雪崩，雪球或雪花，如何還清你的債務
然而，即使你有六個不同的賬戶，你仍然想要付出代價，即使這樣看起來也可能會令人難以置信。 謝天謝地，有幾條經驗法則可以幫助您優先償還債務 。
但首先，在我們制定計劃之前，讓我們按順序獲得債務還款信息，因為這會讓組織變得更容易。
組織你的債務
首先，你需要找到你所有債務的以下信息：
- 欠款額（餘額）
- 最低付費
- 利率/年利率
- 付款截止日期
通常可以在郵件或在線收到的聲明中找到此信息，只要您有帳戶可以訪問它們即可。
如果您無法輕鬆找到這些信息，那麼只需撥打您的債務人並詢問他們的信息。 他們應該能夠為你查找它。
我們將關注的兩個最大的信息涉及您的餘額和利率，因此在繼續之前至少要確保獲得這兩個信息。 有一個預算的地方也可以使這更容易。
按利率優先償還債務 - 債務雪崩法
這就是所謂的“債務雪崩”的方法，從數學上講，它是在償還債務的過程中為您節省大量資金的方法。
你需要做的是從最高利率到最低利率的債務。
通過專注於以最高利率先償還債務，您可以節省更多資金，因為您賬戶中的利息會減少。 如果你不小心，利息可能是你債務償還計劃中一個非常令人討厭的因素。
例如，假設您有一筆利息為7％的10,000美元貸款，並且您有5年的時間來償還貸款。 您的最低月付款額為198美元，但並非所有付款都會用於支付餘額。
相反，您首次支付的58美元左右將轉而支付利息 。 哎喲。 與您最後一次付款相比，只有1美元可以兌現利息。
額外付款意味著更快地獲得利息，以便更多的付款可以轉到本金。 但是，這種方法沒有把重點放在經常存在的心理影響債務上。
通過平衡優先償還債務 - 債務雪球法
如果您將債務從最高利率下調至最低，並發現您的最高利率債務也是您欠債最多的債務，那該怎麼辦？ 這看起來可能會失敗 ，你甚至還沒有開始計劃。
如果事實證明是這樣，並且你正在看一座山峰，你認為你還沒有達到 - 而且並不興奮 ，那麼用債務雪球法可能會更好。 您不用利率，而是專注於先償還最低餘額的債務，然後繼續工作。
不，你不會這麼省錢，但擺脫債務通常是一種情緒體驗，而不是一種合乎邏輯的體驗。
你應該選擇哪種方法讓你最有動力將你的債務踢到路邊。 如果每隔一段時間獲得一場小小的勝利就更具吸引力， 那麼雪球法就是一條可行的路 。
讓我們仔細看看這些債務還款方式是如何工作的，因為它們更符合他們的視線。
滾動你的支付動力
現在，您可能會為您的債務支付最低限度的款項，但這不會讓您很快達到債務自由。 如果你的目標是成為免息債務，這樣你就可以在沒有枷鎖的情況下開始生活，那麼你想開始為你的債務支付額外的費用。 這正是雪球法的工作原理。 假設你有4個債務：
- 信用卡＃1：$ 5,000 @ 12％的利息
- 信用卡＃2：$ 1,000 @ 15％的利息
- 學生貸款：$ 14,000 @ 4％的利息
- 個人貸款：$ 10,000 @ 7％的利息
使用債務雪球方法，您首先需要關注信用卡＃2。 舉例來說，假設您的最低支付金額為20美元。 您決定向其支付100美元，同時繼續支付所有其他債務的最低限額。
所以你要支付總額120美元的信用卡＃2。 一旦你付清了錢，你就會轉向信用卡＃1。 假設最低支付金額為60美元。 您將用信用卡＃1支付的120美元滾過去，共計180美元。
在這之後，你的注意力集中在你的個人貸款上，最低支付額為198美元。 用你用來支付信用卡＃1的180美元，你可以支付378美元。
一旦你支付了個人貸款，是時候終止你的最終債務：你的學生貸款。 最低支付金額為260美元 - 但加上378美元，您將支付638美元。
通過這個例子，應該很容易看出你是如何“一起”將你的付款“滾雪球”在一起，並在每次償還債務時產生更大的影響。 如果你沒有使用這種方法，並一直支付最低限額，那麼償還債務需要更長的時間。
你只是更好地利用你擁有的資源。 在信用卡＃2上支付100美元而不是20美元甚至是沒有必要的 - 你可以只支付20美元和雪球 - 但它確實有助於讓你理解為債務支付額外費用。
雪崩法可以使用同樣的原則，但是償還債務的順序會有所不同。
債務雪花方法
你有另一個選擇是使用債務雪花方法，這種方法可以與債務雪球或債務雪崩方法結合使用。
正如你可能從名字中猜出的那樣，“雪花”付款只是意味著盡可能少付款 。
假設您在健身房找到5美元，或者您的同事在幾個月前為您購買的那一餐（您忘記了）提供了10美元的餐費，或者您在生日時從親戚那裡收到50美元。
在所有這些情況下，您都會收到少量的金錢 - 這是您沒有預料到的，也沒有在您的預算中計入的金額。
由於它是“被發現”的金錢或“額外”資金，它直接導致你的債務。 你本來可以沒有它，所以為什麼不把它放到你擺脫債務的頭號目標？
只要您在預算中有額外的資金，您也可以選擇雪花付款。 例如，假設你本週只花20美元購買天然氣，而不是40美元。 發送其他20美元的債務。
最後，如果您按照不規則的時間表獲得報酬，則可以使用此方法。 也許你是一名自由職業者，或者你從佣金中得到報酬，而且你不能現金流大，額外的一次性付款。 嘗試向您的債務發放較小的款項，只要您的支出少於您的預期。 或者，作為一名自由職業者，每當客戶付錢給你並將其付給你的債務時，就可以拿出5％。
這種方法起初看起來效果不佳，但少量加起來。 如果您每週支付20美元額外費用，那麼您已經為您的債務支付了額外的100美元！ 此外，每次安排付款時，您都會感受到您在整個月內多次取得進展的好處。
您應該如何選擇優先級？
這兩種方法都不對或錯。 與個人理財中的許多事情一樣，完全取決於您選擇哪種方法。
重要的是你要償還債務並為此取得進展 。 償還債務讓你更接近你的其他財務目標，你的錢終於成為你自己的財富。 你會安心，不再欠任何人。
您也不一定需要在兩種方法之間進行選擇。 你可以嘗試一下雪球方法，如果你發現它沒有動力，可以切換到雪崩方法。 你的計劃不需要一成不變。 更重要的是你專注於償還債務 。
不要忘記付款的預算
正如你應該為儲蓄預算一樣，你還應該預算額外的債務支付，特別是如果你習慣於支付最低限額。
沖刷你的預算，看看有沒有什麼地方可以暫時拿走 。 也許你可以在沒有外出用餐一個月的情況下出去，並使用你分配的50美元用於償還債務。 或者，也許你可以取消電報並開始向你的債務發送150美元。
找出你可以支付多少錢，並確保它在你的預算中佔有。 你不想僅僅為了最低支付而進行預算，然後使用本月底剩下的任何東西來支付你的債務，因為你最終會花這筆錢。 提前支付額外費用，這樣您就不會將這筆錢花在其他任何東西上。
如果你對削減某些事情的前景感到不高興， 請記住這只是暫時的 。 如果你寧願花費相同，你總是可以開始一邊爭奪更多的錢，然後把所有額外的錢用於償還債務。
如果你沒有任何額外的錢 ，而且你的債務付款是癱瘓的呢？ 打電話給你的債權人 ，詢問他們是否有辦法制定一個較低的付款開始，直到你可以獲得動力並可能獲得更多收入。 謹慎的債務管理公司提供這項服務的費用。
通過一點點的組織 ，勤奮和堅持，你很快就會變得沒有債務。