助於減少債務，並且有兩種流行的策略是其他人用來取得成功的。

債務雪球： “債務雪球”是減少債務的動力。 Dave Ramsey推廣，這個想法是首先償還你最小的債務，然後還清你的下一個最小的餘額，然後繼續前進。例如，如果您有兩張信用卡，一張是400美元餘額，另一張是2000美元餘額，那麼您首先要支付400美元的卡。這種方法是最好的 - 你可以在你的債務自由之旅中體驗快速和日益顯著的勝利。行為金融研究告訴我們，有些人更有可能堅持這一路線的方案。

債務雪崩：另一種方法是“財務最優”方法。首先，你不應該首先償還你的最小余額，而應該專注於以最高利率先償還債務。例如，如果您有兩張信用卡，一張收取10％的年利率，另一張收取18％的年利率，您將盡快付清收取18％的信用卡。即使您可以快速清除10％的卡（並且需要幾年才能還清18％的卡），但您的目標是盡可能少付利息。你不會像在雪球上那樣體驗到同樣的心理滿足感，但從長遠來看，它的成本會更低。

你應該使用哪種方法？工作的那個 - 或者很好。大局目標是償還債務，儘管使用債務雪崩可能具有數學意義，但除非您真正償還債務，否則這沒什麼意義。如果你感到灰心並失去動力（或者在未來看到這種動機），嘗試債務雪球。

如果你真的想看看這兩種策略如何比較，請自己運行數字。建立一張顯示您的信用卡付款（以及額外付款）如何工作的表格並不難。

03當你等待

償還信用卡債務需要時間 - 可能需要幾年時間。如果你可以將債務轉移到較低利率的貸款上，你就可以省錢（並且更快地償還你的債務）。堅持信用卡的主要原因可能是：

如果你有0％的年利率信用卡
您將使用信用卡餘額轉賬來利用促銷低價優惠（並且您將主動管理您的債務）

卡片的替代品

如果你的信用卡付款太多，有很多選擇。你甚至可以決定鞏固你的債務（或者把你所有的貸款合併成一個更大的貸款） - 尤其是如果你可以獲得更好的利率。

你可以用什麼類型的貸款來鞏固信用卡債務？最好使用無擔保的個人貸款：這些貸款僅限於您的信用評分和收入。你不必抵押任何抵押品（這意味著如果你不能償還貸款，你將不會失去任何有價值的東西 - 儘管你的信用會受損）。信用卡債務已經是無擔保債務，所以你需要一個很好的理由來轉換為擔保貸款。

點對點貸款通常來自其他個人的貸款，儘管有時銀行會為貸款提供資金。不要從您的本地銀行或信用社借款，而是在同行貸款網站申請貸款。有額外現金的人可以投入資金為您的貸款提供資金，並且您通常會支付比傳統貸方或信用卡發卡機構更低的利率。

在線市場貸款機構是下一代對等貸款機構。再次，你大多是從非銀行貸款人借錢：投資者（無論是機構，銀行還是其他組織）有額外的資金決定是否為你的貸款提供資金，通常根據你的信用評分和收入。如果您的信用不良或者您從未建立信用，這些貸方可能會查看“替代”信息來源來決定是否批准您的貸款。

銀行和信用社也值得一看。他們通常可以提供無擔保的個人貸款，利率遠低於信用卡利率。信用合作社有時比銀行便宜（並且更願意批准貸款），所以在購物時務必檢查幾個信用合作社。

缺點

如果你合併債務，你會想知道兩個潛在的問題。

沒有重新填充：在您使用合併貸款還清信用卡之後，很有可能再次使用該卡並加重債務。不要這樣做。請記住，你還沒有真正還清任何債務 - 你只是將債務轉移到其他地方。

較高的付款額：如果您使用合併貸款，則每月付款可能會高於所有信用卡“最低”付款總和。那是因為你實際上還清了債務 - 而且你經常會在三到五年內做到這一點。在你同意任何事情之前，確保你知道你進入了什麼。使用貸款攤銷計算器，查看您的付款在三年期間的外觀（使用個人貸款而不是信用卡）。

04要避免什麼

你已經有了昂貴的信用卡債務，但情況仍然會變得更糟。我們很想去做一個快速解決方案，其中一些修復“太瘋狂了，它可能會起作用”。但是，如果您要使用下面的策略，請注意，您可能會犯一個可能困擾您的代價昂貴的錯誤一輩子。

Raiding退休

你最大的資金來源在哪裡？對於很多人來說，這是一個像401（k）或IRA的退休賬戶。你花了幾年的時間來積累這些儲蓄，而且你不會很快需要它們，那麼為什麼不用它們來還清信用卡債務呢？

問題在於，當涉及到退休儲蓄時，您必須從頭開始。現在的年齡比您開始儲蓄退休時的年齡要長。為了回到你身邊，你必須為你的退休賬戶做出重大貢獻 - 可能無法承受的金額（類似於你的信用卡付款）。您將解決一個問題，但您將創建一個不同的問題 - 稍後將不會有任何快速修復。

您可能會認為這是您拖欠貸款或破產的唯一選擇，但您需要先與當地律師和財務規劃師交談，然後才能獲得退休資金。在某些情況下，您的退休儲蓄不受債權人的保護 - 除非您自願撤出資金。即使你必須申報破產，至少有一些資產可以用於你的名字，這不是很好嗎？

質押（重要）抵押品

如果您的信用評分較低或收入不足以獲得貸款資格，您可能會想要藉用您的資產。不幸的是，如果您之前沒有信用卡付款，您會創建一個風險：如果您停止進行信用卡付款，您的信用評分將下降，但沒有人可以前來收回您的汽車或強迫您離開家中。

如果你獲得房屋淨值貸款，你將能夠以低利率獲得大量資金。但是，這些貸款是由你的房子的留置權擔保的。如果你沒有支付貸款，貸款人可以在房屋上封鎖並賣掉，以收回他們的錢。

汽車所有權貸款也是如此：您可以快速獲得現金，但您需要按時完成所有付款。如果你不能收回我們的車輛，你將很難開始工作並賺取收入。這只會讓債務更難償還。