了解如何避免發薪日貸款陷阱
發薪日貸款如何運作
假設你需要藉到100美元，直到你的下一個發薪日。
你向貸款人寫一張貸款金額加費用的支票。 貸款人通過以下兩種方式之一計算發薪日貸款費用：佔貸款總額的百分比，例如10％，或者是每借1美元的固定金額，比如每借100美元貸款15美元。
在您開出支票後，貸方會給您現金或自動將貸款存入您的支票賬戶。 然後，在您的發薪日，貸款人兌現您的支票，除非您延長貸款。 延長貸款，也就是所謂的“滾動”貸款，花費另一筆費用，並允許您將貸款保留一段時間。 您每次貸款時都要收取費用。
什麼發薪日貸款成本
“貸款真相法”要求所有貸款人（包括在線發薪日貸款貸款人）在簽署任何貸款協議之前書面披露貸款成本。 他們必須按照財務費用和年利率（年率）向您提供這些信息。
即使在閱讀這些信息之後，您可能也不明白髮薪日貸款的真實價值。
例如，一個發薪日貸款人Cashcentral.com收取每100美元借款17.50美元。 在10天的貸款中，您的有效年利率接近640％！ 這是一些最昂貴的信用卡違約率的15倍。
如果您拿出14天300美元的貸款，並且無法償還2個月，那麼您最終將支付210美元的發薪日貸款費用。 與信用卡相同的情況下，即使最後收費遲了，也不到一半的費用。
負責任貸款中心2006年的一份報告顯示，典型的發薪日借款人最終以325美元的貸款支付793美元的利息。 這家銀行不收取高昂的前期融資費用。 相反，借款人在一段時間內通過不斷滾動貸款來支付這筆款項。
借款人經常發現自己拿出新的發薪日貸款來覆蓋舊的發薪日貸款，最終最終因為幾百美元的債務而最終損失了數千美元。
預謀窮人與軍人
統計數據顯示，發薪日貸款公司旨在利用貧困消費者。 你很少在城市的中上層郊區找到任何發薪日貸款商店，借款人實際上可以負擔得起償還貸款。 相反，你會發現他們在城市的貧窮和黑色的街區和軍事基地附近。 例如，雅虎地圖搜索在美國軍事崗位肯塔基州的諾克斯堡5英里內取得了12個現金墊付和發薪日貸款業務。
發薪日貸款的替代方案
如果沒有提供替代方案，完全解僱發薪日貸款是不對的。
- 從您的銀行或信用社貸款
- 從您的信用卡預付現金（以最優惠的價格和費用購物）
- 來自家庭成員或朋友的小額貸款
- 發薪日提前從您的雇主
- 您債權人的艱苦付款計劃
- 消費者信用諮詢
- 緊急困難計劃（通常由您的州，縣或城市的人力資源部門提供）